來源：北京商報(bào)

　　頂層設(shè)計(jì)再次聚焦惠民?？沙掷m(xù)。12月24日，北京商報(bào)記者獲悉，近期，國家金融監(jiān)督管理總局、國家醫(yī)療保障局共同起草了《關(guān)于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的通知》（征求意見稿）（以下簡稱《征求意見稿》）。探索開放部分醫(yī)保數(shù)據(jù)、加強(qiáng)三方機(jī)構(gòu)管理、鼓勵(lì)設(shè)計(jì)為費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)等諸多“新思路”備受關(guān)注。

　　3億左右人次參保、共推出超280款產(chǎn)品……惠民保迎來井噴式發(fā)展的同時(shí)，也收獲了諸多“煩惱”。在業(yè)內(nèi)人士看來，對(duì)于包括行業(yè)、保險(xiǎn)公司在內(nèi)的各方而言，亟待著手解決惠民保近年來的發(fā)展痛點(diǎn)，旨在為設(shè)計(jì)長期的產(chǎn)品、長期經(jīng)營產(chǎn)品做了具有前瞻性的鋪墊。

　　如何更“完善”

　　現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品惠民保的可持續(xù)性問題被頻頻擺上臺(tái)面。而如何解題、從何著手，成為行業(yè)面臨的頭號(hào)難題。

　　根據(jù)《征求意見稿》，各地醫(yī)保部門應(yīng)當(dāng)在遵守相關(guān)法律法規(guī)、數(shù)據(jù)脫敏脫密、保證公平公正、與保險(xiǎn)公司簽訂保密協(xié)議的前提下，按照“最小必須”和“原始數(shù)據(jù)不出域，數(shù)據(jù)可用不可見”的原則，探索在定制醫(yī)療保險(xiǎn)保障方案設(shè)計(jì)期內(nèi)依申請(qǐng)向擬參與的保險(xiǎn)公司提供部分基本醫(yī)保匯總統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，用于確定保險(xiǎn)責(zé)任和厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　醫(yī)保統(tǒng)計(jì)匯總數(shù)據(jù)推薦清單包括了基本醫(yī)保參保人數(shù)、住院總?cè)舜?、基本醫(yī)保報(bào)銷費(fèi)用、醫(yī)療救助金額等。數(shù)據(jù)時(shí)間區(qū)間為近三年。

　　數(shù)據(jù)是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的“生命線”。一方面，保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)地設(shè)計(jì)和管理定制醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品離不開數(shù)據(jù)；另一方面，規(guī)范城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，確保其可持續(xù)性也離不開數(shù)據(jù)的“驅(qū)動(dòng)”。

　　然而，一直以來，業(yè)內(nèi)紛紛呼吁，若要真正實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)保與惠民保的有效銜接，需要推動(dòng)醫(yī)保數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，為惠民保產(chǎn)品的定價(jià)風(fēng)控和責(zé)任設(shè)計(jì)提供基礎(chǔ)。

　　“一款惠民保的催生，背后離不開數(shù)據(jù)支撐。所以，能將相關(guān)的數(shù)據(jù)以合理的形式共享給保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品等方面可以實(shí)現(xiàn)較好助力?！辟Y深精算師徐昱琛表示，從保險(xiǎn)定價(jià)角度出發(fā)，一般而言不需要個(gè)體數(shù)據(jù)，從基本醫(yī)保參保人數(shù)、住院總?cè)舜?、基本醫(yī)保報(bào)銷費(fèi)用、醫(yī)療救助金額等方面，分范圍、分維度提供數(shù)據(jù)，可以更好地幫助保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品，此外，產(chǎn)品的長期穩(wěn)定性也會(huì)有所保障。

　　基本醫(yī)保數(shù)據(jù)的合理共享，可以幫助保險(xiǎn)公司更精確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)與成本，進(jìn)而為消費(fèi)者提供更為貼心、合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品?；诖?，國研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長朱克力表示，這一措施若得以實(shí)施，將促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精細(xì)化和個(gè)性化，滿足不同人群的多樣需求；提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，從而可一定程度降低保費(fèi)，惠及更多消費(fèi)者；推動(dòng)醫(yī)保與商保深度融合，形成更為緊密的健康保障網(wǎng)。

　　如何更“持續(xù)”

　　如何留住人，亦是惠民保面臨的新挑戰(zhàn)。

　　從給健康人群優(yōu)惠，到增加健康管理服務(wù)，再到降低免賠額……為留住更多健康群體，增加吸引力，各地陸續(xù)上新的惠民保紛紛祭出“殺手锏”。

　　究其背后的深層原因，惠民保面臨著“死亡螺旋”風(fēng)險(xiǎn)。中國醫(yī)療保險(xiǎn)微信公眾號(hào)發(fā)布的信息顯示，惠民保產(chǎn)品本質(zhì)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種模式，具有選擇性投保的特點(diǎn)，且大部分惠民保產(chǎn)品對(duì)參保人群的限制較少并實(shí)行統(tǒng)一保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。長此以往，惠民保產(chǎn)品會(huì)逐漸失去其參保人群中的健康群體，更多高齡群體和既往癥群體將加入制度，極大地影響參?？沙掷m(xù)性。

　　不僅有望打破醫(yī)保與惠民保之間的數(shù)據(jù)壁壘，從可持續(xù)發(fā)展角度，此次發(fā)布的《征求意見稿》還提及鼓勵(lì)定制醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)計(jì)為費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　結(jié)合當(dāng)前的趨勢(shì)來看，長期醫(yī)療保險(xiǎn)不僅有助于實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及定價(jià)，更能培養(yǎng)消費(fèi)者的長期保障意識(shí)，穩(wěn)定心理預(yù)期。徐昱琛表示，惠民保設(shè)計(jì)成長期醫(yī)療保險(xiǎn)，比如保險(xiǎn)期限設(shè)置為三年、五年甚至是十年，有助于消費(fèi)者穩(wěn)定預(yù)期。此外，重中之重在于費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，以長期醫(yī)療保險(xiǎn)為例，當(dāng)年保費(fèi)如果為100元，如果賠付率較高，后續(xù)可以通過保費(fèi)上漲的形式來化解相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，如果設(shè)計(jì)成長期醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者雙方而言都有利。

　　《意見稿》如果落地，意味著保險(xiǎn)公司需要根據(jù)大眾的保障需求，設(shè)計(jì)出具有針對(duì)性和靈活性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專家余豐慧表示，費(fèi)率可調(diào)的特性使得保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整保費(fèi)，更好地應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。這一規(guī)定有助于推動(dòng)惠民保產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展，提高保險(xiǎn)市場的競爭力。

　　如何更“規(guī)范”

　　一邊支持、一邊規(guī)范，各地不斷針對(duì)惠民保作出“加減法”。今年以來，湖南省、云南省、江西省紛紛醞釀、出臺(tái)相關(guān)意見指導(dǎo)支持惠民保發(fā)展。

　　此次的《征求意見稿》擬定，保險(xiǎn)公司應(yīng)與相關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)作，有效識(shí)別和防范業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)提供信息技術(shù)支持、特定藥品和醫(yī)療器械、健康管理等服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理，合規(guī)運(yùn)營。

　　商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)與藥械生產(chǎn)、健康管理行業(yè)，本來是兩條平行線。不過，“科技”“健康”字樣的相關(guān)企業(yè)已成為惠民保業(yè)務(wù)鏈條中的重要推動(dòng)者，成為惠民保中一大重要參與“主體”。

　　比如鎂信健康針對(duì)惠民保特藥服務(wù)、智慧核保、智能理賠、健康管理等環(huán)節(jié)提供運(yùn)營服務(wù)，圓心科技集團(tuán)旗下圓心惠保此前也表示，全面探索從篩查到醫(yī)、藥、險(xiǎn)服務(wù)閉環(huán)，最終為患者提供全生命周期的用戶服務(wù)。

　　“第三方機(jī)構(gòu)在惠民保產(chǎn)品中扮演著關(guān)鍵角色。它們?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司提供信息技術(shù)支持、特定藥品和醫(yī)療器械、健康管理等服務(wù)?！睂?duì)于第三方機(jī)構(gòu)加強(qiáng)管理的必要性，余豐慧表示，主要包括，確保第三方機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，防止不良服務(wù)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的效果；保護(hù)消費(fèi)者的隱私和信息安全，防止數(shù)據(jù)泄露等。

　　之所以提出加強(qiáng)管理，明確各方責(zé)任，徐昱琛認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，不能把第三方機(jī)構(gòu)視為“再保公司”類角色，因?yàn)榈谌綑C(jī)構(gòu)并不能對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行“兜底”。

　　值得一提的是，同樣在加強(qiáng)管理層面，以團(tuán)單形式開展業(yè)務(wù)等成為了金融監(jiān)管總局及各派出機(jī)構(gòu)擬重點(diǎn)查處的問題。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析表示，當(dāng)前類似于團(tuán)單的形式展業(yè)方式包括，保險(xiǎn)公司到一家企業(yè)進(jìn)行宣傳，讓全體員工統(tǒng)一來了解某款惠民保產(chǎn)品，或者后續(xù)由企業(yè)代收保費(fèi)，統(tǒng)一在保險(xiǎn)公司處投保。如果不通過團(tuán)單展業(yè)，只能以一對(duì)一的形式進(jìn)行銷售，可以保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，也省去了個(gè)人對(duì)惠民保亂收費(fèi)擔(dān)憂。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：張文