意見(jiàn)領(lǐng)袖丨施輝

　　愛(ài)恨交加

　　新能源車(chē)保險(xiǎn)為何愛(ài)恨交加？財(cái)險(xiǎn)公司面對(duì)不做失去車(chē)險(xiǎn)的增長(zhǎng)和發(fā)展機(jī)會(huì)；做又難于控制高賠付虧損的兩難選擇。

　　我個(gè)人理解，這兩難后面的主要矛盾是“此車(chē)險(xiǎn)非彼車(chē)險(xiǎn)”，新能源車(chē)由于技術(shù)構(gòu)造和傳統(tǒng)汽車(chē)出現(xiàn)了重大差異，其發(fā)生損失對(duì)應(yīng)的成本大幅上升，使得車(chē)損險(xiǎn)案均賠款大幅提升。這使原來(lái)基于傳統(tǒng)燃油車(chē)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的認(rèn)知發(fā)生了重大變化。

　　在國(guó)家綠色低碳發(fā)展戰(zhàn)略和各類(lèi)大力度補(bǔ)貼政策驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)新能源車(chē)發(fā)展已走在全球前列。2023年新能源車(chē)市場(chǎng)滲透率已達(dá)36%，產(chǎn)銷(xiāo)800多萬(wàn)臺(tái)，市場(chǎng)保有量2000多萬(wàn)輛。明年預(yù)計(jì)市場(chǎng)滲透率將突破40%。隨著新能源車(chē)相關(guān)配套優(yōu)惠政策的不斷實(shí)施，相關(guān)技術(shù)的持續(xù)進(jìn)步，使用環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，可以遇見(jiàn)未來(lái)的5—10年，新能源車(chē)大比例替代傳統(tǒng)燃油車(chē)已是大勢(shì)所趨。

　　最后一戰(zhàn)

　　“新能源車(chē)保險(xiǎn)，這將是車(chē)險(xiǎn)最后一戰(zhàn)，戰(zhàn)后將再無(wú)車(chē)險(xiǎn)”！這是車(chē)險(xiǎn)前輩大咖，謝躍老師1月6日在2024年燕梳新學(xué)堂第一課主題“新能源車(chē)保險(xiǎn)”的課后結(jié)束語(yǔ)。

　　謝躍老師結(jié)合茶道燕梳新能源車(chē)保險(xiǎn)探索營(yíng)交流研討收獲，以及和國(guó)內(nèi)新能源車(chē)大廠的交流，博采眾長(zhǎng)，深入淺出地道出了新能源車(chē)保險(xiǎn)的酸甜苦辣！并大膽發(fā)出了上述“預(yù)言”。他說(shuō)的再無(wú)車(chē)險(xiǎn)，是說(shuō)必將由大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的新能源車(chē)險(xiǎn)，也許會(huì)被主機(jī)廠整合到了其出產(chǎn)價(jià)格的相關(guān)保險(xiǎn)和服務(wù)中，以及各種責(zé)任保險(xiǎn)。

　　俗話說(shuō)，沒(méi)有遠(yuǎn)慮必有近憂，對(duì)新能源車(chē)保險(xiǎn)也許是既有遠(yuǎn)慮更有近憂。財(cái)險(xiǎn)公司都擔(dān)心沒(méi)能參加這最后的車(chē)險(xiǎn)盛宴，又在像盲人摸象一樣探索如何下手入口。

　　從網(wǎng)上一些公司和媒體公開(kāi)的以大公司數(shù)據(jù)為主的信息看，一邊是燃油車(chē)賠付率70%左右，新能源車(chē)賠付率80—85%左右，總體承保處于虧損狀態(tài)；一邊是新能源車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)普遍漲價(jià)20—80%，消費(fèi)者苦不堪言。

　　這問(wèn)題到底出在哪里？定價(jià)不足？跑冒滴漏風(fēng)險(xiǎn)難控？針對(duì)新能源車(chē)特性的承保、查勘、定損、修理、核賠專(zhuān)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)缺少？

　　應(yīng)對(duì)策略

　　聽(tīng)了謝躍老師的課，對(duì)如何做好愛(ài)恨交加的新能源車(chē)，感觸頗深，談幾點(diǎn)個(gè)人看法：

　　1、重構(gòu)承保理賠標(biāo)準(zhǔn)。新能源車(chē)和傳統(tǒng)燃油車(chē)雖然都叫車(chē)，但從結(jié)構(gòu)和對(duì)應(yīng)成本看已不是一樣的“車(chē)”。這個(gè)不一樣決定了過(guò)去以傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)為主的承保理賠標(biāo)準(zhǔn)必須重構(gòu)，而這個(gè)重構(gòu)的前提必須是深刻系統(tǒng)把握兩者技術(shù)上的差別。

　　2、重構(gòu)查勘定損、檢測(cè)維修工具。新能源車(chē)結(jié)構(gòu)已發(fā)生根本變化，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)相應(yīng)的查勘定損、檢測(cè)維修設(shè)備設(shè)施已不適應(yīng)。

　　3、重構(gòu)以新能源車(chē)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的承保定價(jià)模型。北理工的國(guó)家新能源車(chē)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)可以提供新能源車(chē)運(yùn)行的完整數(shù)據(jù)，要充分發(fā)揮其在承保大數(shù)據(jù)建模和定價(jià)方面的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步區(qū)分不同車(chē)型、客戶、使用情況進(jìn)行精準(zhǔn)的差別定價(jià)。

　　4、做好頂層設(shè)計(jì)，出臺(tái)支持政策。結(jié)合服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，推動(dòng)綠色低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展，高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展，新能源車(chē)的保險(xiǎn)政策和模式需要各相關(guān)部門(mén)提高認(rèn)識(shí)大力協(xié)同，做好頂層設(shè)計(jì)。包括出臺(tái)對(duì)相關(guān)經(jīng)營(yíng)公司的補(bǔ)貼性，稅優(yōu)性優(yōu)惠保險(xiǎn)政策。

　　最重要的一點(diǎn)，化繁為簡(jiǎn)地看，新能源車(chē)保險(xiǎn)不能改變的是車(chē)損案件案均賠款大幅提高，定價(jià)大幅高于傳統(tǒng)燃油車(chē)是必然。至于賠付率高低那是和定價(jià)高低有關(guān)，和保費(fèi)充足度有關(guān)。

　　大勢(shì)所趨

　　講到新能源車(chē)的案均賠款高，讓我想起了一般普通醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)的差別。記得一次在北京和一個(gè)熟悉的某醫(yī)院主任醫(yī)生聊到膽囊結(jié)石膽囊切除手術(shù)收費(fèi)，在醫(yī)院普通病房和國(guó)際部都是他做手術(shù)，但普通病房是2萬(wàn)左右，國(guó)際部也就是享受高端醫(yī)療的部門(mén)就是20萬(wàn)左右。在我印象里，普通和高端醫(yī)療的成本費(fèi)用大致在5—10倍。

　　課堂上展示了兩張新能源車(chē)的肇事圖片，從照片看一輛是右后側(cè)葉子板擦傷；一輛是特斯拉右后側(cè)倒車(chē)擠壓嚴(yán)重。從原來(lái)傳統(tǒng)燃油車(chē)的經(jīng)驗(yàn)看，第一輛修復(fù)成本就是個(gè)簡(jiǎn)單的銅漆工，應(yīng)該大致500左右，高端車(chē)也就1000，但這輛車(chē)實(shí)際定損賠付1.4萬(wàn)，是普通車(chē)10倍；第二輛特斯拉的情況，如果是傳統(tǒng)車(chē)應(yīng)該也就最多4—5萬(wàn)，但實(shí)際賠付26萬(wàn)的車(chē)賠了20萬(wàn)。

　　為啥出現(xiàn)車(chē)損案件案均賠款大幅提升情況，一是新能源車(chē)電池價(jià)錢(qián)占汽車(chē)成本40%左右，很多不同方式和底盤(pán)集成，很難拆解，再者檢修標(biāo)準(zhǔn)不明確；二是很多新能源車(chē)的外殼已不是傳統(tǒng)車(chē)的外殼，車(chē)身很多不同類(lèi)型感應(yīng)器，雖然擦的是車(chē)殼，但得檢測(cè)修復(fù)和更換各種感應(yīng)器，加之目前都是智能駕駛艙，一體化組裝，拆解修理越來(lái)越難。

　　新能源車(chē)的構(gòu)造帶來(lái)了其車(chē)損案件案均賠款大幅提升，即使你通過(guò)大數(shù)據(jù)建模確定承保定價(jià)因子，1000個(gè)人里面，出險(xiǎn)概率是個(gè)一定數(shù)，和傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)比相同的是不同的人風(fēng)險(xiǎn)不同，但相同的是所有人加起來(lái)出現(xiàn)概率所對(duì)應(yīng)的賠款大大超過(guò)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)。

　　從上面的簡(jiǎn)單案例看，如果以傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)為依據(jù)，賠付率在80—85%基本是不可能的，除非是漲價(jià)后的。

　　因此，新能源車(chē)保險(xiǎn)整體價(jià)格要高于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)這是必然。

　　利弊之辨

　　從個(gè)人使用者角度，對(duì)保費(fèi)漲價(jià)到底如何客觀地看待，整體到底劃不劃算？其實(shí)新能源車(chē)給消費(fèi)者帶來(lái)的是由原來(lái)的油、變成現(xiàn)在的電，使用成本大幅下降。比如一朋友說(shuō)他以特斯拉代步，每個(gè)月成本100元左右，如果是燃油車(chē)一個(gè)月怎么也得300—500吧！如果要算經(jīng)濟(jì)賬，那得把油變電省下的成本和保費(fèi)上漲的差額做比較才是真實(shí)的利弊。確實(shí)，世上的事情一定是有一利必有一弊，要比較的是否利大于弊。

　　當(dāng)然，出于對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略的支持和落實(shí)，多部門(mén)協(xié)同的新能源車(chē)保險(xiǎn)模式頂層設(shè)計(jì)很重要。

　　(本文作者介紹：保險(xiǎn)資深專(zhuān)家)