險(xiǎn)企喊你“薪上加薪”！年終獎(jiǎng)買保險(xiǎn)，如何量體裁衣

　　春節(jié)的腳步日漸臨近，對(duì)于辛勤工作的上班族而言，除了期待與家人歡聚一堂、共度佳節(jié)之外，最令人心動(dòng)的莫過于即將到來的或已經(jīng)到手的年終獎(jiǎng)了。2月7日，北京商報(bào)記者了解到，買保險(xiǎn)，不僅被部分代理人宣傳為年終獎(jiǎng)的“拯救利器”和“最體面的去處”，也有險(xiǎn)企應(yīng)景地發(fā)布了年終獎(jiǎng)投資年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的攻略，更有險(xiǎn)企推出具有基本養(yǎng)老金測算、養(yǎng)老計(jì)劃制定等功能的數(shù)字養(yǎng)老規(guī)劃“神器”。

　　年終獎(jiǎng)的發(fā)放，為自己和家人筑起一道保障之墻提供了良好的契機(jī)。那么，如果用年終獎(jiǎng)配置保險(xiǎn)，該如何規(guī)劃？讓年終獎(jiǎng)“薪上加薪”“越花越多”的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是否為年終獎(jiǎng)配置的唯一選擇？

　　選擇方案多樣

　　隨著年終獎(jiǎng)的發(fā)放，許多職場打工人都在考慮如何合理使用這筆錢。在消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資等眾多選項(xiàng)中，購買保險(xiǎn)作為一個(gè)穩(wěn)健且長遠(yuǎn)的規(guī)劃，越來越受到人們的青睞。

　　“@所有人，年終獎(jiǎng)這樣用，為自己薪上加薪！”“年終獎(jiǎng)這樣花，越花越有錢！”“年終獎(jiǎng)縮水股市大虧，幸好還有這款靠譜神器！”對(duì)于職場人來說，年終獎(jiǎng)的一次性和大額特點(diǎn)使得其成為購買保險(xiǎn)的理想資金來源。從代理人到險(xiǎn)企，紛紛抓住這一契機(jī)，對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳。

　　“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”，這是投資理財(cái)?shù)闹晾砻�言。在利率下行趨勢下，增額終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品備受關(guān)注，這些產(chǎn)品不僅具有保障功能，而且投資門檻低、無募集期限制。以增額終身壽險(xiǎn)為例，當(dāng)前預(yù)定利率為3.0%，不僅復(fù)利遞增，利率也相對(duì)較具優(yōu)勢，也能提前鎖定收益。分紅險(xiǎn)的利率分為“保底+浮動(dòng)”兩部分，大多數(shù)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)前的保底利率為2.5%，浮動(dòng)利率取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況，整體利率能達(dá)到4%左右。

　　不過，讓年終獎(jiǎng)“薪上加薪”“越花越多”的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，并非年終獎(jiǎng)配置的唯一選擇。對(duì)于許多職場人來說，長時(shí)間的工作和壓力可能導(dǎo)致身體處于亞健康狀態(tài)。因此，在配置年終獎(jiǎng)時(shí)，考慮購買意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品也是重要的選擇。市面上在售的意外險(xiǎn)，保費(fèi)一年幾十元或最多200元，就可以獲取上百萬的保額；重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這類重要的人身保障項(xiàng)目，保費(fèi)則相對(duì)高一些。

　　資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人潘偉容表示，在醫(yī)療與疾病的保障中，意外險(xiǎn)解決因突發(fā)意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用問題，同時(shí)具有賠付意外原因?qū)е碌纳砉�、傷殘等賠償。百萬醫(yī)療險(xiǎn)解決因疾病所造成的重大疾病治療費(fèi)用，一場大病的花費(fèi)少則幾萬多則幾十萬甚至上百萬，假如沒有百萬醫(yī)療險(xiǎn)做風(fēng)險(xiǎn)兜底，很容易讓普通人因疾病陷入困境。意外險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是一年幾百塊錢就能購買，屬于小杠桿大作用的險(xiǎn)種。

　　“重疾險(xiǎn)解決個(gè)人因大病后導(dǎo)致的收入中斷以及個(gè)人病后療養(yǎng)費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)有所不同，重疾險(xiǎn)是一次性給予的額外經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，解決個(gè)人與家庭經(jīng)濟(jì)困境的險(xiǎn)種。定期壽險(xiǎn)解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱因突發(fā)事故導(dǎo)致身故，而家庭屬于撫養(yǎng)孩子初期、贍養(yǎng)老人階段，同時(shí)背負(fù)高額房貸等問題，壽險(xiǎn)給予家庭一大筆經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)靡远蛇^困難的階段。”潘偉容補(bǔ)充表示。

　　保障、理財(cái)，最先考慮誰

　　每位員工的年終獎(jiǎng)金額都“各有千秋”，同時(shí)，每個(gè)人的生活需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也各不相同。因此，如何根據(jù)個(gè)人情況制定合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，以最大限度地發(fā)揮年終獎(jiǎng)的價(jià)值，成為每個(gè)人都需要認(rèn)真考慮的問題。

　　整體而言，職場人不僅需要根據(jù)年終獎(jiǎng)的金額大小做出適當(dāng)?shù)姆峙�，確定需要配置多少金額到保險(xiǎn)。險(xiǎn)種購買的先后順序亦需要清晰。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，用于保險(xiǎn)配置時(shí)，務(wù)必要擯棄優(yōu)先“以錢生錢”的投資思維，首先需用于補(bǔ)充家庭成員的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。潘偉容表示，每個(gè)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好不一，在配置完健康保障的情況下，建議根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇適合自己的理財(cái)類型。假如屬于低風(fēng)險(xiǎn)偏好者，建議考慮人壽儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，假如養(yǎng)老金替代率不高，可以為自己配置養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

　　潘偉容進(jìn)一步表示，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，可以選擇配齊意外險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)四大險(xiǎn)種，假如經(jīng)濟(jì)比較緊張，可以優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)及百萬醫(yī)療險(xiǎn)，配備基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)兜底保障，日后隨著收入增加的同時(shí)增添重疾和定期壽險(xiǎn)保障�？傊�，配置保險(xiǎn)需要在自身經(jīng)濟(jì)允許的情況下進(jìn)行，不能因?yàn)槊つ孔非蠖�讓自己陷入繳費(fèi)困境。

　　“熬到了退休，拿到退休金傻眼了”“趕緊測算一下，等我老了能拿多少退休金”……超預(yù)期的老齡化速度導(dǎo)致“養(yǎng)老焦慮”在人群中，尤其是年輕人中極速蔓延。那么，如果選擇用年終獎(jiǎng)儲(chǔ)備養(yǎng)老金，讓自己的老年生活多一份保障，應(yīng)注意什么？

　　“養(yǎng)老儲(chǔ)備就像爬坡一樣，越早準(zhǔn)備越輕松，越晚準(zhǔn)備越吃力�？梢赃x擇繳費(fèi)期長，拉長繳費(fèi)期限，比如15至20年，年繳或者月繳的形式，這樣可以拉大養(yǎng)老儲(chǔ)備金額，同時(shí)降低繳費(fèi)壓力�！痹谂藗ト菘磥�，養(yǎng)老建議趁早配置，隨著時(shí)間的效益，最終產(chǎn)生的養(yǎng)老金額會(huì)越多，同時(shí)選擇終身領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，保障終身享有現(xiàn)金流，活到老領(lǐng)到老，預(yù)防長壽風(fēng)險(xiǎn)。

　　為避免走入年終獎(jiǎng)配置保險(xiǎn)的誤區(qū)中，有業(yè)內(nèi)人士表示，部分儲(chǔ)蓄險(xiǎn)在保單持有前期為虧損狀態(tài)，因此，要評(píng)估好自身的資金使用需求，避免早期退保造成資金損失。要對(duì)自身的交費(fèi)能力有一定的認(rèn)知，因?yàn)槊磕甑哪杲K獎(jiǎng)數(shù)量都不確定，如果選擇年交，要充分考慮之后的交費(fèi)能力，如果年終獎(jiǎng)數(shù)量較大，可以選擇躉交。