◎記者 韓宋輝

　　近日，國家金融監(jiān)督管理總局再次發(fā)文規(guī)范人身險公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)（下稱“銀保業(yè)務(wù)”），要求保險公司嚴(yán)格落實“按規(guī)定使用經(jīng)備案的產(chǎn)品條款和費率”的監(jiān)管要求（即“報行合一”）。保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，“報行合一”不僅僅是一種監(jiān)管導(dǎo)向，更是對保險法規(guī)的遵循，是保險公司合規(guī)經(jīng)營的必由之路。

　　根據(jù)保險法第一百三十五條，關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。

　　也就是說，保險公司向公眾銷售的保險產(chǎn)品，須使用向監(jiān)管部門報批或備案過的保險條款和保險費率。其中，保險費率與預(yù)定利率、附加費用率等定價假設(shè)掛鉤。這些定價假設(shè)，理應(yīng)成為保險公司實際經(jīng)營中遵照的“標(biāo)尺”。

　　然而，在實際經(jīng)營過程中，卻總有保險公司突破“標(biāo)尺”，使得實際經(jīng)營結(jié)果與定價假設(shè)嚴(yán)重背離。從監(jiān)管部門近年來通報的問題人身保險產(chǎn)品來看，部分公司部分產(chǎn)品存在“定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低、利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差”等問題。

　　這樣的問題以及相關(guān)違規(guī)行為，違背了保險業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營特征，將帶來諸多不利影響：

　　一是不利于維護社會公眾利益。保險公司出于激進擴張等自身利益目標(biāo)，隨意調(diào)整保險產(chǎn)品費率設(shè)定，可能損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。

　　二是保險費率厘定應(yīng)當(dāng)基于對實際風(fēng)險水平和保險責(zé)任的測算。保險公司隨意調(diào)整，可能導(dǎo)致所收保費與風(fēng)險不匹配，給行業(yè)帶來潛在風(fēng)險。

　　三是破壞保險市場競爭秩序，造成行業(yè)不正當(dāng)競爭尤其是費用惡性競爭。

　　金融業(yè)合規(guī)要求正在提檔升級。業(yè)內(nèi)專家表示，近年來，監(jiān)管部門加大現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測力度，持續(xù)防范化解金融風(fēng)險。中央金融工作會議提出“堅持把防控風(fēng)險作為金融工作的永恒主題”，可以預(yù)見，隨著未來防范化解金融風(fēng)險進一步深入，金融業(yè)合規(guī)要求將進一步提檔升級。

　　在此背景下，“報行合一”是保險公司合規(guī)經(jīng)營的必由之路。目前，監(jiān)管部門僅對銀保業(yè)務(wù)明確了“報行合一”要求?；诒ｋU法的要求，未來，保險中介業(yè)務(wù)、個人代理人業(yè)務(wù)理應(yīng)都遵循相應(yīng)的“報行合一”要求。監(jiān)管部門也曾表態(tài)，未來將啟動個人代理渠道、經(jīng)紀(jì)代理渠道的“報行合一”工作。

　　對于突破監(jiān)管規(guī)定的“報行不一”行為，監(jiān)管部門可依據(jù)保險法進行相應(yīng)處罰。根據(jù)保險法，“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率的”，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

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責(zé)任編輯：張文