本報(bào)記者 蘇向杲

　　見習(xí)記者 楊笑寒

　　“現(xiàn)在百萬醫(yī)療險(xiǎn)比較內(nèi)卷，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈?！闭劶鞍偃f醫(yī)療險(xiǎn)目前的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，1月17日，深圳一家大型保險(xiǎn)中介的咨詢顧問對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者說。

　　近期，保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行迭代升級(jí)，推出了“2024版”百萬醫(yī)療險(xiǎn)。相比此前幾年，今年在售的百萬醫(yī)療險(xiǎn)有以下一些新變化：一是承保門檻有所降低，如最高80歲仍可以投保；二是理賠條件有所放松，一些帶病體也可以投保，部分免賠額為0元；三是保證續(xù)保產(chǎn)品增多等。

　　多位受訪專家認(rèn)為，百萬醫(yī)療險(xiǎn)“內(nèi)卷”之下出現(xiàn)的新變化，與百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過高速增長后，進(jìn)入平穩(wěn)增長期有關(guān)。從影響來看，部分新變化對(duì)消費(fèi)者有利。

　　投保門檻進(jìn)一步降低

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)是短期醫(yī)療險(xiǎn)的一種，由于這類保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保額高（保額普遍超過100萬元或更高）、線上購買便捷等特點(diǎn)，一經(jīng)推出便迅速受到消費(fèi)者追捧。

　　據(jù)記者梳理，目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保額普遍在100萬元至800萬元之間，保費(fèi)普遍在100元至500元之間，免賠額普遍在1萬元至2萬元。引人注意的是，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，部分險(xiǎn)企進(jìn)一步放寬了投保條件，最高投保年齡可達(dá)80歲，部分帶病體可以投保。理賠條件也有放松的跡象，部分產(chǎn)品為0元免賠額。

　　對(duì)險(xiǎn)企而言，放寬投保人年齡限制和疾病篩查、降低免賠額，往往意味著承保風(fēng)險(xiǎn)的上升。其中，免賠額是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。從變化來看，目前，有大型險(xiǎn)企的百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)免賠額進(jìn)一步進(jìn)行了下調(diào)，例如“每年免賠額遞減1000元，最低可降至5000元”，而部分險(xiǎn)企甚至推出了0元免賠的產(chǎn)品。

　　除上述特征外，此前不少百萬醫(yī)療險(xiǎn)不保證續(xù)保一直是投保人的一大隱憂，面對(duì)這種難題，險(xiǎn)企推出各類保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保年限可達(dá)3年、5年、6年，最長可達(dá)20年。

　　此外，部分產(chǎn)品也增強(qiáng)了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的增值服務(wù)，包括提供術(shù)后護(hù)理、二次診療、就醫(yī)協(xié)助等。

　　就上述變化，中國精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，近年來，百萬醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)過高速增長后，進(jìn)入了平穩(wěn)增長期，目前壽險(xiǎn)公司、財(cái)險(xiǎn)公司均經(jīng)營這類產(chǎn)品，市場(chǎng)呈現(xiàn)“百花齊放”的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系原副主任、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，為應(yīng)對(duì)惠民保所帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力，百萬醫(yī)療險(xiǎn)放松承保、理賠條件的趨勢(shì)可能會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　徐昱琛補(bǔ)充稱，險(xiǎn)企并非無條件放寬承保條件。通常，險(xiǎn)企在放寬承保條件的同時(shí)，會(huì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，在精算假設(shè)下制定合適的價(jià)格和銷售策略。例如，健康告知較為寬松的產(chǎn)品通常保費(fèi)較高，對(duì)理賠也有一定限制；帶病體投保則通常對(duì)投保人的疾病類型和是否有并發(fā)癥等均有范圍限制，保費(fèi)也較高。整體而言，允許帶病體投保對(duì)于原本無法投保的特定消費(fèi)者提供了新選擇，豐富了市場(chǎng)種類。

　　精準(zhǔn)定位、差異化經(jīng)營

　　自2016年眾安保險(xiǎn)首款百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品問世起，百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展。艾瑞咨詢發(fā)布的《中國百萬醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書》顯示，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模自2016年的10億元，增長至2020年的520億元，在五年時(shí)間內(nèi)增長超50倍。

　　不過，相較于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，最近三年，惠民保迅速發(fā)展，作為同樣具有低價(jià)普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)種類，惠民保同時(shí)具有投保門檻低的優(yōu)勢(shì)，這一定程度上占據(jù)了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的部分市場(chǎng)。

　　從長遠(yuǎn)看，有專家認(rèn)為，惠民保對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)份額的沖擊時(shí)間不會(huì)太長。光大金融證券分析師王一峰認(rèn)為，隨著惠民保定位逐漸清晰，市場(chǎng)將意識(shí)到其與百萬醫(yī)療險(xiǎn)并非此消彼長的替代關(guān)系。相較而言，惠民保投保門檻和保費(fèi)更低，保障范圍與保障程度有限，對(duì)藥物也有嚴(yán)格報(bào)銷限制，更適合購買其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)受限制的大齡人群、亞健康人群以及從事高危職業(yè)人群。長遠(yuǎn)看，惠民保有利于居民提升健康保障意識(shí)，對(duì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的擠壓只是暫時(shí)的。

　　展望未來百萬醫(yī)療險(xiǎn)的迭代方向，徐昱琛認(rèn)為，未來，百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品可以進(jìn)一步擴(kuò)充特效藥范圍，并且提供術(shù)后護(hù)理、二次診療、綠色通道等增值服務(wù)。此外，產(chǎn)品穩(wěn)定性也很重要，險(xiǎn)企可以考慮增強(qiáng)產(chǎn)品的保證續(xù)保屬性。

　　另外，李文中認(rèn)為，險(xiǎn)企經(jīng)營百萬醫(yī)療保險(xiǎn)需要注意以下問題：第一，醫(yī)療費(fèi)用快速上漲在世界各國基本上是一種普遍現(xiàn)象，這帶來了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一方面，醫(yī)療費(fèi)用的上漲給險(xiǎn)企帶來較大的理賠壓力；另一方面，消費(fèi)者對(duì)保費(fèi)比較敏感，保險(xiǎn)公司不敢輕易漲價(jià)，導(dǎo)致容易出現(xiàn)惜賠（指在沒有正當(dāng)拒賠理由的情況下，保險(xiǎn)公司采取各種手段試圖逃避或減少賠償），影響公司和行業(yè)的形象。第二，醫(yī)療保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)比較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)防控一直是重要課題。第三，百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品條款較復(fù)雜，險(xiǎn)企在銷售時(shí)需按照法律規(guī)定做好條款的提示、解釋與說明，降低不必要的糾紛，提升銷售流程的合規(guī)性和銷售人員的專業(yè)素質(zhì)。

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責(zé)任編輯：楊帆 SF034