來源：北京商報

　　成立20年的合資壽險公司開年迎重磅人事變動。1月8日，北京商報記者了解到，瑞泰人壽保險有限公司（以下簡稱“瑞泰人壽”）任期超六年的總經(jīng)理離職，陶耀輝任公司臨時負(fù)責(zé)人。2023年，瑞泰人壽面臨再度由盈轉(zhuǎn)虧的壓力，前三季度凈虧0.39億元。此外，根據(jù)2022年年報，瑞泰人壽存在單一產(chǎn)品的保費(fèi)收入占保費(fèi)收入前五保險產(chǎn)品七成的情況，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一的問題同樣被擺上臺面。

　　對于瑞泰人壽未來接棒的總經(jīng)理而言，眼下有待在投資收益難以達(dá)到預(yù)期、競爭更加激烈的壽險業(yè)發(fā)展大背景下，推動公司穩(wěn)住盈利局面。未來，還需帶領(lǐng)公司打造多項能力，實現(xiàn)“全國性”“一流”的目標(biāo)。

　　總經(jīng)理離職！

　　任期超六年

　　近日，瑞泰人壽公告稱，根據(jù)瑞泰人壽第5屆董事會第58次會議決議，自2024年1月1日起，陶耀輝任瑞泰人壽保險有限公司臨時負(fù)責(zé)人，ABDULLAH?OMER（馬富貴）不再擔(dān)任瑞泰人壽總經(jīng)理職務(wù)。

　　目前已離職的ABDULLAH?OMER，南非國籍，有著外方股東的任職背景。瑞泰人壽是一家合資壽險公司，國家能源集團(tuán)資本控股有限公司和南非耆衛(wèi)集團(tuán)耆衛(wèi)人壽保險（南非）有限公司各持股50%。

　　ABDULLAH?OMER于2014年5月進(jìn)入瑞泰人壽工作，2017年7月起擔(dān)任該公司總經(jīng)理，擔(dān)任總經(jīng)理一職已長達(dá)六年。

　　根據(jù)瑞泰人壽發(fā)布的2023年三季度償付能力報告，ABDULLAH?OMER已62歲。

　　陶耀輝是一名“70后”，2016年12月進(jìn)入瑞泰人壽工作，除了臨時負(fù)責(zé)人，陶耀輝還是現(xiàn)任瑞泰人壽的副總經(jīng)理、財務(wù)負(fù)責(zé)人、首席投資官。根據(jù)其履歷，陶耀輝曾經(jīng)擔(dān)任中英人壽財務(wù)本部助理總經(jīng)理，國電資本控股有限公司財務(wù)管理部經(jīng)理、產(chǎn)融結(jié)合與市場營銷部經(jīng)理等職務(wù)。

　　瑞泰人壽在公告中表示，以上高管職務(wù)變動情況未對公司經(jīng)營產(chǎn)生影響，公司經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)正常。

　　對于公司“元老級”高管離職的原因等問題，北京商報記者致函采訪瑞泰人壽，截至發(fā)稿，該公司未進(jìn)行回復(fù)。

　　市場存挑戰(zhàn)，

　　凈利潤波動明顯

　　瑞泰人壽成立于2004年1月，今年是其成立的第二十個年頭，該公司以經(jīng)代、銀保、團(tuán)險、網(wǎng)銷、直銷為主要業(yè)務(wù)渠道。

　　業(yè)務(wù)層面，從保險業(yè)務(wù)收入端來看，2020—2022年，瑞泰人壽分別實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入8.11億元、12.26億元、18億元，同比增幅分別為21.95%、51.17%、46.82%。不同于保險業(yè)務(wù)近年來均實現(xiàn)正增長，瑞泰人壽近年來凈利潤波動明顯。

　　2020年，瑞泰人壽由盈轉(zhuǎn)虧，當(dāng)年虧損1.21億元。2021年和2022年，該公司凈利潤分別為0.04億元、0.05億元。不過，瑞泰人壽能否實現(xiàn)連續(xù)三年盈利，存在一定的不確定性。有業(yè)內(nèi)人士此前預(yù)計，四季度壽險業(yè)在資產(chǎn)端仍將面臨較大壓力，預(yù)計凈利潤將延續(xù)前三季度的水平。2023年前三季度，該公司虧損0.39億元，虧損金額較2022年同期的0.28億元有所擴(kuò)大。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中表示，中小壽險公司在2023年出現(xiàn)虧損的原因主要包括，資本市場低迷和市場利率持續(xù)走低使壽險公司的投資收益難以達(dá)到預(yù)期。壽險業(yè)競爭更加激烈，馬太效應(yīng)越來越明顯，中小公司在競爭中更加不利。

　　根據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)，2023年前三季度，76家壽險公司中有41家實現(xiàn)盈利，盈利總額為1437.31億元。其中，排名前五的壽險企業(yè)凈利潤合計1164.5億元，占比為81.02%。

　　結(jié)合2023年壽險市場發(fā)展情況，對于壽險公司實現(xiàn)全年盈利存在的挑戰(zhàn)，精算云筆記主筆、中國精算師Kenny也表示，保險公司利潤主要來源于利差。近兩年來利率下行，股市震蕩，資本市場低迷，導(dǎo)致利差相較往年有所下降。此外，由于750日移動平均國債收益率曲線下行，導(dǎo)致保險公司增提保險合同準(zhǔn)備金負(fù)債，兩者共同導(dǎo)致了目前保險公司財務(wù)報表不佳。

　　終身壽險成“主力”，

　　是否可持續(xù)？

　　根據(jù)瑞泰人壽2022年年報，該公司上一年度原保險保費(fèi)收入居前五的保險產(chǎn)品中，瑞泰瑞享福盈終身壽險保費(fèi)收入為8.47億元，約占保費(fèi)收入前五保險產(chǎn)品的70%。保費(fèi)收入規(guī)模遠(yuǎn)高于瑞泰樂惠人生（升級版）團(tuán)體長期護(hù)理保險、瑞泰團(tuán)體重大疾病保險（C款）在內(nèi)的主打保障型的產(chǎn)品。

　　Kenny表示，上述保費(fèi)占比說明瑞泰人壽依賴于單一的理財型產(chǎn)品?？赡軒淼挠绊懓?，該產(chǎn)品銷售較多會導(dǎo)致存在長期的投資壓力和償付能力壓力。另外，業(yè)務(wù)過于集中于單一產(chǎn)品，容易受產(chǎn)品調(diào)整影響。

　　李文中也表示，瑞泰瑞享福盈終身壽險在具有保障功能的同時也具有理財屬性。如果一款產(chǎn)品的保費(fèi)收入占保費(fèi)收入前五保險產(chǎn)品的70%，說明該公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較簡單，比較集中。

　　而業(yè)務(wù)集中在少數(shù)幾款產(chǎn)品上肯定會給公司經(jīng)營帶來一定風(fēng)險。李文中舉例表示，例如，增額壽險通常都事先承諾了保額的年增長率，該增長率主要靠保險資金運(yùn)用的增值來支持，一旦市場利率明顯下行將給保險公司帶來較大風(fēng)險。

　　據(jù)了解，瑞泰人壽產(chǎn)品策略發(fā)生過幾次重要變化。據(jù)該公司官網(wǎng)信息，瑞泰人壽成立之初，成為一家“專注于投連險”的保險公司。2009年底加大傳統(tǒng)險力度。2015年下半年開始，公司深化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，產(chǎn)品開發(fā)從投資型產(chǎn)品轉(zhuǎn)向保障型產(chǎn)品，加大力度拓展價值型、保障型產(chǎn)品銷售。

　　對于壽險公司大力拓展價值型、保障型保險產(chǎn)品銷售，李文中表示，這離不開深入了解客戶的保障需求，再根據(jù)客戶的需求不斷創(chuàng)新，開發(fā)設(shè)計保險產(chǎn)品，形成豐富的產(chǎn)品組合以滿足客戶的多樣化需求。同時，保障型保險產(chǎn)品的件均保費(fèi)一般相對較低，因此保險公司還需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)和科技手段來加強(qiáng)營銷，提高銷售效率，降低銷售成本。

　　邁向全國，

　　需要哪些要素？

　　截至2023年三季度，瑞泰人壽總資產(chǎn)95.97億元，共有7家省級分支機(jī)構(gòu)?！按蛟烊珖?、一流的壽險公司”，是瑞泰人壽立下的目標(biāo)。

　　然而，在業(yè)內(nèi)人士看來，中小型壽險公司聚焦未來發(fā)展，離不開著力解決眼下的難題。

　　根據(jù)償二代監(jiān)管信息系統(tǒng)中披露的評級結(jié)果，瑞泰人壽2023年一季度和2023年二季度風(fēng)險綜合評級（分類監(jiān)管）結(jié)果均為B類BB級。對于已經(jīng)采取或者擬采取的改進(jìn)措施，瑞泰人壽表示，公司結(jié)合通報內(nèi)容，后續(xù)將提交分析報告至公司高級管理層，針對失分指標(biāo)制定切實有效的改進(jìn)措施，并將持續(xù)跟進(jìn)整改進(jìn)度與效果，全面深化風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)，有效提升公司風(fēng)險管理能力。

　　中國信息協(xié)會常務(wù)理事、國研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長朱克力看來，中小壽險公司提升風(fēng)險管理能力，是一項全方位且持續(xù)性的工作。除了構(gòu)建健全的風(fēng)險管理體系、培養(yǎng)員工風(fēng)險意識和技能外，也離不開利用大數(shù)據(jù)和人工智能等科技手段，以提升風(fēng)險管理效率，實時監(jiān)測風(fēng)險并作出準(zhǔn)確預(yù)警。

　　當(dāng)前，保險業(yè)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼，保險產(chǎn)品從設(shè)計到理賠的全流程，科技賦能變得“形影不離”。對于在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的發(fā)力動作，瑞泰人壽官微2023年發(fā)布的信息顯示，該公司是國內(nèi)壽險行業(yè)首先引入低代碼技術(shù)的公司之一，在其可快速構(gòu)建、高效迭代、靈活部署等優(yōu)勢的加持下，使得公司能夠快速響應(yīng)市場變化和客戶需求，提升業(yè)務(wù)處理效率和客戶體驗，同時降低研發(fā)成本并提高交付可靠。

　　“推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是中小壽險公司提升競爭力的重要途徑，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，公司不僅可提升業(yè)務(wù)處理效率、降低成本，還能更好地洞察客戶需求、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險管理。”朱克力表示，在打造技術(shù)優(yōu)勢的過程中，中小壽險公司還需尋求差異化競爭，在日益激烈的市場競爭中找到自身的特色。

　　而一家壽險公司欲走向全國、成為一流，除了在數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一時代課題下“揮毫潑墨”，也離不開多項能力的打造。李文中表示，首先，要有高水平的管理團(tuán)隊，為公司的發(fā)展確定方向與重點；其次，要有規(guī)范的內(nèi)部管理制度，保障公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的安全性與效率性；再次，要有高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍，熟悉壽險市場與金融市場，使公司在負(fù)債端和資產(chǎn)端都能夠有較強(qiáng)的競爭力；最后，要具有充足的償付能力，這是一家壽險公司走向全國的重要經(jīng)濟(jì)保障。

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責(zé)任編輯：張文