來(lái)源：今日保

　　文丨婁道永 編丨灰灰 半梳

　　“年去年來(lái)白發(fā)新，匆匆馬上又逢春?！贝汗倘簧形吹絹?lái)，2024年已然開(kāi)始。

　　站在2024年的年頭，走中國(guó)特色金融發(fā)展之路和金融強(qiáng)國(guó)的宏大敘事下，如何更好地發(fā)揮發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能是保險(xiǎn)業(yè)必須思考的命題。

　　面對(duì)國(guó)內(nèi)外嚴(yán)峻復(fù)雜經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和宏觀政策逐步顯效發(fā)力，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)回升向好，高質(zhì)量發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)的預(yù)期下，2024年的壽險(xiǎn)業(yè)依然處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，在政策導(dǎo)向、監(jiān)管引領(lǐng)、市場(chǎng)需求等多重因素影響下，壽險(xiǎn)業(yè)必將繼續(xù)創(chuàng)新變革，轉(zhuǎn)型發(fā)展，砥礪前行。

　　讓我們聚焦幾個(gè)重要方向，展望2024年——

　　1

　　-Insurance Today-

　　展望一

　　“報(bào)行合一”持續(xù)影響

　　對(duì)不同保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道沖擊逐漸顯現(xiàn)

　　從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度看，實(shí)施“報(bào)行合一”是行業(yè)管控費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要監(jiān)管“抓手”，更加長(zhǎng)期的實(shí)際目標(biāo)是提高行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，即“降本增效”。但短期看，對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)主體的影響是巨大的。

　　“報(bào)行合一”對(duì)的壽險(xiǎn)業(yè)不同業(yè)務(wù)渠道的沖擊已經(jīng)開(kāi)始，并將在2024年持續(xù)發(fā)揮作用，表現(xiàn)在：

　　①銀保渠道：受直接影響最大。銀行的中收受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果還要繼續(xù)保險(xiǎn)銷(xiāo)售，或?qū)⑥D(zhuǎn)型到長(zhǎng)期繳別，這也意味著銷(xiāo)售人員的技術(shù)需要更純熟，壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)也可能會(huì)向持續(xù)有意愿、有技能銷(xiāo)售保險(xiǎn)的理財(cái)經(jīng)理傾斜。

　　②中介渠道：傭金水平必然大幅縮水。部分提前布局，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、應(yīng)用科技工具等管理模式的大型中介機(jī)構(gòu)可能受影響相對(duì)較小，但規(guī)模小、業(yè)務(wù)模式激進(jìn)的平臺(tái)型中介機(jī)構(gòu)可能會(huì)出現(xiàn)難以繼續(xù)生存的危機(jī)。

　　③個(gè)人代理渠道：直接傭金這些年已經(jīng)維持在一個(gè)比較低的水平了，繼續(xù)向下調(diào)整的可能性不大；但間接傭金，尤其是管理津貼等方面，可能面臨較大調(diào)整；隊(duì)伍結(jié)構(gòu)會(huì)被迫優(yōu)化調(diào)整，營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍將由效率低下的胡蘿卜串結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾⌒徒鹱炙谓Y(jié)構(gòu)，中間層冗余的資源將縮減。因此，對(duì)于大型的或者審慎經(jīng)營(yíng)的壽險(xiǎn)公司而言，影響相對(duì)較小，但對(duì)于粗獷經(jīng)營(yíng)的小型壽險(xiǎn)公司，將面臨極很大的挑戰(zhàn)。

　　④其他業(yè)務(wù)渠道：電銷(xiāo)渠道可能會(huì)變得更加困難，團(tuán)險(xiǎn)渠道和網(wǎng)銷(xiāo)渠道受影響不大。

　　2

　　-Insurance Today-

　　展望二

　　適當(dāng)性銷(xiāo)售及顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)模式即將落地實(shí)施

　　將極大改變壽險(xiǎn)銷(xiāo)售規(guī)范性和隊(duì)伍業(yè)態(tài)

　　從《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法》和《個(gè)人保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售能力資質(zhì)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)（人身保險(xiǎn)方向）（討論稿）》，可以看出：

　　壽險(xiǎn)公司要獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展，就要真正做好銷(xiāo)售適當(dāng)性工作，從人海戰(zhàn)術(shù)模式轉(zhuǎn)向顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)模式，堅(jiān)持以客戶(hù)為中心的服務(wù)價(jià)值理念和業(yè)務(wù)導(dǎo)向，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期價(jià)值提升，真正為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，從而實(shí)現(xiàn)推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行分級(jí)管理，KYC（Know Your Customer）能力、千人千面服務(wù)的能力將越來(lái)越受到重視，真正理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能（保障、金融、法律）、保險(xiǎn)配置的底層邏輯，才能實(shí)現(xiàn)客戶(hù)驅(qū)動(dòng)替代業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)。

　　通過(guò)培訓(xùn)、配套工具，可以逐步提高保險(xiǎn)代理人的專(zhuān)業(yè)能力，數(shù)字人工具的使用，可以幫助專(zhuān)業(yè)IP、控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、提升銷(xiāo)售人員效率、提高經(jīng)營(yíng)管理效率，通過(guò)數(shù)據(jù)分析來(lái)提升銷(xiāo)售策略，幫助壽險(xiǎn)公司遵守監(jiān)管要求，同時(shí)提高客戶(hù)滿(mǎn)意度和公司業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期價(jià)值。

　　3

　　-Insurance Today-

　　展望三

　　償付能力充足率會(huì)保持在合理區(qū)間

　　險(xiǎn)資投資股市有望加速

　　I17的實(shí)施將使得壽險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)更透明

　　償二代二期規(guī)則下，壽險(xiǎn)公司資本將更加科學(xué)、有效計(jì)量，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保障本源，但核心資本補(bǔ)充壓力依然存在，未來(lái)永續(xù)債的發(fā)行規(guī)模有望進(jìn)一步提升。

　　同時(shí)《關(guān)于優(yōu)化保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的通知》的進(jìn)一步實(shí)施，有利于中小保險(xiǎn)公司償付能力充足率水平的提升，有利于其更好參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及行業(yè)穩(wěn)健均衡發(fā)展，保險(xiǎn)公司償付能力充足率預(yù)計(jì)會(huì)保持在合理區(qū)間。

　　負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)大，客觀上要求資產(chǎn)端實(shí)現(xiàn)更高的投資收益率。在低利率周期環(huán)境下，加大權(quán)益類(lèi)投資似乎成為保險(xiǎn)公司減少利差損風(fēng)險(xiǎn)不可回避的選擇。在監(jiān)管政策的加持下，壽險(xiǎn)公司參與股票市場(chǎng)的深度和廣度會(huì)繼續(xù)提升。

　　未來(lái)，險(xiǎn)資投資股市有望加速。保險(xiǎn)資管產(chǎn)品更需把握實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型機(jī)遇，創(chuàng)新投資策略，拓寬投資渠道，包括發(fā)展科技債權(quán)計(jì)劃和資產(chǎn)支持計(jì)劃，同時(shí)積極發(fā)展第三方業(yè)務(wù)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　I17下保險(xiǎn)公司的利源更清晰，資產(chǎn)負(fù)債及凈利潤(rùn)表更簡(jiǎn)潔，營(yíng)業(yè)收入徹底實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)發(fā)生制，報(bào)表收入下滑較大，但新準(zhǔn)則總體對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債影響不大，對(duì)內(nèi)含價(jià)值體系分析本質(zhì)影響較小，壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)并未改變，但I17的實(shí)施將使得壽險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)更透明，利源更清晰，有利于壽險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)。I17的實(shí)施、結(jié)合I9的實(shí)施，將使壽險(xiǎn)公司償付能力得到一定程度緩解。

　　4

　　-Insurance Today-

　　展望四

　　“分紅+”產(chǎn)品或成市場(chǎng)熱點(diǎn)

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)及銷(xiāo)售策略，從來(lái)離不開(kāi)監(jiān)管政策以及市場(chǎng)利率的影響。

　　在利率下行通道中，未來(lái)的產(chǎn)品趨勢(shì)，大概率是走在向一定程度上可以抵御通貨膨脹和預(yù)期年化利率波動(dòng)所帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的分紅保險(xiǎn)這類(lèi)浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，即保障+浮動(dòng)收益混合型的產(chǎn)品，這也是發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)。

　　專(zhuān)注顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)導(dǎo)向、需求導(dǎo)向，避免再度陷入過(guò)分強(qiáng)調(diào)浮動(dòng)收益這部分投資屬性，避免賣(mài)“預(yù)期”的銷(xiāo)售誤導(dǎo)，做好預(yù)期管理將是壽險(xiǎn)公司未來(lái)銷(xiāo)售適當(dāng)性的重點(diǎn)。

　　5

　　-Insurance Today-

　　展望五

　　中端醫(yī)療

　　或成為健康險(xiǎn)打開(kāi)局面的主要陣地

　　中端醫(yī)療險(xiǎn)，是保費(fèi)和保障介于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)之間的一類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，重要特征主要有三點(diǎn)：擴(kuò)展公立醫(yī)院特需部和國(guó)際部、住院0免賠、門(mén)診責(zé)任。

　　中端醫(yī)療險(xiǎn)可以提供更舒適的就醫(yī)環(huán)境、更好的醫(yī)療資源，讓客戶(hù)獲得更快捷的就診時(shí)效，支持醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)內(nèi)直付服務(wù)，可以突破醫(yī)保目錄限制。

　　結(jié)合我國(guó)醫(yī)療資源現(xiàn)狀以及后疫情時(shí)代客戶(hù)對(duì)于健康的持續(xù)關(guān)注以及對(duì)就醫(yī)體驗(yàn)的要求提升，中端醫(yī)療可能是未來(lái)健康險(xiǎn)打開(kāi)局面的主要陣地之一。

　　惠民保在年齡、既往癥和保費(fèi)等硬性條件上，對(duì)曾經(jīng)屬于網(wǎng)紅級(jí)別的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)帶來(lái)巨大沖擊，倒逼百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與其錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

　　高端醫(yī)療險(xiǎn)雖然保障全面充足，各種限制少，附加增值服務(wù)多，但其昂貴的保費(fèi)也限制了其潛在消費(fèi)群體范圍，不少主打高端醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也開(kāi)始嘗試下沉市場(chǎng)。2024年，這種趨勢(shì)會(huì)更加明顯。

　　6

　　-Insurance Today-

　　展望六

　　護(hù)理險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大

　　保險(xiǎn)同養(yǎng)老、護(hù)理等

　　實(shí)體服務(wù)相結(jié)合的探索會(huì)更加深入

　　根據(jù)七普數(shù)據(jù)，2020年，大陸地區(qū)60歲及以上的老年人口總量已經(jīng)達(dá)到2.64億人，占總?cè)丝诘?8.7%，我國(guó)老齡化的趨勢(shì)在加速，未來(lái)，養(yǎng)老護(hù)理社會(huì)化是必然伴隨趨勢(shì)。

　　在眾多商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，作為社保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)在“籌資+服務(wù)”的產(chǎn)業(yè)鏈模式中有著廣闊的發(fā)揮空間，能夠通過(guò)靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)更好地滿(mǎn)足群眾多層次的護(hù)理需求、提升整體保障能力。

　　同時(shí)也能為建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度積累經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)。將長(zhǎng)期年金保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)同養(yǎng)老、護(hù)理等實(shí)體服務(wù)相結(jié)合，可以滿(mǎn)足多方的需求。從客戶(hù)的角度，該模式能夠一站式全方位滿(mǎn)足籌資需求和服務(wù)需求。

　　從保險(xiǎn)公司的角度，該模式能優(yōu)化長(zhǎng)壽、護(hù)理兩種保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖機(jī)制，獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。從保險(xiǎn)行業(yè)的角度，可以擴(kuò)展新需求，開(kāi)拓新市場(chǎng)，抓住長(zhǎng)壽時(shí)代帶來(lái)的新機(jī)遇，促進(jìn)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，助力社會(huì)養(yǎng)老體系的全面建設(shè)。

　　盡管商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)尚待培育，大眾群體對(duì)這類(lèi)產(chǎn)品的認(rèn)可還需要相當(dāng)一段時(shí)間的教育，然而，無(wú)論是整個(gè)老齡化的趨勢(shì)、還是國(guó)家政策導(dǎo)向的扶持，都充分證明這個(gè)市場(chǎng)擁有巨大的潛力，市場(chǎng)主體一定會(huì)更深入開(kāi)拓探索。

　　7

　　-Insurance Today-

　　展望七

　　人工智能賦能壽險(xiǎn)業(yè)行業(yè)加速轉(zhuǎn)型

　　人工智能井噴式發(fā)展的當(dāng)下，壽險(xiǎn)行業(yè)也經(jīng)歷著轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要階段。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是技術(shù)的更新?lián)Q代，更關(guān)鍵的是如何應(yīng)用這些技術(shù)來(lái)賦能行業(yè)加速轉(zhuǎn)型健康發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下這些方面：

　　分銷(xiāo)方面，加速投保流程。智能算法可以快速了解風(fēng)險(xiǎn)狀況，智能合約通過(guò)區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)可以使客戶(hù)的財(cái)務(wù)賬戶(hù)即時(shí)授權(quán)支付，壽險(xiǎn)公司和客戶(hù)無(wú)須密集參與即可完成投保流程。

　　承保方面，有望實(shí)現(xiàn)承保自動(dòng)化。人工智能有望實(shí)現(xiàn)根據(jù)買(mǎi)方風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)需求為保險(xiǎn)組合產(chǎn)品提供綜合價(jià)格。

　　定價(jià)方面，加速定價(jià)創(chuàng)新。根據(jù)使用情況和動(dòng)態(tài)且豐富的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，客戶(hù)可獲得實(shí)時(shí)定價(jià)，并在了解行為如何影響保障范圍、風(fēng)險(xiǎn)可保性和保費(fèi)定價(jià)的情況下做出自己的決定，差異化產(chǎn)品和定價(jià)或?qū)⒊蔀槲磥?lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方向。

　　理賠方面，縮短理賠時(shí)間。高級(jí)算法能夠確定初始的理賠路徑，從而提高準(zhǔn)確度和效率，此外，各種物聯(lián)網(wǎng)傳感器和數(shù)據(jù)捕捉組合，損失發(fā)生時(shí)能夠自動(dòng)開(kāi)啟相應(yīng)理賠流程。

　　同時(shí)，把AIGC技術(shù)融入保險(xiǎn)全流程經(jīng)營(yíng)，也會(huì)成為壽險(xiǎn)公司突破性的發(fā)展機(jī)遇：

　　營(yíng)銷(xiāo)方面，無(wú)論在獲客還是轉(zhuǎn)化亦或是留客，AIGC都可以發(fā)揮它智能化的優(yōu)勢(shì)；

　　經(jīng)營(yíng)管理方面，能夠賦能教育和培訓(xùn)，加速員工技能提升，推進(jìn)企業(yè)內(nèi)部的知識(shí)共享。

　　另外，自動(dòng)化、深度學(xué)習(xí)和外部數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)的使用和整合，將進(jìn)一步加快保壽險(xiǎn)行業(yè)的演變。

　　8

　　-Insurance Today-

　　展望八

　　數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應(yīng)的革命性推動(dòng)將持續(xù)顯現(xiàn)

　　國(guó)家數(shù)據(jù)局 “數(shù)據(jù)要素×”三年行動(dòng)計(jì)劃（2024—2026年）已在征求意見(jiàn)，落實(shí)到壽險(xiǎn)業(yè)，2024年，行業(yè)定會(huì)通過(guò)進(jìn)一步清晰界定和管理持有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，更好地開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)新業(yè)態(tài)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)商品在數(shù)據(jù)市場(chǎng)中的有效交易和利用。

　　構(gòu)建數(shù)字中國(guó)，是推動(dòng)我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程的關(guān)鍵動(dòng)力，是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，數(shù)據(jù)資源的大循環(huán)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。壽險(xiǎn)業(yè)在“數(shù)字中國(guó)”的戰(zhàn)略框架下，必將經(jīng)歷重大轉(zhuǎn)型。

　　數(shù)據(jù)的整合共享疊加人工智能技術(shù)，可以為壽險(xiǎn)公司在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)個(gè)性化服務(wù)、定價(jià)優(yōu)化等方面帶來(lái)革命性的推動(dòng)，有可能帶來(lái)全新的保險(xiǎn)服務(wù)模式。

　　9

　　-Insurance Today-

　　展望九

　　信息安全是行業(yè)科技應(yīng)用和創(chuàng)新的重中之重

　　人工智能的海量數(shù)據(jù)依賴(lài)性引入了敏感信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。原始數(shù)據(jù)和衍生數(shù)據(jù)的權(quán)屬問(wèn)題也增加了法律層面的挑戰(zhàn)。在算法模型安全方面，從數(shù)據(jù)采集到模型部署的每一環(huán)節(jié)都潛藏著安全風(fēng)險(xiǎn)。外部攻擊的威脅，如數(shù)據(jù)投毒、模型后門(mén)等，都不容忽視。

　　此外，技術(shù)濫用帶來(lái)的數(shù)字安全威脅同樣不容小覷。生成式人工智能技術(shù)的發(fā)展雖然帶來(lái)了人工智能的新發(fā)展階段，但也衍生了諸如假信息產(chǎn)生、安全監(jiān)管困難等新問(wèn)題。

　　壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)用人工智能，必須密切關(guān)注和管理與之相關(guān)的安全風(fēng)險(xiǎn)以及可能帶來(lái)的倫理問(wèn)題，確保技術(shù)應(yīng)用的合規(guī)性和道德性，為壽險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。加強(qiáng)研究人工智能潛在風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施進(jìn)行預(yù)防，確保人工智能應(yīng)用安全可靠這是一個(gè)不可忽視的戰(zhàn)略任務(wù)。

　　一方面，壽險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)措施，防止信息泄露，遵守相關(guān)的法律法規(guī)，維護(hù)數(shù)字安全，加強(qiáng)研究人工智能潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免倫理道德風(fēng)險(xiǎn)；

　　另一方面，要對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)估值和管理建立精準(zhǔn)的評(píng)估方法和內(nèi)部管理流程，同時(shí)培養(yǎng)數(shù)據(jù)科學(xué)、人工智能等領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人才，掌握數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的核心競(jìng)爭(zhēng)力（作者系燕道數(shù)科創(chuàng)始人、CEO）。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：張文