理賠是保險(xiǎn)的核心價(jià)值所在。金融監(jiān)管總局近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年人身險(xiǎn)賠付支出已達(dá)9712億元，同比增長(zhǎng)25.7%。

　　這近萬(wàn)億元的理賠金額背后聚積了哪些風(fēng)險(xiǎn)？保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告可以給出答案。第一財(cái)經(jīng)記者梳理了截至1月末發(fā)布的超過(guò)50份人身險(xiǎn)公司理賠報(bào)告，試圖找出其中共性的風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)。

　　趨勢(shì)1：理賠金額同比普漲

　　保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告中首個(gè)映入眼簾的數(shù)字即為總理賠金額。

　　金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，2023年整個(gè)人身險(xiǎn)行業(yè)賠付支出為9712億元，這一數(shù)字較2022年的7728億元增長(zhǎng)了25.7%，相當(dāng)于每天平均賠出26.6億元。

　　25.7%的增長(zhǎng)率大幅超過(guò)了2023年人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9.9%的漲幅，也是近五年最高的漲幅。

來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)記者根據(jù)公開(kāi)信息梳理

　　從單家人身險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告來(lái)看，理賠金額同比亦呈現(xiàn)普漲的態(tài)勢(shì)，部分險(xiǎn)企的理賠金額呈現(xiàn)了兩位數(shù)的增長(zhǎng)，大幅高于其保費(fèi)收入增長(zhǎng)幅度。

　　例如中國(guó)人壽及新華人壽的理賠支出分別同比增長(zhǎng)16.3%及17.78%，但這兩家上市壽險(xiǎn)公司2023年的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)僅有4.3%及1.72%，理賠支出增幅大大超過(guò)保費(fèi)收入增幅。

　　為何2023年的賠付支出會(huì)大幅增長(zhǎng)？螞蟻保理賠科技負(fù)責(zé)人方勇解釋稱，去年是疫情恢復(fù)后的第一年，民眾活動(dòng)顯著增加，因此意外以及疾病相關(guān)的就醫(yī)量由此增加。另外，去年一些創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)也使得行業(yè)賠付增加，例如數(shù)款“零免賠”的醫(yī)療險(xiǎn)在去年中旬集中推出，相對(duì)于過(guò)去一萬(wàn)元免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)案量必然會(huì)出現(xiàn)增加。

　　同時(shí)，第一財(cái)經(jīng)觀察到，2022年人身險(xiǎn)賠付支出為負(fù)增長(zhǎng)2.4%，低基數(shù)也是2023年賠付支出大幅增長(zhǎng)的因素之一。

　　趨勢(shì)2：理賠年齡結(jié)構(gòu)更趨年輕化

　　理賠年齡結(jié)構(gòu)的年輕化是這幾年理賠報(bào)告中普遍的趨勢(shì)，幾乎所有的壽險(xiǎn)理賠報(bào)告都提到了這點(diǎn)。

　　中國(guó)人壽理賠數(shù)據(jù)顯示，隨著人們健康意識(shí)的增強(qiáng)和診療手段的發(fā)展，公司承保的25-45歲人群重大疾病發(fā)現(xiàn)率已從2013年的萬(wàn)分之6.3，提升至2022年的萬(wàn)分之12，重大疾病理賠呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，提前配備足額的重大疾病保障可更好為健康生活筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　平安人壽理賠數(shù)據(jù)也顯示，2023年，0-17歲、18-30歲、31-40歲年齡段重疾發(fā)病率分別為3%、5%、19%，均高出2015年同齡段發(fā)病率。

來(lái)源：平安人壽2023年理賠報(bào)告

　　同時(shí)，從理賠報(bào)告披露的數(shù)據(jù)趨勢(shì)可以看出，少兒健康與安全保障問(wèn)題越來(lái)越受重視，隨著青少年險(xiǎn)種的日益豐富，部分險(xiǎn)企的理賠結(jié)構(gòu)中青少年占比也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

　　例如，平安健康險(xiǎn)理賠報(bào)告顯示，從理賠客戶的年齡分布情況來(lái)看，青少年占比大幅上升。報(bào)告顯示，2023年，0-17歲的理賠客戶案件占比從2022年8.09%上升到2023年的29.65%，案件量同比上升464.4%。

　　趨勢(shì)3：重疾保額依然不夠，但癌癥客戶生存率逐年上升

　　對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，“買(mǎi)了”和“買(mǎi)夠”之間仍有天壤之別。從保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，雖然近兩年重疾險(xiǎn)的件均賠付金額有一定程度地上升，但總體而言，民眾的平均理賠金額和重大疾病的平均所需治療康復(fù)費(fèi)用相比仍然顯得捉襟見(jiàn)肘。

　　重大疾病的治療和康復(fù)往往需要高昂費(fèi)用，平安人壽2023年理賠報(bào)告統(tǒng)計(jì)，目前重大疾病治療康復(fù)平均所需花費(fèi)為10萬(wàn)元~80萬(wàn)元不等。而反觀重疾險(xiǎn)的平均賠付金額，則普遍低于這一范圍。

來(lái)源：平安人壽2023年理賠報(bào)告

　　太平人壽理賠報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，64.5%的重疾險(xiǎn)理賠金額在15萬(wàn)元以下；平安人壽的理賠數(shù)據(jù)也顯示，超八成客戶的重疾保障不超過(guò)30萬(wàn)元，其中26%在10萬(wàn)元以下。

　　如果將年齡層更為細(xì)分，則可以看到相對(duì)于青少年，中老年人的保額更為不足。

　　太保壽險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)顯示，其重疾件均賠付金額與客戶年齡層次成反比。未成年人客戶及青年客戶分別為21.9萬(wàn)元及13.9萬(wàn)元，但中年客戶及老年客戶則為8.6萬(wàn)元及4.4萬(wàn)元。人保壽險(xiǎn)的重疾件均賠付也呈現(xiàn)同樣的態(tài)勢(shì)，18歲以下及19-40歲人群的件均賠付均在15萬(wàn)元上下，但41-60歲以及61歲以上人群則僅有8萬(wàn)元及4萬(wàn)元左右。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，隨著年齡的增長(zhǎng)，罹患重疾的概率會(huì)有所增加，中老年人重疾保額顯著不足，尤其是40-60歲人群作為家庭的“頂梁柱”，更需要為自己添加足額的保障，抵御未知的大病風(fēng)險(xiǎn)。

　　而另一方面，多家人身險(xiǎn)公司在2023年的理賠報(bào)告中都提到了重疾客戶生存率逐年上升的趨勢(shì)。

　　“近些年，隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，特藥、基因檢測(cè)、CAR-T療法等癌癥治療手段被推廣，癌癥患者的生存期相對(duì)得到延長(zhǎng)。”平安健康險(xiǎn)表示，從其近年的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，癌癥客戶3年生存率逐年上升，從2017年的46%上升至2020年的60%，但需要的醫(yī)療花費(fèi)高達(dá)幾十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元。以乳腺癌為例，患者3年平均費(fèi)用在60萬(wàn)元左右。

來(lái)源：平安健康險(xiǎn)2023年理賠報(bào)告

　　中國(guó)人壽理賠報(bào)告數(shù)據(jù)也提到了這點(diǎn)，其重大疾病客戶的五年生存率（5年前罹患重疾且在統(tǒng)計(jì)年仍生存的客戶數(shù)占5年前所有罹患重疾客戶數(shù)的比例）從2006年的不到62%提升至2023年的76.3%?！耙虼?，重大疾病保險(xiǎn)已不僅僅是傳統(tǒng)意義上的用于負(fù)擔(dān)重大疾病治療費(fèi)用，更重要的是用于維持罹患重大疾病后的生活質(zhì)量。”中國(guó)人壽表示。

　　趨勢(shì)4：醫(yī)療險(xiǎn)中呼吸系統(tǒng)疾病理賠占比上升趨勢(shì)明顯

　　除了重疾險(xiǎn)之外，醫(yī)療險(xiǎn)也是人身險(xiǎn)公司的理賠“大頭”，多家險(xiǎn)企在醫(yī)療險(xiǎn)上的理賠金額至少占據(jù)“半壁江山”，而如果從理賠件數(shù)來(lái)看，八成以上人身險(xiǎn)公司的理賠件數(shù)中醫(yī)療險(xiǎn)可以至少占到70%。

　　而在醫(yī)療險(xiǎn)的理賠原因中，可以看到2023年呼吸系統(tǒng)疾病理賠占比上升趨勢(shì)明顯。

　　平安健康險(xiǎn)理賠報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，從門(mén)診疾病理賠情況來(lái)看，2022年，骨關(guān)節(jié)疾病的賠款占比位居第一，但與排在第二位的呼吸系統(tǒng)疾病賠款占比差距不大，前者為11.36%，后者為11.22%。但2023年，呼吸系統(tǒng)疾病賠款從2022年的第二位上升到首位，且2023年的賠款占比為18.6%，同比上升65%；骨關(guān)節(jié)疾病賠款占比為11.69%，與2022年的賠款占比情況相比波動(dòng)不大。

　　同樣，太保壽險(xiǎn)、前海人壽、上海人壽等險(xiǎn)企的理賠報(bào)告中，呼吸系統(tǒng)疾病均為疾病醫(yī)療理賠原因的首位。如果進(jìn)一步按年齡劃分，平安人壽、富德生命人壽、中宏人壽等險(xiǎn)企的2023年理賠報(bào)告均顯示，在未成年人階段，呼吸道感染為主要疾病，但隨著年齡的增長(zhǎng)，心腦血管疾病的風(fēng)險(xiǎn)則逐漸上升。

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責(zé)任編輯：李琳琳