轉(zhuǎn)自：北京商報

　　養(yǎng)老金融、“一帶一路”、巨災(zāi)保險、跨境車險……保險業(yè)當(dāng)前在各個領(lǐng)域如何承擔(dān)好經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”兩大功能？1月4日，國家金融監(jiān)督管理總局召開主題新聞發(fā)布會，中國人保集團(tuán)、中國人壽壽險公司、中國太平保險集團(tuán)、中國信保、中再產(chǎn)險有關(guān)負(fù)責(zé)人一一介紹了當(dāng)前公司在相關(guān)領(lǐng)域發(fā)揮保險保障功能的具體情況及發(fā)力舉措，并對2024年保險業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了展望。

　　■保險覆蓋多領(lǐng)域

　　1月4日，國家金融監(jiān)督管理總局召開以“發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能”為主題的新聞發(fā)布會。對于在發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”功能方面取得了哪些進(jìn)展，多家保險機(jī)構(gòu)用數(shù)據(jù)繪出承保圖鑒。

　　發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”功能，需要既做好“災(zāi)后”補償，又要做好“災(zāi)前”預(yù)防預(yù)警、“災(zāi)中”快速響應(yīng)，通過保險機(jī)制降低經(jīng)濟(jì)社會總體的風(fēng)險水平。中國人保集團(tuán)戰(zhàn)略部主要負(fù)責(zé)人張寶輝介紹，2023年，中國人保共為2.5萬幢城鎮(zhèn)住房、26萬戶農(nóng)村住房開展了風(fēng)險巡查，共計巡查30余萬次，發(fā)現(xiàn)安全隱患8000多個。在強化科技賦能建設(shè)方面，自主研發(fā)萬象天眼-智能風(fēng)險減量平臺，形成包括“氣象眼”“海風(fēng)眼”“集電眼”等一系列面向各類風(fēng)險場景的“天眼”，提升風(fēng)險減量服務(wù)能力。

　　保險業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計、長期資金管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合上具有獨特優(yōu)勢，如何發(fā)揮好保險這些優(yōu)勢，是做好養(yǎng)老金融大文章的關(guān)鍵。中國人壽壽險公司副總裁、董事會秘書趙國棟表示，截至2023年末，公司積累養(yǎng)老險準(zhǔn)備金約1.8萬億元，第三支柱個人養(yǎng)老金累計出單超10萬件，商業(yè)養(yǎng)老金存量規(guī)模達(dá)79億元，在13個城市啟動14個養(yǎng)老項目，可向客戶提供城心公寓養(yǎng)老、城郊機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等多業(yè)態(tài)養(yǎng)老服務(wù)。

　　如何發(fā)揮跨境優(yōu)勢，更好貫通境內(nèi)境外兩個市場？中國太平保險集團(tuán)業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理于曉東表示，截至2023年11月末，集團(tuán)跨境保險業(yè)務(wù)提供風(fēng)險保障約3.3萬億元。截至2023年11月末，中國太平為粵港澳大灣區(qū)提供風(fēng)險保障17.5萬億元，服務(wù)個人客戶840萬人。

　　2023年是共建“一帶一路”倡議提出十周年?！斑^去十年，公司在‘一帶一路’國家的鐵路、公路、港口、機(jī)場、油氣管道等領(lǐng)域累計承保金額已超2100億美元?！敝袊疟I(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理楊明剛也表示，2023年1—11月，中國信保累計實現(xiàn)承保金額8348億美元，同比增長2.2%；向企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)支付賠款19.3億美元，增長55.1%。

　　近年來，極端氣候現(xiàn)象頻發(fā)，巨災(zāi)易給人民群眾人身安全、財產(chǎn)安全造成巨大損失。中再產(chǎn)險副總經(jīng)理王忠曜介紹，自2014年起，中再產(chǎn)險積極參與深圳、寧波、廈門、云南、廣東、四川等各地巨災(zāi)保險試點工作，為地方巨災(zāi)保險試點提供穩(wěn)定的再保險保障支持和技術(shù)服務(wù)，中再承接的巨災(zāi)保險項目已覆蓋全國19個省市，先后參與了100多個行政區(qū)域方案的設(shè)計、測算、評估。

　　“保險業(yè)作為專業(yè)的風(fēng)險管理行業(yè)，既有挖掘、研究、化解各種風(fēng)險的技術(shù)優(yōu)勢，更有防災(zāi)減損的經(jīng)濟(jì)動力。無論是災(zāi)前的預(yù)防、預(yù)警措施，還是災(zāi)后的即時救助減災(zāi)、協(xié)助恢復(fù)生產(chǎn)和生活，保險業(yè)都發(fā)揮了重要的作用?！北本┞?lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云在接受記者采訪時表示，保險一方面在風(fēng)險管理領(lǐng)域發(fā)揮著風(fēng)險保障功能，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)社會的“減震器”；另一方面，保險也具有資金融通的金融屬性，通過承保匯聚的大量資金，不僅是被保險人受災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補償?shù)闹匾獊碓?，也是保險服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重要資金來源。

　　■險企多維施招

　　中央金融工作會議提出的“發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能”，為當(dāng)前和今后一個階段保險業(yè)的發(fā)展指明了方向。

　　不論是養(yǎng)老金融、“一帶一路”，還是巨災(zāi)保險、跨境車險等領(lǐng)域，對于更好地發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”功能，保險機(jī)構(gòu)可以從哪些方面著手？多家險企亦亮出了具體發(fā)力舉措。

　　對于創(chuàng)新風(fēng)險減量服務(wù)，更加有效地降低經(jīng)濟(jì)社會總體風(fēng)險水平的舉措，張寶輝介紹，中國人保提出加快構(gòu)建“保險+風(fēng)險減量服務(wù)+科技”的新商業(yè)模式。主要舉措包括聚焦重點領(lǐng)域，強化風(fēng)險減量服務(wù)深度；圍繞民生領(lǐng)域，提升風(fēng)險減量服務(wù)廣度；緊盯新興領(lǐng)域，建設(shè)“網(wǎng)安風(fēng)控”平臺，升級集成電路產(chǎn)業(yè)風(fēng)險量化評估模型，創(chuàng)新風(fēng)險減量服務(wù)模式等。

　　對于公司如何寫好養(yǎng)老金融這篇大文章，趙國棟表示，一是不斷豐富養(yǎng)老產(chǎn)品供給，二是大力提升老年人風(fēng)險定價能力，三是推動風(fēng)險補償向風(fēng)險全鏈條管理轉(zhuǎn)變。公司將進(jìn)一步發(fā)揮資金、客戶、品牌、渠道、隊伍等優(yōu)勢，深度參與和整合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，打造“產(chǎn)品-服務(wù)-支付”的閉環(huán)，通過提供健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、慢病管理、康復(fù)護(hù)理等健康管理配套服務(wù)，切實改善老年人健康狀況、提升生活質(zhì)量。

　　2023年，“澳車北上”和“港車北上”政策相繼落地實施，粵港澳“等效先認(rèn)”跨境車險也進(jìn)一步明確?；诖?，于曉東表示，下一步，公司將不斷簡化跨境車險承保流程，便利港澳居民投保，升級跨境車通保通賠服務(wù)方案，強化科技賦能，利用跨境車系統(tǒng)推出一些客戶自助的特色功能，進(jìn)一步提升跨境車險理賠效率和客戶體驗，持續(xù)做好大灣區(qū)跨境車客戶的保險保障服務(wù)，助力粵港澳大灣區(qū)進(jìn)一步互聯(lián)互通。

　　為推動共建“一帶一路”高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量，楊明剛表示，公司重點開展好八項“護(hù)航行動”，未來將進(jìn)一步發(fā)揮政策性出口信用保險的作用，聚焦陸、海、天、網(wǎng)“四位一體”布局，助力構(gòu)建高水平立體互聯(lián)互通網(wǎng)絡(luò)。將進(jìn)一步加大對新一代信息技術(shù)、新能源、高端裝備等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項目的支持力度，助力我國企業(yè)打好關(guān)鍵核心技術(shù)攻堅戰(zhàn)，助力高水平科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級等。

　　對于聚焦主責(zé)主業(yè)，發(fā)揮再保險保障作用，著力做好包括科技金融在內(nèi)的五篇大文章，王忠曜表示，在科技金融領(lǐng)域?qū)⒓哟髮Α按髧仄鳌钡谋Ｕ?；在綠色金融領(lǐng)域?qū)⒊掷m(xù)發(fā)揮中國核共體平臺作用，保障核能高質(zhì)量發(fā)展；在普惠金融領(lǐng)域?qū)⑼苿踊菝癖５纫幌盗谢菝癞a(chǎn)品服務(wù)升級；在養(yǎng)老金融領(lǐng)域?qū)⑼茝V“保險+診療+康復(fù)服務(wù)”模式等。

　　■預(yù)測行業(yè)前景

　　2023年已成為過去時，這一年，對保險業(yè)而言既是充滿機(jī)遇的一年，也是挑戰(zhàn)重重的一年。國內(nèi)需求逐步恢復(fù)，人身險業(yè)增速明顯回升；財險板塊車險“鞏固、優(yōu)化、創(chuàng)新”的綜合改革持續(xù)推進(jìn)。

　　已經(jīng)步入的2024年機(jī)遇何在？對保險行業(yè)發(fā)展又有哪些預(yù)測？在發(fā)布會上，幾家險企相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了展望。

　　張寶輝表示，展望2024年，保險業(yè)將持續(xù)向好，依然處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。信心其中源自中國經(jīng)濟(jì)長期向好的基本趨勢，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和中國式現(xiàn)代化建設(shè)的深入推進(jìn)，將為行業(yè)帶來新的發(fā)展空間、新的發(fā)展動能。

　　“人民群眾在養(yǎng)老保險等方面的潛在需求巨大，為推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐?！壁w國棟在發(fā)布會上表示，“堅定看好中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景，堅定看好人身險市場發(fā)展。”

　　于曉東表示，展望2024年，隨著中國經(jīng)濟(jì)的全面復(fù)蘇，保險行業(yè)預(yù)計將延續(xù)當(dāng)前穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢。尤其是在中央金融工作會議和中央經(jīng)濟(jì)工作會議對金融工作下一步發(fā)展作出明確指示后，穩(wěn)增長、防風(fēng)險、加大服務(wù)國家戰(zhàn)略和實體經(jīng)濟(jì)將成為行業(yè)主流趨勢。在此大背景下，預(yù)計2024年中國保險業(yè)在跨境保險需求、境內(nèi)外保險市場聯(lián)動方面將迎來新發(fā)展機(jī)遇。

　　“面向未來，在以中國式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興的新征程中，保險業(yè)大有可為、前景可期?！睏蠲鲃偙硎?。

　　“當(dāng)前保險業(yè)潛力巨大，2024年將是保險業(yè)重要的發(fā)展機(jī)遇期，保險、再保險業(yè)必將在國家治理體系與治理能力現(xiàn)代化、綠色能源轉(zhuǎn)型、高水平科技自立自強、鄉(xiāng)村振興與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、養(yǎng)老保障體系等關(guān)乎國家戰(zhàn)略、實體經(jīng)濟(jì)和國計民生的重點領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用。”王忠曜也表示。

　　北京商報記者 胡永新

　　第四套生命表醞釀中 定期、終身壽險有望降價

　　保險產(chǎn)品定價依據(jù)之一的生命表將再次更新。1月4日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，中國精算師協(xié)會（以下簡稱“精算師協(xié)會”）近日發(fā)布了《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2023）（征求意見稿）》（以下簡稱“2023版生命表《意見稿》”），向人身險公司和再保險公司征求意見。什么是生命表？它用來干什么？新的生命表有哪些新變化？又將如何影響保險市場？

　　呼之欲出

　　1月4日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉，在金融監(jiān)管總局的指導(dǎo)下，精算師協(xié)會組織完成了中國人身保險業(yè)第四套經(jīng)驗生命表的編制工作，2023版生命表《意見稿》已經(jīng)下發(fā)至人身險公司和再保險公司征求意見。

　　所謂生命表，也被稱為死亡表或壽命表，是對相當(dāng)數(shù)量的人口自出生（或一定年齡）開始，直至這些人口全都去世為止的生存與死亡記錄，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。對保險行業(yè)來說，生命表是人身保險業(yè)的基石和核心基礎(chǔ)設(shè)施，是一個國家或地區(qū)保險精算技術(shù)水平高低的重要標(biāo)志，它反映社會平均年齡以及不同年齡人群生存概率和死亡概率。

　　隨著生活水平提高，預(yù)期壽命增長，生命表也就需要動態(tài)調(diào)整。一般來說，生命表會每十年左右進(jìn)行一次更迭。目前，我國使用的是原保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010—2013）》（以下簡稱“第三套生命表”），2023版生命表《意見稿》未來如果正式啟用，將成為第四套生命表。

　　正在醞釀的2023版生命表《意見稿》有哪些新變化？綜合來看，相較于第三套生命表，2023版生命表《意見稿》更多考慮了預(yù)期壽命增長的情況，簡單來說，新生命表比原生命表的壽命延長了，死亡率降低了。

　　此外，相較于第三套生命表，2023版生命表《意見稿》在原有的非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表和養(yǎng)老類業(yè)務(wù)這3張表的基礎(chǔ)上增至7張，新增了大灣區(qū)專屬經(jīng)驗生命表3張、單一生命體表1張。

　　也就是說，2023版生命表《意見稿》共有7張，分別是非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表男女表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表男女表、養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表男女表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表男女表（大灣區(qū)專屬參考）、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表男女表（大灣區(qū)專屬參考）、養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表男女表（大灣區(qū)專屬參考）、單一生命體表男女表。

　　有望降價

　　未來，新的生命表出來以后，對保險行業(yè)會有什么影響呢？最直接的就是人身險產(chǎn)品的價格。一般來說，壽險公司在開發(fā)產(chǎn)品、制定費率時，往往以生命表作為重要的參照條件，生命表更新了，對以此為重要依據(jù)制定費率的人身險產(chǎn)品價格會有影響。

　　如果新的生命表啟用，保險產(chǎn)品是降價還是漲價？精算云筆記主筆、中國精算師Kenny告訴北京商報記者，不同類型產(chǎn)品會有不同變化，一般來說，定期壽險、終身壽險會降價，但幅度不大。年金險會漲價，但具體變化還是以各家公司經(jīng)營策略為主。

　　徐昱琛進(jìn)一步分析，一般來說，新的生命表啟用，不同產(chǎn)品會有不同變化，主要體現(xiàn)在三方面：一是產(chǎn)品漲價，年金類產(chǎn)品，尤其是終身領(lǐng)取的養(yǎng)老年金會面臨漲價的情況，這是因為對于保險公司來說，養(yǎng)老金的客戶活得越久，領(lǐng)的養(yǎng)老金就會越多，保險公司付出的成本就越高；二是產(chǎn)品降價，以死亡為給付條件的壽險會面臨降價的情況，如定期壽險；三是有的產(chǎn)品價格不會發(fā)生太大變化，比如一年期的醫(yī)療險、意外險。

　　也有業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報記者，生命表只是壽險定價的影響因素之一。保險產(chǎn)品價格除了要參考生命表之外，還要參考疾病發(fā)生率、意外發(fā)生率、費率、利率等情況，各保險公司有自主的決定權(quán)，由于戰(zhàn)略不同、產(chǎn)品不同，影響因素也有很大差異。

　　利好大灣區(qū)

　　值得關(guān)注的是，2023版生命表《意見稿》還有一個重要的變化，就是新增了大灣區(qū)專屬經(jīng)驗生命表3張。從政策指向來看，關(guān)于大灣區(qū)保險市場也頻頻釋放政策紅利。比如，《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》就提到，鼓勵更多社會資本在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地設(shè)立保險法人機(jī)構(gòu)，支持保險公司在粵港澳大灣區(qū)建立資產(chǎn)管理、營運、研發(fā)、后援服務(wù)、數(shù)據(jù)信息等總部。

　　此前，精算師協(xié)會修訂發(fā)布《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》時，就新增了“粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表”。

　　新增大灣區(qū)專屬經(jīng)驗生命表，將會如何影響大灣區(qū)保險市場？徐昱琛認(rèn)為，新增了大灣區(qū)專屬經(jīng)驗生命表，讓保險公司開發(fā)針對大灣區(qū)的專屬產(chǎn)品有了更多的依據(jù)。

　　Kenny表示，發(fā)展大灣區(qū)是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略，參考前期下發(fā)的大灣區(qū)專屬重疾表，大灣區(qū)專屬生命表將利好大灣區(qū)人群的專屬產(chǎn)品開發(fā)，助力保險行業(yè)更好地服務(wù)國家戰(zhàn)略。

　　北京商報記者 李秀梅

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責(zé)任編輯：張文