來源：北京商報

　　“不要隨意讓別人搭車，出了事都是司機(jī)責(zé)任”“一起吃飯喝酒、租車開車，都有風(fēng)險！”……

　　1月7日，“三同學(xué)租車出車禍開車同學(xué)遭索賠59萬”這一話題登上微博熱搜。不少網(wǎng)友感慨“租車風(fēng)險大，打車不香嗎”的同時，也發(fā)出“車?yán)餂]有保險嗎”的相關(guān)疑問。與此同時，開車人被索賠的金額達(dá)數(shù)十萬元，誰來承擔(dān)亦引起關(guān)注。

　　北京商報記者進(jìn)一步根據(jù)相關(guān)案件了解到，原告小陳也就是同乘人因案涉人身損傷產(chǎn)生的各項損失合計54.69萬余元，經(jīng)過保險理賠等賠付，駕駛?cè)诵⊥羧孕枳再M(fèi)近30萬元。相關(guān)保險未能完全買單的背后，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，或是保額沒有完全覆蓋到相關(guān)風(fēng)險。那么，如何判斷租車出行過程中的相關(guān)保險保額是否充足？

　　觸發(fā)保險理賠！

　　卻仍需自掏腰包

　　近日，珠海首例“好意同乘”車禍案判了。

　　香洲法院官微近日公布的相關(guān)信息顯示，小汪、小史和小陳是大學(xué)同學(xué)，三人報名參加同一場考試。考試當(dāng)天，小汪開著合租來的車，“兜”上小陳和小史。因小汪駕駛不慎，造成車內(nèi)三人受傷。

　　小陳傷重，累計住院98天，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)共計41.94萬余元。小陳認(rèn)為，本次交通事故對自己造成嚴(yán)重人身財產(chǎn)損害，交警部門出具《道路事故認(rèn)定書》，認(rèn)定司機(jī)小汪沒有按照操作規(guī)范安全駕駛，承擔(dān)此事故的全部責(zé)任，小汪應(yīng)向其賠付醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金、精神損害賠償?shù)裙灿?9.26萬余元。

　　經(jīng)核算，原告小陳因案涉人身損傷產(chǎn)生的各項損失合計54.69萬余元，扣除保險已理賠和被告小汪已墊付的部分，被告小汪還需賠付醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金、精神損害賠償?shù)?8.71萬余元。一審判決后，雙方均未上訴，小汪主動履行了支付賠償款的義務(wù)。

　　根據(jù)案件來看，由于小汪仍需自掏腰包賠付近30萬元，意味著保險已理賠和被告小汪已墊付的部分金額為25.98萬元。

　　從保險角度出發(fā)，該保險保額是否足夠，令人心生好奇。在北京天準(zhǔn)律師事務(wù)所保險律師李超看來，很明顯，本案中消費(fèi)者投保的保額不足，無法完全覆蓋風(fēng)險，這易導(dǎo)致在發(fā)生風(fēng)險時，雖然有保險承擔(dān)部分賠付功能，但不足額部分依然給個人帶來較大經(jīng)濟(jì)壓力。足額的保險可以提供足夠的保障，社會也應(yīng)該加強(qiáng)保險意識的宣傳和教育，增強(qiáng)消費(fèi)者的保險意識，讓消費(fèi)者更好地保護(hù)自己的利益。

　　專保人身安全，

　　四類保險供選擇

　　自駕成為近年來熱門的出行方式，不過，其面臨的人身安全風(fēng)險和財產(chǎn)損失風(fēng)險不可忽視。

　　因為交強(qiáng)險的賠償額度具有上限，且只賠償事故第三方的人身、財產(chǎn)損失，不包含本車人員傷亡和財產(chǎn)損失，因此購買車上人員責(zé)任險等商業(yè)險種就非常重要。

　　對于可以保障租車全流程中人身意外風(fēng)險的保險，李超表示，主要有四類保險。其中包括，主要針對駕駛?cè)耍梢詾樵谧廛囘^程中因意外事故導(dǎo)致的人身傷害提供保障的駕駛員意外險。主要針對同乘人，可以為在租車過程中因意外事故導(dǎo)致的人身傷害提供保障的車上人員責(zé)任險。此外，還有綜合意外險和旅游意外險，前者不僅針對駕駛?cè)?，還針對同乘人，可以為在租車過程中因意外事故導(dǎo)致的人身傷害提供保障；后者主要針對租車旅游的消費(fèi)者，可以為在旅游過程中因意外事故導(dǎo)致的人身傷害提供保障。

　　對于商業(yè)車險而言，雖然是選擇性購買，但車主應(yīng)該根據(jù)自己的行車習(xí)慣，購買相應(yīng)的主險和附加險，從而保障自身權(quán)益，在事故發(fā)生時降低損失。

　　而如果在投保相關(guān)保險時，沒有購買相應(yīng)的附加險，有些情況是無法進(jìn)行賠付的，比如，如果沒有買車上人員責(zé)任險，因車輛碰撞發(fā)生的單方事故，導(dǎo)致自家車輛上的人員受傷，保險公司不賠。

　　因此，業(yè)內(nèi)人士建議，如果旅途以家庭式出行為主，建議車主購買車上人員責(zé)任險的同時，可以附加購買駕意險或者綜合意外險，加強(qiáng)對司機(jī)和乘客的保障。

　　北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，保險公司當(dāng)前推出了可滿足不同需求的駕駛員意外險等。以駕駛員意外險為例，該保險具有“保障隨車走”的特點(diǎn)。駕駛員意外險根據(jù)不同座位的車型，保費(fèi)也有所不同，可對駕駛、乘坐汽車的人員乘坐非營業(yè)汽車導(dǎo)致的意外身故、殘疾等情況進(jìn)行保障，也可以對出行日期進(jìn)行定制。該類保險保障期限一般為一年，相關(guān)保額從幾十萬元到幾百萬元不等。如一款百元左右的駕駛員意外險，包含意外身故或殘疾20萬元的保額。

　　欲成購險內(nèi)行人，

　　保額需買足

　　北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，以互聯(lián)網(wǎng)租車平臺為例，如果僅僅選擇租車平臺提供或展示的保險，可能存在駕駛員意外險、車上人員責(zé)任險在內(nèi)的相關(guān)保險保額不夠、保障不足的情況。

　　而保險可以預(yù)防風(fēng)險發(fā)生后造成的不可承受的后果，可以解決出行過程中遇到的問題。因此，買針對性強(qiáng)的保險和買足保額尤為重要。

　　那么，在保障人身潛在的風(fēng)險方面，如何進(jìn)行相關(guān)保險選購？又如何判斷租車相關(guān)人身保險保額是否充足？李超表示，可以根據(jù)目前交通事故人均醫(yī)療費(fèi)水平、人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行判斷，建議各項賠償保額百萬以上，才能在發(fā)生較大事故時起到比較充分的作用。

　　此外，足額的第三者責(zé)任險也很重要。駕駛?cè)送侗５谌哓?zé)任險后，因車輛發(fā)生碰撞導(dǎo)致第三方車輛受損等都屬于第三者責(zé)任險賠償范圍。對于第三者責(zé)任險保額的配置建議，業(yè)內(nèi)人士同樣認(rèn)為，車主應(yīng)根據(jù)自己所在的城市選擇第三者責(zé)任險保額，建議100萬元起步。如果駕駛?cè)笋{齡較短，比如開車一年到三年，或偶爾開車，第三者責(zé)任險保額更要買夠。

　　需要注意的是，在保險理賠環(huán)節(jié)，駕駛?cè)巳舨徽J(rèn)真了解相關(guān)商業(yè)險的免責(zé)條款，易引起理賠糾紛，該類情況并不少見。因此，要想充分發(fā)揮商業(yè)險的價值，免責(zé)條款需記在心上。對于保險投保的誤區(qū)，業(yè)內(nèi)人士表示，有些車主認(rèn)為只要投了保險，出現(xiàn)任何損失，保險公司都要賠付，這一想法是不對的。比如，駕駛者如果故意造成損失或間接損失等，并不能順利獲賠。

　　李超表示，在選購租車相關(guān)保險（保障人身意外方面）時，消費(fèi)者需要注意的問題包括，了解保險種類和保障范圍、確認(rèn)保險金額、了解保險期限、注意免責(zé)條款。另外消費(fèi)者還需要遵守保險規(guī)定，例如提交理賠申請、提供必要的證明文件等，以確保能夠得到賠償。

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責(zé)任編輯：張文