本報(bào)記者 冷翠華

　　2023年進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，12月20日，國(guó)家稅務(wù)總局發(fā)布重要提醒——個(gè)人所得稅專項(xiàng)附加扣除信息確認(rèn)即將截止。同時(shí)，今年的個(gè)人養(yǎng)老金繳存截止日期也僅剩10日。若要享受2023年個(gè)人養(yǎng)老金投資抵稅政策，需要在今年12月31日之前繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金。

　　不過，記者在近日的采訪中發(fā)現(xiàn)，不少投資者仍糾結(jié)要不要參加個(gè)人養(yǎng)老金，在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇上也有些糾結(jié)。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，投資者仍有必要進(jìn)一步明白個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)立的初衷和目標(biāo)，盡早行動(dòng)是為了享受復(fù)利回報(bào)。同時(shí)，投資個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，通過時(shí)間來熨平波動(dòng)，投資者很有可能獲得良好的回報(bào)。

　　截止日期還剩10天

　　2024年度個(gè)人所得稅專項(xiàng)附加扣除信息確認(rèn)截止日期為2023年12月31日，稅務(wù)部門提醒，符合相關(guān)規(guī)定的居民個(gè)人，請(qǐng)?jiān)谝?guī)定時(shí)間前通過個(gè)人所得稅App進(jìn)行信息確認(rèn)。

　　此外，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，納稅人參加個(gè)人養(yǎng)老金可以享受稅收優(yōu)惠。納稅人可以通過個(gè)人所得稅App采集個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)憑證并生成個(gè)稅扣除信息，并將此信息推送給單位，在每月發(fā)放工薪時(shí)稅前扣除，也可以在匯算清繳時(shí)扣除。

　　隨著截止日期的臨近，不少投資者更加糾結(jié)于要不要參加個(gè)人養(yǎng)老金或是否繼續(xù)繳存資金，也有部分投資者糾結(jié)應(yīng)該投資什么樣的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

　　“制度一推出來我就參加了，第一年頂格購(gòu)買了12000元的個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品?！辈繉?duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，但令她比較失望的是，第一年雖然省了一點(diǎn)稅，但本金卻虧了十多個(gè)點(diǎn)。“比較打擊信心，但又覺得明年的投資收益應(yīng)該會(huì)更好，很糾結(jié)?！彼硎?。

　　陳先生告訴記者，去年在朋友的推薦下參加了個(gè)人養(yǎng)老金并存了一些錢，今年糾結(jié)是因?yàn)榭紤]到自己剛30歲，買房結(jié)婚等人生大事尚未落定，今后需要用錢的地方多，而個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的錢必須等退休之后才能領(lǐng)取。

　　事實(shí)上，昌女士和陳先生的心態(tài)頗具代表性。養(yǎng)老金融50人論壇副秘書長(zhǎng)張棟向《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹，中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查2023顯示，在養(yǎng)老金融產(chǎn)品特征偏好方面，被訪人最看重的是安全穩(wěn)健，其次是跑贏通脹和附加養(yǎng)老服務(wù)?！斑@說明投資者既希望風(fēng)險(xiǎn)低又希望收益高。”張棟表示，第一年的低收益甚至是負(fù)收益影響了部分投資者對(duì)穩(wěn)健性的追求，降低了獲得感。同時(shí)，也有部分投資者既希望解決長(zhǎng)期的養(yǎng)老問題，又希望滿足當(dāng)前的流動(dòng)性需求。

　　據(jù)張棟介紹，調(diào)查顯示，從個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資情況來看，投資者選擇從高到低分別為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄（28.55%）、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（25.1%）、養(yǎng)老理財(cái)（23.86%）和養(yǎng)老目標(biāo)基金（21.5%），整體來看，首尾相差并不明顯。而從只繳存未購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的群體來看，排在首位的原因是不知道個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金還需要進(jìn)行投資，其次是不知道如何投資。

　　應(yīng)堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念

　　在投資者糾結(jié)情緒的背后，有多方面因素的影響。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金制度推出時(shí)間尚短，部分投資者的認(rèn)識(shí)還不夠全面；養(yǎng)老理念的轉(zhuǎn)變需要時(shí)間，復(fù)利的價(jià)值也還需要進(jìn)一步被認(rèn)識(shí)和證明；人們的參加熱情還需要持續(xù)的調(diào)動(dòng)以及一個(gè)激發(fā)的契機(jī)，提高個(gè)人養(yǎng)老金的投資收益率至關(guān)重要。

　　美國(guó)信安金融集團(tuán)養(yǎng)老金融專家、孫博博士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，個(gè)人養(yǎng)老金屬于養(yǎng)老保障體系一部分，主要目標(biāo)是幫助解決養(yǎng)老資產(chǎn)積累。因此，目前政策要求投入到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金退休后才能領(lǐng)取，屬于長(zhǎng)期資金，同時(shí)其流動(dòng)性和靈活性比較弱。對(duì)于個(gè)人而言，從全生命周期去考慮養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備問題非常重要，越早為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，成本越低，享受復(fù)利時(shí)間越長(zhǎng)，資產(chǎn)增值效果越顯著。因此，投資者需要更加理性地看待養(yǎng)老金長(zhǎng)期增值和流動(dòng)性的關(guān)系。

　　在完善個(gè)人養(yǎng)老金制度方面，有業(yè)內(nèi)人士建議，為打消參加人的疑慮，可以探索一定的靈活性，例如，當(dāng)參加人罹患重大疾病時(shí)，若有需要，可以領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金等。

　　同時(shí)，此前業(yè)界呼聲較大的是，進(jìn)一步提高稅收優(yōu)惠額度。不過，在張棟看來，目前這并非限制個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展的關(guān)鍵因素。因?yàn)閺恼{(diào)研來看，個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)比例雖高但繳費(fèi)額度偏低，僅14.21%的調(diào)查對(duì)象頂格或接近頂格繳費(fèi)，這說明投資者的支付意愿或支付能力才是關(guān)鍵。

　　他表示，要提高投資者的支付意愿，非常直接和有效的辦法是提高個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的投資收益率。對(duì)于投資者來說，投資收益是獲得感、是養(yǎng)老錢，也是繼續(xù)繳存和購(gòu)買的動(dòng)力所在。盡管開局之年收益欠佳，但欣慰的是，越來越多的人能接受短期波動(dòng)，將目標(biāo)鎖定在更長(zhǎng)周期?！跋嘈烹S著時(shí)間的推移，會(huì)有一個(gè)契機(jī)激發(fā)人們的熱情，做大個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)模?！睆垪澅硎?。

　　對(duì)于投資者不知道如何選擇個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品的問題，業(yè)內(nèi)人士表示，首先要明確自己的投資理念和追求目標(biāo)。若追求穩(wěn)健投資，厭惡波動(dòng)，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇，如果能接受短期高波動(dòng)、長(zhǎng)期高收益，基金和理財(cái)則是可選投資標(biāo)的。不過，最重要的是，投資個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品應(yīng)堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念，才可能獲得長(zhǎng)期的回報(bào)。

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責(zé)任編輯：張文