本報記者 冷翠華 見習(xí)記者 楊笑寒

　　伴隨國有大行和多家股份制銀行年內(nèi)第三輪下調(diào)存款利率，疊加2024年“開門紅”活動影響，保險產(chǎn)品的吸引力相對提升。《證券日報》記者注意到，部分保險營銷員（也稱“代理人”）抓住這一機會紛紛在朋友圈等社交平臺對保險產(chǎn)品進行宣傳，但少數(shù)宣傳存在誤導(dǎo)之嫌。

　　對此，業(yè)內(nèi)專家表示，存款利率下調(diào)客觀上利好保險產(chǎn)品銷售，但虛假宣傳、誤導(dǎo)性銷售會損害消費者權(quán)益。為此，保險公司應(yīng)建立健全銷售管理制度和培訓(xùn)制度，行業(yè)需加大對保險機構(gòu)和營銷員的制度約束。

　　虛假宣傳現(xiàn)象又抬頭

　　在營銷過程中，虛假宣傳的現(xiàn)象又有所抬頭，部分保險營銷員的宣傳語存在販賣焦慮和誤導(dǎo)之嫌。例如，“開門紅系統(tǒng)即日關(guān)閉”“終身復(fù)利3%即將停售”……

　　國家金融監(jiān)督管理總局10月份發(fā)布的《金融監(jiān)管總局金融消費者權(quán)益保護典型案例》也提到，保險公司“營銷宣傳行為不規(guī)范，引發(fā)大量消費糾紛【進入黑貓投訴】”。例如，某保險代理公司網(wǎng)絡(luò)平臺推介某款“少兒教育金”，宣稱“該款產(chǎn)品收益高于銀行利息”，并未提示是保險產(chǎn)品。消費者張某購買一年后，發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品是保險產(chǎn)品，并且不能隨時“支取”，如果中途退保還會產(chǎn)生損失。張某再到網(wǎng)絡(luò)平臺查找銷售頁面，發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品已下架，購買時的頁面已被刪除。

　　對于頻繁出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的原因，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛表示，一方面是由于消費者較難獲取銷售誤導(dǎo)的證據(jù)，或者消費者自身對虛假宣傳、誤導(dǎo)性銷售不了解，難以維護自身權(quán)益；另一方面是對銷售誤導(dǎo)的處罰不夠嚴(yán)厲。部分保險公司或采取不恰當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)方式和管理制度，且保險代理人本身的保險專業(yè)知識和技能有所欠缺，也會導(dǎo)致其采取不適當(dāng)?shù)男麄鞣绞健?/p>

　　事實上，在提升行業(yè)保險代理人素質(zhì)方面，監(jiān)管部門已在著手建立保險代理人資質(zhì)分級制度，引導(dǎo)建立健全銷售管理制度，提升保險代理人的專業(yè)素養(yǎng)。11月份，中國保險行業(yè)協(xié)會向部分保險公司下發(fā)《個人保險代理人銷售能力資質(zhì)等級標(biāo)準(zhǔn)（人身保險方向）（討論稿）》 （以下簡稱《討論稿》），個人保險代理人劃分為四個等級，對代理人技能要求和相關(guān)知識要求依次遞進。

　　對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認(rèn)為，《討論稿》有利于提高保險代理人的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)能力，增強客戶對保險代理人的信任度，進而提高保險行業(yè)的形象和聲譽，最終促進整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　王國軍進一步表示，要避免保險銷售的誤導(dǎo)，保險機構(gòu)還需重視內(nèi)部管理和風(fēng)險控制，建立健全銷售管理制度和培訓(xùn)體系，加強對代理人的培訓(xùn)和管理，提高他們的專業(yè)素養(yǎng)和道德約束。行業(yè)方面，需要加大對保險機構(gòu)和代理人的制度約束，加強對消費者的教育和保護。

　　預(yù)定利率仍存下調(diào)壓力

　　不可否認(rèn)，國有大行和多家股份制銀行近期再次調(diào)降存款利率，客觀上使得部分理財型保險產(chǎn)品吸引力相應(yīng)增加，有利于保險產(chǎn)品的銷售。但在保險銷售過程中，要防止簡單對比銀行存款利率和保險預(yù)定利率或保證利率，應(yīng)結(jié)合消費者需求客觀推薦。同時，存款利率下調(diào)對保險業(yè)的長期影響也不容忽視。

　　“銀行存款利率的下調(diào)整體來說有利于保險產(chǎn)品的銷售?！毙礻盆「嬖V《證券日報》記者，增額終身壽險等部分保險產(chǎn)品與銀行長期存款存在一定的競爭關(guān)系。而此次存款利率整體調(diào)降幅度較大，尤其是長期存款利率調(diào)降力度更大，增強了長期理財型保險產(chǎn)品的吸引力，利好保險銷售。

　　不過，長期來看，銀行存款利率調(diào)降的影響也可能傳導(dǎo)至保險業(yè)，保險產(chǎn)品預(yù)定利率仍存下調(diào)壓力。

　　王國軍表示，在當(dāng)前的金融環(huán)境特別是權(quán)益投資難度大、保險資金運用回報率降低、存款利率仍在下調(diào)的背景下，壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率仍存一定的下調(diào)壓力。

　　徐昱琛認(rèn)為，9月份和12月份銀行存款有2次利率下調(diào)，合計幅度大約25個基點至30個基點；而保險產(chǎn)品8月份整體預(yù)定利率下調(diào)幅度為50個基點，相對而言，調(diào)整頻率較低、調(diào)整幅度較大。因此，短期來看，保險產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)的可能性不大，但是若銀行繼續(xù)下調(diào)利率，累計下調(diào)幅度超過50個基點，不排除保險產(chǎn)品預(yù)定利率再次下調(diào)的可能性。

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責(zé)任編輯：張文