魯法案例【2024】008

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案情簡介

2022年12月5日，張某為其車輛在某保險公司處投保交強險及商業(yè)三者險（150萬）。交強險及商業(yè)三者險收費確認時間分別為2022年12月5日9時20分及2022年12月5日9時21分，保險期間均為2022年12月6日0時0分起至2023年12月6日0時0分止。2022年12月5日16時50分，張某駕駛其車輛與孫某駕駛的二輪電動車相撞，致孫某受傷，造成道路交通事故。事故認定書認定張某承擔事故全部責任，孫某無責任。經(jīng)鑒定，孫某構(gòu)成十級傷殘；護理期60日、營養(yǎng)期90日。孫某將張某、某保險公司訴至法院，要求賠償各項損失共計168 000元。保險公司主張事故發(fā)生時間為2022年12月5日16時50分，而保險期間起算時間為2022年12月6日0時0分，故案涉事故并非發(fā)生在保險期間內(nèi)，其不應(yīng)承擔賠償責任。

法院審理

法院經(jīng)審理認為，關(guān)于某保險公司應(yīng)否承擔交強險賠償責任的問題。交強險具有強制性和社會公益性，是為了保障機動車道路交通事故的受害人依法、及時得到賠償。《機動車交通事故責任強制保險條例》第十條明確規(guī)定：“投保人在投保時應(yīng)當選擇從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保?！彪m然《中華人民共和國保險法》第十四條規(guī)定：“保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”，但第一百八十四條第二款規(guī)定：“強制保險，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定”。張某投保的交強險系強制保險，應(yīng)適用《機動車交通事故責任強制保險條例》的規(guī)定。本案交強險投保時間（收費確認時間）為2022年12月5日9時20分，而保險單中載明的保險期間起算時間為2022年12月6日0時0分，某保險公司在應(yīng)當明知張某車輛已脫保的情況下拖延承保的行為使得國家設(shè)立交強險的目的部分落空，機動車交通事故受害人的利益在合同訂立后不能立即得到保障。因此，本案中交強險保險期間的約定違反了強制性規(guī)定，限制了投保人利益，不利于第三方權(quán)益的保護，應(yīng)為無效。綜上，案涉交強險保險期間應(yīng)當依照《機動車交通事故責任強制保險條例》之規(guī)定，自2022年12月5日9時20分起算。故案涉事故發(fā)生在保險期間，保險公司應(yīng)在交強險責任范圍內(nèi)承擔賠償責任。

關(guān)于某保險公司應(yīng)否承擔商業(yè)三者險賠償責任的問題。依據(jù)《中華人民共和國保險法》的相關(guān)規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。根據(jù)商業(yè)三者險保險單以及投保單記載，涉案車輛的商業(yè)三者險保險期間為2022年12月6日0時0分起至2023年12月6日0時0分止,張某在投保單中簽字認可，并在投保人聲明中確認保險人已通過書面形式向其本人詳細介紹并提供了投保險種所適用的條款，并對其中免除保險人責任的條款向本人作了書面明確說明。故某保險公司應(yīng)當自保險合同約定的時間開始承擔保險責任，而涉案事故發(fā)生在2022年12月5日16時50分，并不在張某投保的商業(yè)三者險保險期間內(nèi)，故某保險公司不應(yīng)承擔商業(yè)三者險的賠償責任。

綜上，根據(jù)案涉事故責任劃分及投保情況，本次事故給孫某造成的損失，應(yīng)先由某保險公司在交強險責任限額范圍內(nèi)予以賠償，不足部分，由張某予以賠償。據(jù)此，判決：一、某保險公司于本判決生效后十日內(nèi)在交強險范圍內(nèi)賠償孫某各項損失共計108 765元；二、張某于本判決生效后十日內(nèi)賠償孫某各項損失共計43 635.08元；三、駁回孫某其他訴訟請求。

法官說法

購買車險時，很多人認為交納保費保險期間即開始計算，但很多保險公司以行業(yè)慣例為由將保險期間起算時間記載為“次日零時”，致使被保險車輛出現(xiàn)保險“空白期”。如果在“空白期”內(nèi)發(fā)生交通事故，保險公司應(yīng)否承擔賠償責任呢？

首先，關(guān)于交強險的賠付問題。交強險具有強制性和社會公益性，是為了保障機動車道路交通事故的受害人依法、及時得到賠償。《機動車交通事故責任強制保險條例》第十條明確規(guī)定：“投保人在投保時應(yīng)當選擇從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。”從該規(guī)定可以看出，交強險系強制保險，不僅體現(xiàn)在強制投保上，也體現(xiàn)在強制承保上，如果保險公司拖延承保，機動車交通事故受害人的利益在合同訂立后便不能立即得到保障。因此，本案中交強險“次日零時生效”的約定違反了強制性規(guī)定，排除了投保人在交納保費到保險單約定的起保時間段內(nèi)可能獲得期待利益的權(quán)利，增加了機動車在此期間運行的風險，不利于第三方權(quán)益的保護，應(yīng)為無效。關(guān)于商業(yè)三者險的賠付問題。依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十四條之規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。商業(yè)三者險保險單中“次日零時生效”條款屬于格式條款，免除了保險人的責任，因此，保險公司應(yīng)否在商業(yè)三者險范圍內(nèi)承擔賠償責任的關(guān)鍵在于其是否針對該條款向投保人作出了提示和明確說明。本案中，保險公司已經(jīng)舉證證明其就保險期間的約定對投保人作出了提示和明確說明，故某保險公司不應(yīng)承擔商業(yè)三者險的賠償責任。

投保時，保險公司應(yīng)當主動詢問投保人被保險車輛前一年度交強險的投保情況，尤其是針對初次投保交強險的車輛，應(yīng)當明確告知投保人選擇保單即時生效，避免車輛出現(xiàn)“脫保”狀態(tài)。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》第十四條 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

《中華人民共和國保險法》第一百八十四條第二款 強制保險，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定。

《機動車交通事故責任強制保險條例》第十條 投保人在投保時應(yīng)當選擇從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。

《中華人民共和國保險法》第十七條第二款 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《最高人民法院關(guān)于適用

<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十一條第一款 保險合同訂立時，保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上，對保險合同中免除保險人責任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示的，人民法院應(yīng)當認定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

《最高人民法院關(guān)于適用

<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十三條第二款 投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認的，應(yīng)當認定保險人履行了該項義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險人未履行明確說明義務(wù)的除外。

原標題：《上午買車險,下午出事故，保險公司能以保單“次日零時生效”拒賠嗎？》

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