保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)，2023年處罰力度空前，且并未保持住2022年罰單數(shù)量、罰金數(shù)額雙降的局面。2024年1月1日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2023年金融監(jiān)管總局全系統(tǒng)針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出罰單總額達(dá)3.26億元，同比增長(zhǎng)41.7%，為近年來(lái)之最。

罰單數(shù)超1500張的背后，百萬(wàn)大額罰單、總公司被罰、停新和禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的情況在2023年時(shí)有發(fā)生，且較2022年均有所增長(zhǎng)。有“變”亦有“不變”，諸多違規(guī)事由中，編制虛假材料、虛列費(fèi)用、返傭依舊為行業(yè)頑疾。那么，嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)該如何改過(guò)？

罰沒(méi)超三億元

2023年，金融監(jiān)管總局全系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)共開(kāi)出的罰單數(shù)量約為1530張，較2022年增加34.33%。

罰單數(shù)量增長(zhǎng)也帶動(dòng)了罰金規(guī)模的擴(kuò)大，創(chuàng)下近年來(lái)新高。2023年保險(xiǎn)業(yè)罰金數(shù)額3.26億元，同比增長(zhǎng)幅度達(dá)41.7%。其中，涉及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的罰金達(dá)2.66億元，涉及高管及個(gè)人的罰款合計(jì)6013萬(wàn)元。據(jù)北京商報(bào)記者此前統(tǒng)計(jì)，2020年、2021年、2022年保險(xiǎn)業(yè)罰單金額分別為2.2億元、2.9億元和2.32億元。

分公司來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司罰單數(shù)量、罰金數(shù)額仍為各類(lèi)公司之首。財(cái)險(xiǎn)公司合計(jì)被罰1.78億元，占總罰金的54.6%。位居次席的為壽險(xiǎn)公司，合計(jì)被罰9935.7萬(wàn)元，占總罰金的30.37%。總體數(shù)量多、機(jī)構(gòu)多而雜的保險(xiǎn)中介合計(jì)被罰沒(méi)4864.3萬(wàn)元，罰金漲幅最為明顯，同比增長(zhǎng)82%。

之所以財(cái)險(xiǎn)公司處罰金額占大頭，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的多為一年期業(yè)務(wù)，開(kāi)展新業(yè)務(wù)頻次更高的同時(shí)，也容易導(dǎo)致違規(guī)行為頻頻出現(xiàn)。而對(duì)于保險(xiǎn)中介罰金規(guī)模增長(zhǎng)，反映出當(dāng)前的外部環(huán)境下，一些競(jìng)爭(zhēng)力較弱的中介機(jī)構(gòu)往往會(huì)使用不正當(dāng)手段參與競(jìng)爭(zhēng)。其次，嚴(yán)重違規(guī)行為出現(xiàn)的背后，源于一些中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)控和合規(guī)管理制度層面存在較大漏洞。

當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)持續(xù)，對(duì)相關(guān)主體開(kāi)出罰單是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要手段。中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)法律專(zhuān)業(yè)委員會(huì)委員、蘭臺(tái)律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)王德明律師認(rèn)為，從上述監(jiān)管處罰數(shù)據(jù)來(lái)看，嚴(yán)監(jiān)管強(qiáng)監(jiān)管趨勢(shì)非常明顯。

在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中看來(lái)，當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的外部環(huán)境更加復(fù)雜，保證金融安全非常重要。因此，嚴(yán)監(jiān)管將會(huì)繼續(xù)。

“預(yù)計(jì)下一階段強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管的總體態(tài)勢(shì)不會(huì)改變，金融監(jiān)管總局多次強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管要‘長(zhǎng)牙帶刺’，預(yù)計(jì)監(jiān)管處罰力度會(huì)持續(xù)加大�！蓖醯旅饕脖硎�。

25家次機(jī)構(gòu)領(lǐng)百萬(wàn)罰單

2023年，被罰百萬(wàn)元以上的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分公司合計(jì)達(dá)25家次，遠(yuǎn)超2022年的15家次。

2023年金額在百萬(wàn)元以上的罰單涉及的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既包括頭部險(xiǎn)企，也包括中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。如太保財(cái)險(xiǎn)、復(fù)星保德信人壽、中路財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)、誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)、華海財(cái)險(xiǎn)、杭州鵬利保險(xiǎn)代理等。

值得一提的是，監(jiān)管在2023年頻頻針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司作出處罰。比如，2023年9月，中路財(cái)險(xiǎn)因個(gè)別人員未經(jīng)核準(zhǔn)實(shí)際履行高管職責(zé)、借用通道變相自行開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投資、虛假承保非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，合計(jì)被罰款212萬(wàn)元。2023年12月，誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)因未按規(guī)定運(yùn)用保險(xiǎn)資金等違法違規(guī)行為被罰，該公司合計(jì)被罰110萬(wàn)元。

頂格處罰也并不鮮見(jiàn)。以終身禁業(yè)為例，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2023年有12人收到保險(xiǎn)業(yè)終身禁業(yè)罰單，另有1人被責(zé)令終身不得從事公估業(yè)務(wù)。

頂格處罰常態(tài)化也體現(xiàn)在責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓、撤銷(xiāo)任職資格、吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證等方面。比如，永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)上海分公司因虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、編制虛假的文件資料等違規(guī)，被責(zé)令停止接受新的訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)月。李某作為圣源祥保險(xiǎn)代理貴陽(yáng)分公司虛列費(fèi)用的直接責(zé)任人，被撤銷(xiāo)任職資格。河南眾合汽車(chē)保險(xiǎn)代理鶴壁分公司不僅因未按規(guī)定設(shè)立專(zhuān)門(mén)賬簿等違規(guī)行為，總經(jīng)理被撤銷(xiāo)任職資格，還被責(zé)令停業(yè)整頓一年。

“明知山有虎，偏向虎山行”的一幕幕重復(fù)上演，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這一常態(tài)化的頂格處罰有助于震懾保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)其合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，也能夠通過(guò)懲罰違規(guī)行為來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

值得注意的是，在保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)甚至進(jìn)一步加強(qiáng)的背景下，保險(xiǎn)業(yè)如不對(duì)減少違法違規(guī)行為提高重視，會(huì)帶來(lái)諸多不利影響。李文中表示，其中包括，違法違規(guī)行為中往往都隱含有金融風(fēng)險(xiǎn)；違法違規(guī)行為往往會(huì)損害消費(fèi)者利益；大量違法違規(guī)行為的存在會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，對(duì)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。

“對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，面臨很大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力�！蓖醯旅骰�于此表示，一是監(jiān)管處罰風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)公司的監(jiān)管評(píng)級(jí)、資質(zhì)審批等有直接影響，二是監(jiān)管強(qiáng)調(diào)雙罰制，對(duì)各級(jí)管理人員的處罰風(fēng)險(xiǎn)加大，三是還要面臨公司內(nèi)部問(wèn)責(zé)的壓力。

新老問(wèn)題如何一并告別

虛列費(fèi)用、給予合同以外利益、未按規(guī)定使用保險(xiǎn)條款或費(fèi)率、虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取資金、編制虛假財(cái)務(wù)資料……一直以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的被罰原因易藏匿在銷(xiāo)售與理賠、內(nèi)控與合規(guī)、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在內(nèi)的領(lǐng)域。

對(duì)于編制和提供虛假報(bào)告、給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益等常見(jiàn)的違規(guī)行為，緣何屢禁屢犯，李文中表示，首先，保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有或然性，風(fēng)險(xiǎn)可能被掩蓋，也給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)了可能。其次，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入新階段，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，有些市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的機(jī)構(gòu)只能通過(guò)違法違規(guī)的方式來(lái)爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)。再次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的業(yè)績(jī)考核方案和標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有能夠適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展變化及時(shí)調(diào)整，致使一些部門(mén)和人員為業(yè)績(jī)而違法違規(guī)。

王德明也表示，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)壓力非常大，根源還在于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)處于初級(jí)階段，產(chǎn)品同質(zhì)化，主要還是價(jià)格、手續(xù)費(fèi)等的競(jìng)爭(zhēng)。編制提供虛假的報(bào)告等問(wèn)題背后往往也是違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)問(wèn)題，給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益與返傭等問(wèn)題聯(lián)系在一起，這類(lèi)市場(chǎng)痼疾難以根治，根源還在于保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)等缺乏差異化。

除了銷(xiāo)售誤導(dǎo)、欺騙投保人、虛假承保、虛列費(fèi)用、跨區(qū)域承保、許可證丟失等常見(jiàn)的違規(guī)行為，2023年，保險(xiǎn)資金運(yùn)用、銀保渠道費(fèi)用等成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域。比如處罰的原因包括，備案前開(kāi)展境內(nèi)外股權(quán)投資；通過(guò)銀保渠道銷(xiāo)售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，部分投保人不符合監(jiān)管規(guī)定中的年齡要求且未人工核保等。

那么，針對(duì)常見(jiàn)的違法違規(guī)行為和“有所抬頭”的違規(guī)行為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下一步需要采取哪些具體措施來(lái)避免？李文中表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要減少違法違規(guī)行為，首先，需要加強(qiáng)合規(guī)教育與管理，提升分支機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)和素質(zhì)。其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要根據(jù)行業(yè)和自身的發(fā)展變化不斷調(diào)整優(yōu)化業(yè)績(jī)考核方案和標(biāo)準(zhǔn)。再次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)。

王德明也表示，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，需要積極采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)。一方面，強(qiáng)化內(nèi)部控制管理及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)提供虛假的報(bào)告、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益等數(shù)量占比高的違規(guī)行為予以防范和管控；另一方面，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，需要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，從產(chǎn)品、服務(wù)的多樣性入手，滿(mǎn)足多樣性市場(chǎng)需求，不再僅僅是價(jià)格手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)。

北京商報(bào)記者 胡永新