來(lái)源：潮新聞

　　“每年交2萬(wàn)，一共交5年，預(yù)定利率是3.0%，比銀行儲(chǔ)蓄高。” 32歲的胡曉萬(wàn)在杭州一家大型互聯(lián)網(wǎng)公司上班，年前，她領(lǐng)到一筆年終獎(jiǎng)，為自己購(gòu)買了一款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　61歲的李阿姨，兩年前在銀行購(gòu)買了增額終身壽險(xiǎn)，一次性購(gòu)買了10萬(wàn)，存3年。今年1月，她又拿著3萬(wàn)在銀行追加了一份保單。

　　在利率不斷下調(diào)的當(dāng)下，無(wú)論是年輕白領(lǐng)還是退休人員，都在思考同一件事情：如何讓錢保值？潮新聞?dòng)浾咦⒁獾剑瑹o(wú)論是朋友圈的保險(xiǎn)代理人，還是銀行業(yè)務(wù)員，近期都在積極推銷一款產(chǎn)品——增額終身壽。

　　作為一款儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品，不少投資者認(rèn)為它能鎖定利率，提供穩(wěn)定收益，又不需要繁瑣的投資手續(xù)，適合用來(lái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。但是，增額終身壽險(xiǎn)真的是一種理想的理財(cái)工具嗎？它有什么優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)？適合哪些人群買？

保險(xiǎn)代理人在朋友圈推銷的增額終身壽

　　股市兩年虧損超50%；

　　32歲姑娘轉(zhuǎn)戰(zhàn)保守型投資

　　胡曉萬(wàn)是從股市跌跌撞撞爬出來(lái)之后，才決定給自己強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。從2021年開始，她陸續(xù)投了20萬(wàn)，買了新能源、醫(yī)療、白酒等行業(yè)的股票，兩年的時(shí)間，虧損超過50%。

　　忍痛清倉(cāng)后，她將剩余的錢存入余額寶，過度了一個(gè)多月。年前，公司又發(fā)了筆年終獎(jiǎng)，她在對(duì)比多個(gè)渠道后，最終選了某家銀行的增額終身壽險(xiǎn)，“利率下行是趨勢(shì)，我存這筆錢主要為了鎖定利率，獲得安全的回報(bào)。”

　　“最近增額終身壽賣得最火，你如果有一些閑錢，我們推薦就是買這款產(chǎn)品。”當(dāng)記者向某銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理咨詢儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)方表示，這款產(chǎn)品的最大好處就是收益固定，“保額每年按基本保額的3.0%年復(fù)利遞增，它的收益都寫進(jìn)合同中，可以鎖定未來(lái)幾十年的收益率，不受市場(chǎng)波動(dòng)的影響?！?/p>

某銀行的增額終身壽險(xiǎn)近期又火了。潮新聞?dòng)浾?許伊雯/攝

　　自2022年9月至今，“沉寂”了近7年的銀行存款掛牌利率，開始“跌跌不休”。部分期限的定期存款利率直接跌掉了50BP（基點(diǎn)），而在剛過去的2023年，國(guó)有大行共進(jìn)行了三輪降息。對(duì)于普通人來(lái)說，財(cái)富保值增值變的越發(fā)困難，越來(lái)越多得人將目光投向增額終身壽險(xiǎn)。

　　記者注意到，市面上主推的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)主要有兩類：年金和增額終身壽?！跋噍^于其他儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，增額終身壽的產(chǎn)品更加簡(jiǎn)單，也更靈活。除了擁有一定比例的身故身價(jià)杠桿外，客戶更看重的是現(xiàn)金價(jià)值，即收益?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況選擇一次性支付、分期支付等方式，只要過了封閉期，收益超過本金，就能實(shí)現(xiàn)收益、鎖定利率。”一名執(zhí)業(yè)超過10年的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人杜峰對(duì)記者表示。

　　渠道端和消費(fèi)端爭(zhēng)議不斷

　　業(yè)內(nèi)人士：適合有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄規(guī)劃的人群；

　　鎖定收益、終身復(fù)利，盡管增額終身壽有這些優(yōu)勢(shì)，但在各大社交平臺(tái)上，其口碑卻不盡如人意。記者在某社交平臺(tái)上，輸入“增額終身壽”這幾個(gè)關(guān)鍵詞，主頁(yè)顯示的是 “勸退，增額壽大騙局”“踩坑教訓(xùn)，跟風(fēng)買增額壽吃大虧”“我被增額壽坑慘了”等等。

　　為何在渠道端被視為保本增值的理財(cái)工具，會(huì)引起如此大的爭(zhēng)議？

　　“在投資領(lǐng)域越有經(jīng)驗(yàn)的人士，更懂得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。每款金融產(chǎn)品都有不同的特點(diǎn)，增額終身壽的核心是現(xiàn)金價(jià)值，也就是退保時(shí)能拿回來(lái)的錢。但增額一般需要5-10年的回籠期，也就是業(yè)內(nèi)說的封閉期，如果在短時(shí)間內(nèi)退保，將會(huì)造成很大損失?！倍欧鍖?duì)記者表示，增額終身壽是持有時(shí)間越長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值最多。

　　保險(xiǎn)代理人向記者介紹增額終身壽險(xiǎn)，持有時(shí)間越長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值越多。

　　據(jù)悉，增額終身壽適合有中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、有傳承規(guī)劃的個(gè)人或家庭，“比如想提早給自己做養(yǎng)老規(guī)劃，給子女做教育規(guī)劃的，增額終身壽都能提供很好的資金保障。”杜峰說，但對(duì)于短期內(nèi)會(huì)有大額支出、追求短期超高收益、基礎(chǔ)保障沒做好的人，則不建議選擇購(gòu)買該類產(chǎn)品。

　　“那些覺得被坑的消費(fèi)者，多半是投保之前沒有充分理解產(chǎn)品特點(diǎn)，或者是銷售人員不清楚客戶的財(cái)務(wù)狀況和規(guī)劃，推薦了不合適的產(chǎn)品?！便y行客戶經(jīng)理也這樣表示。

　　杜峰一再?gòu)?qiáng)調(diào)，消費(fèi)者要在充分了解產(chǎn)品后，再做出選擇。在考慮購(gòu)買增額終身壽產(chǎn)品前，我們需要確保：一是已經(jīng)有足夠的保障型保險(xiǎn)，比如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等；二是追求穩(wěn)定的收益，且手頭有一筆長(zhǎng)期不需要使用的資金?！霸鲱~終身壽只是其中一個(gè)理財(cái)工具，建議客戶用各種產(chǎn)品組合為每一個(gè)人生階段做好規(guī)劃。”

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責(zé)任編輯：楊帆 SF034