綜合普惠金融體系

　　金融監(jiān)管總局普惠金融司

　　中央金融工作會(huì)議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。我們必須深入學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)習(xí)近平總書記重要講話和中央金融工作會(huì)議精神，按照總局黨委部署，推動(dòng)各項(xiàng)要求在普惠金融領(lǐng)域落實(shí)到位，不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求，不斷開創(chuàng)新時(shí)代普惠金融工作新局面。

　　一、政治引領(lǐng)、政府推動(dòng)、政策激勵(lì)，十年來初步形成又普又惠的中國特色普惠金融體系

　　自2013年黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”以來，政治引領(lǐng)、政府推動(dòng)、政策激勵(lì)力度不斷加大，普惠金融取得長足進(jìn)步。政治引領(lǐng)方面，黨中央、國務(wù)院高度重視，將發(fā)展普惠金融納入國家發(fā)展大局，國務(wù)院先后印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見》），自上而下推動(dòng)普惠金融發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)不斷提高政治站位，將開展普惠金融業(yè)務(wù)作為金融業(yè)服務(wù)實(shí)體、服務(wù)人民、踐行社會(huì)責(zé)任的重要手段。政府推動(dòng)方面，建立健全了考核評(píng)價(jià)機(jī)制、明確目標(biāo)要求，以信貸業(yè)務(wù)為主要抓手，指導(dǎo)銀行建立專營機(jī)制，實(shí)施內(nèi)部資源傾斜，加大金融支持力度。政策激勵(lì)方面，實(shí)施了一系列精準(zhǔn)有效的貨幣、財(cái)稅政策以及降低資本計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等差異化監(jiān)管政策，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的正向激勵(lì)，有力推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

　　十年來，普惠金融發(fā)展取得積極成效，一是金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大?？h域和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展迅速，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。截至目前，全國縣域銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)100%全覆蓋，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率約98%，較2017年末提升了約2個(gè)百分點(diǎn)；銀行保險(xiǎn)服務(wù)基本覆蓋所有行政村。二是重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)可得性持續(xù)提升。小微企業(yè)、“三農(nóng)”、低收入人群等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放力度持續(xù)加大，全國普惠型小微企業(yè)貸款、普惠型涉農(nóng)貸款近5年年均增速分別為25%、16%，分別達(dá)到28.5萬億元、12.4萬億元，累計(jì)發(fā)放脫貧人口小額信貸9700多億元，支持脫貧群眾和防止返貧監(jiān)測(cè)對(duì)象2400多萬戶次。三是人民群眾對(duì)金融服務(wù)滿意度逐步提高。小微企業(yè)等市場(chǎng)主體獲取金融服務(wù)的成本更低。人民群眾存款、取款、支付更便捷。普惠金融的十年發(fā)展歷程，是有效市場(chǎng)和有為政府有機(jī)結(jié)合的典型。與其他國家相比，我國通過財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等政策安排和金融機(jī)構(gòu)專營機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)廣泛覆蓋，也同時(shí)降低了服務(wù)成本，基本做到了既“普”又“惠”，諸多領(lǐng)域走在世界前列。

　　二、準(zhǔn)確把握當(dāng)前普惠金融發(fā)展新形勢(shì)新要求

　　站在十年的歷史節(jié)點(diǎn)，普惠金融發(fā)展已進(jìn)入一個(gè)新階段，做好普惠金融工作要重點(diǎn)把握好以下幾個(gè)方面。首先，中央金融工作會(huì)議對(duì)普惠金融工作提出一系列新要求。明確要做好普惠金融大文章，并對(duì)金融支持中小微企業(yè)、民營企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等作出安排部署。其次，普惠金融需求從以信貸為主，發(fā)展為綜合金融需求。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，中小微企業(yè)和人民群眾需求更加多元，單一信貸服務(wù)已無法滿足重點(diǎn)群體需要，有必要從綜合金融視角統(tǒng)籌發(fā)力，進(jìn)一步豐富普惠金融服務(wù)。第三，金融機(jī)構(gòu)做好普惠金融的內(nèi)生動(dòng)力進(jìn)一步加強(qiáng)。當(dāng)前，更多金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融不是為了完成監(jiān)管考核目標(biāo)，而是將普惠金融融入自身發(fā)展戰(zhàn)略，將長尾客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長極和風(fēng)險(xiǎn)分散的策略手段。最后，數(shù)字技術(shù)發(fā)展加快了金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用可以降低運(yùn)營成本、幫助控制風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融客群覆蓋面和提高服務(wù)效率。

　　當(dāng)前，普惠金融發(fā)展的核心任務(wù)是要圍繞普惠金融本質(zhì)屬性，不斷深化普惠金融內(nèi)涵、拓展普惠金融外延。我們要深入學(xué)習(xí)貫徹中央金融工作會(huì)議精神，推動(dòng)構(gòu)建涵蓋信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)木C合普惠金融體系，讓更多市場(chǎng)主體和人民群眾都能享受到普惠的金融產(chǎn)品服務(wù)，助力實(shí)現(xiàn)中國式現(xiàn)代化、促進(jìn)全體人民共同富裕。

　　三、構(gòu)建涵蓋信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)木C合普惠金融體系

　　普惠金融司將把學(xué)習(xí)貫徹中央金融工作會(huì)議精神作為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期最重要的政治任務(wù)，把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到習(xí)近平總書記重要講話精神和黨中央決策部署上來，堅(jiān)定捍衛(wèi)“兩個(gè)確立”，堅(jiān)決做到“兩個(gè)維護(hù)”，把深入實(shí)施總局黨委“四新工程”與普惠金融高質(zhì)量發(fā)展相結(jié)合，推動(dòng)構(gòu)建廣覆蓋、多層次、具有中國特色的普惠金融體系。

　　一是進(jìn)一步健全普惠信貸體系。中央金融工作會(huì)議提出要優(yōu)化資金供給結(jié)構(gòu)，把更多金融資源用于促進(jìn)科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)等領(lǐng)域。因此，普惠信貸要將著力點(diǎn)放在內(nèi)涵式發(fā)展上，保持金融支持力度不減，引導(dǎo)降低綜合融資成本，優(yōu)化信貸投向，推動(dòng)小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)等可持續(xù)發(fā)展，支持小微企業(yè)專精特新發(fā)展及科技創(chuàng)新、糧食安全和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、脫貧人口和特定群體等重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　二是建立普惠保險(xiǎn)體系。中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能，《實(shí)施意見》對(duì)完善高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系提出一系列政策要求。下一步要聚焦普惠保險(xiǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域，推動(dòng)建立普惠保險(xiǎn)專業(yè)化體制機(jī)制，支持保險(xiǎn)公司加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃；提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)效，力爭(zhēng)為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、特定群體等提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的專屬產(chǎn)品。同時(shí)，改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域提供全面保險(xiǎn)保障。

　　三是探索構(gòu)建普惠理財(cái)專屬體系。中央金融工作會(huì)議對(duì)改進(jìn)金融服務(wù)方式、優(yōu)化金融產(chǎn)品等提出了新的要求?！秾?shí)施意見》明確提出要構(gòu)建類別齊全、策略豐富、層次清晰的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)體系。下一步，要探索構(gòu)建普惠理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)體系，推動(dòng)普惠理財(cái)與勤儉節(jié)約、積少成多的中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化相結(jié)合，引導(dǎo)廣大人民群眾樹立健康的理財(cái)觀念，促進(jìn)普惠理財(cái)走入尋常百姓家，實(shí)現(xiàn)居民財(cái)富保值增值、增加財(cái)產(chǎn)性收入。

　　四是著力拓寬普惠金融服務(wù)領(lǐng)域。聚焦人民日益增長的美好生活需要和日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需求，支持金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)點(diǎn)機(jī)具、智能終端、應(yīng)用程序等渠道，為廣大人民群眾和經(jīng)營主體提供便捷的存款、取款、支付、信用建檔評(píng)級(jí)等基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)老年人、殘疾人等特定群體的人工服務(wù)、遠(yuǎn)程服務(wù)和上門服務(wù)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地研發(fā)特定群體專屬普惠金融產(chǎn)品。并且探索完善社保及稅費(fèi)繳納、財(cái)務(wù)咨詢、工資發(fā)放、咨詢培訓(xùn)等便民惠民的社會(huì)公共服務(wù)。

　　五是優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境。要完善普惠金融評(píng)價(jià)評(píng)估機(jī)制，更好地發(fā)揮監(jiān)管激勵(lì)和引導(dǎo)作用。開展普惠金融宣傳推介活動(dòng)，推動(dòng)金融服務(wù)進(jìn)商圈、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)村，強(qiáng)化供需對(duì)接，集中宣傳普惠金融特色產(chǎn)品服務(wù)，引導(dǎo)社會(huì)公眾用好普惠金融服務(wù)。

　　邁入新時(shí)代新征程，普惠金融司將以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，認(rèn)真落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神，堅(jiān)決貫徹黨中央決策部署，深刻把握金融工作的政治性、人民性，胸懷“國之大者”，強(qiáng)化使命擔(dān)當(dāng)，凝心聚力、求真務(wù)實(shí)，奮力書寫普惠金融大文章，持續(xù)深入推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，為建設(shè)金融強(qiáng)國目標(biāo)、助力實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕貢獻(xiàn)普惠金融力量。

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責(zé)任編輯：李琳琳