監(jiān)管出手后，新能源車險(xiǎn)如何破“癥結(jié)”？

　　一邊是新能源車主投保喊難；一邊是車險(xiǎn)險(xiǎn)企稱壓力大。為引導(dǎo)新能源車險(xiǎn)正走向“規(guī)范化”，監(jiān)管出手發(fā)文。

　　近日，金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。明確交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保、不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　金融監(jiān)管總局表示，新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品推出以來(lái)，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)新能源車產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)者的能力持續(xù)提升，但近期出現(xiàn)了部分領(lǐng)域反映投保難續(xù)保難等苗頭性問題。此次《通知》發(fā)布旨在為促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，提高新能源車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，進(jìn)一步提升消費(fèi)獲得感。

　　問題：新能源車主投續(xù)保難

　　近年來(lái)，新能源汽車發(fā)展迅速。由于其充電成本遠(yuǎn)低于燃油車加油成本，新能源汽車逐漸成為汽車市場(chǎng)上的“新寵”。但因?yàn)樾履茉雌�車采用新型�?dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)，因此與燃油車相比，其保險(xiǎn)保障的范圍也大不相同。

　　為滿足新能源汽車消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障需求，新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款誕生。2021年底，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(試行）》和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（試行）》，新能源汽車專屬商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品隨之陸續(xù)推出。

　　一邊是快速擴(kuò)張的新能源車大軍；另一邊是剛剛起步尚待探索和完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，“磨合”過程中問題也隨之暴露。

　　一些新能源車車主在投保過程中遇到了難題，有車主反映，在為車輛續(xù)保時(shí)遭到了拒保，或者被強(qiáng)制要求附帶購(gòu)買其他險(xiǎn)種才能上保險(xiǎn)。還有一些保險(xiǎn)公司拒保存在標(biāo)準(zhǔn)不透明不統(tǒng)一、未充分提示投保人、變相加價(jià)等問題，也被新能源車主所詬病。

　　此外，在諸多反映新能源車投保難續(xù)保難的聲音中，不少車主是因?yàn)槟晷旭偫锍踢^高為由拒保，還有的車主被以“疑似網(wǎng)約車”為由漲價(jià)。

　　對(duì)此，深度科技研究院院長(zhǎng)張孝榮認(rèn)為，新能源車主頻繁遭遇投保難、續(xù)保難的原因主要有兩方面：一是新能源汽車車型的多樣化，使得保險(xiǎn)公司需要根據(jù)不同車型的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行承保定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理；二是保險(xiǎn)公司出于控制風(fēng)險(xiǎn)考慮采取了一定的措施來(lái)控制新能源車的承保規(guī)模，從而導(dǎo)致續(xù)保困難。

　　探因：險(xiǎn)企承保壓力大

　　對(duì)于險(xiǎn)企而言，雖然新能源車險(xiǎn)是一片“新藍(lán)�！�，但也不得不面對(duì)高出險(xiǎn)、高賠付、難盈利的一些列問題。

　　一位業(yè)內(nèi)人士透露，按之前設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在實(shí)際操作中保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)新能源汽車整體的保費(fèi)收入和理賠支出難達(dá)平衡，保險(xiǎn)公司甚至入不敷出。

　　對(duì)此，張孝榮認(rèn)為，一方面，新能源汽車技術(shù)更新快、使用環(huán)境復(fù)雜等，導(dǎo)致新能源汽車的賠付率相對(duì)較高，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了較大的經(jīng)營(yíng)壓力。另一方面，新能源汽車的車型多樣化和新技術(shù)應(yīng)用等因素，一旦出現(xiàn)碰撞事故，車輛維修費(fèi)用明顯高于燃油車。因此保險(xiǎn)公司難以對(duì)新能源汽車進(jìn)行準(zhǔn)確的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，導(dǎo)致定價(jià)難。

　　另外，由于保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車缺乏承保經(jīng)驗(yàn)，車險(xiǎn)產(chǎn)品成長(zhǎng)速度跟不上新能源車險(xiǎn)的需求，也是問題的癥結(jié)之一。

　　對(duì)此，多家險(xiǎn)企也在2023年中期財(cái)報(bào)中提到，隨著出行恢復(fù)，車險(xiǎn)出險(xiǎn)率同比有所增加，承保綜合賠付率較上年同期有所上升。

　　例如，中國(guó)太保(601601)管理層在2023年中報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，2023年上半年，新能源車險(xiǎn)同比增長(zhǎng)65.1%；車險(xiǎn)承保綜合成本率98%，同比上升1.4個(gè)百分點(diǎn)，其他財(cái)險(xiǎn)公司情況也大體相同。

　　太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義表示，新能源車出險(xiǎn)率高出燃油車出險(xiǎn)率近一倍，加上2023年汽車出行較2022年大幅提升，這種情況下新能源車險(xiǎn)成本超過了100%，這些都對(duì)新能源車的承保成本構(gòu)成了一定壓力。

　　引導(dǎo)：監(jiān)管出手“立規(guī)矩”

　　為了提高新能源車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，針對(duì)新能源車投保、續(xù)保難的問題，此次監(jiān)管發(fā)布的《通知》明確要求：各財(cái)險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不得在簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)要求投保人簽訂商業(yè)保險(xiǎn)合同或提出其他附加條件；大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會(huì)責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡保，滿足消費(fèi)者的保障需求。

　　此外，《通知》還提出，各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)新能源車險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　除了對(duì)險(xiǎn)企提出具體要求，《通知》還指出，監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處會(huì)加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)解決消費(fèi)者反映的新能源車投保難續(xù)保難問題。

　　出路：調(diào)研和監(jiān)管“協(xié)力”

　　“解決新能源車險(xiǎn)投保難問題，強(qiáng)化使用性質(zhì)（是否運(yùn)營(yíng)）的鑒別顯得尤為重要�！币晃槐ｋU(xiǎn)行業(yè)業(yè)內(nèi)人士說。

　　這是由于新能源車充電成本較低，不少網(wǎng)約車從業(yè)者會(huì)選擇購(gòu)買新能源車來(lái)進(jìn)行營(yíng)業(yè)。此外，也有個(gè)別車主在閑暇之余兼職“接單”。因此，在界定家用和營(yíng)運(yùn)車輛性質(zhì)方面是首要問題。

　　他建議，可以在家用車和營(yíng)運(yùn)車中間，劃分出網(wǎng)約車類別，并為其制定相關(guān)費(fèi)率�！皩�(duì)網(wǎng)約車的分類也要增加顆粒度，可以根據(jù)網(wǎng)約車的天數(shù)或者上線時(shí)間來(lái)劃分不同的檔次，然后分別進(jìn)行定價(jià)�！�

　　張孝榮也表示，對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說，扭轉(zhuǎn)承保虧損局面，需要從產(chǎn)品、服務(wù)和價(jià)格方面更好地滿足市場(chǎng)需求。保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)研和分析，了解不同車型的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和技術(shù)應(yīng)用情況，積極探索適合新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)模式以便更好地制定承保政策和定價(jià)策略。

　 獨(dú)立國(guó)際策略研究員陳佳也表示，新能源車險(xiǎn)價(jià)格問題的本質(zhì)是市場(chǎng)短期內(nèi)有效供給不足的一種結(jié)果。因此，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管創(chuàng)新、主體轉(zhuǎn)型與質(zhì)效提升就顯得尤為重要。此外，政府和監(jiān)管部門也需要加大對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持和引導(dǎo)力度，促進(jìn)新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。