年內(nèi)發(fā)改委等部門再提家政保險。據(jù)國家發(fā)展改革委12月19日消息，近日，國家發(fā)展改革委會同多部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于支持和引導家政服務(wù)業(yè)員工制轉(zhuǎn)型發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》提到，鼓勵保險公司針對員工制家政企業(yè)和員工需求開發(fā)家政服務(wù)責任保險、意外傷害保險等特色保險產(chǎn)品。

從照顧老人、兒童到清潔、烹飪，家政服務(wù)為我們的生活帶來了極大的便利。隨著我國家政服務(wù)需求不斷增長，為相關(guān)保險帶來哪些發(fā)展機遇？從當前家政相關(guān)保險的覆蓋程度出發(fā)，還有哪些難題待突破？

再度聚焦家政保險

為促進家政服務(wù)業(yè)員工制轉(zhuǎn)型發(fā)展，《指導意見》其中提出，優(yōu)化完善保險制度。鼓勵員工制家政企業(yè)為員工投保意外傷害險、職業(yè)責任險，鼓勵有條件的地區(qū)優(yōu)先組織員工制家政企業(yè)和員工統(tǒng)一投保并進行補貼。

針對保險機構(gòu)如何參與其中，《指導意見》提出，鼓勵保險公司針對員工制家政企業(yè)和員工需求開發(fā)家政服務(wù)責任保險、意外傷害保險等特色保險產(chǎn)品。

在年內(nèi)，家政相關(guān)保險被頻頻提及。今年5月，商務(wù)部、發(fā)展改革委聯(lián)合印發(fā)了《促進家政服務(wù)業(yè)提質(zhì)擴容2023年工作要點》，便提出鼓勵保險機構(gòu)研發(fā)家政相關(guān)商業(yè)保險產(chǎn)品。

家政服務(wù)行業(yè)逐漸成為我們生活中不可或缺的一部分。然而，家政人員一旦發(fā)生事故，責任誰來承擔？家政人員造成雇主家庭成員人身傷害或財產(chǎn)損失，誰來賠償？

這些問題經(jīng)常造成家政服務(wù)企業(yè)、家政服務(wù)人員和雇主三方的矛盾糾紛。家政相關(guān)保險，則是專門為家政服務(wù)人員提供的，以人身為標的的一種保障。比如，一旦出現(xiàn)意外，家政服務(wù)人員發(fā)生身體傷害，保險公司依據(jù)合同對于醫(yī)療費用給予一定報銷，如果事故嚴重導致被保險人死亡，保險公司根據(jù)保額支付死亡保險金。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學保險系專家朱少杰表示，有了家政相關(guān)的保險，可以減少家庭雇傭家政服務(wù)人員的后顧之憂，避免因意外事故發(fā)生，使得家庭因巨額賠付壓力而陷入財務(wù)困境。對于家政服務(wù)人員同樣有利，他們受到意外傷害時，可以避免因糾紛處理不及時而得不到有效救治。家政相關(guān)保險能夠促進家政服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展，推動家政服務(wù)業(yè)員工制轉(zhuǎn)型，對于經(jīng)濟社會和諧穩(wěn)定也能起到助推作用。

覆蓋程度不足

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，市面上陸續(xù)推出了多款家政相關(guān)保險，根據(jù)保險責任不同，保費也有所不同，保費集中于幾十元到上百元。

以某保險代理平臺在售的一款家政人員保險為例，該款保險可實現(xiàn)從家政人員到家人的綜合保障。該款保險分為“普通版”和“升級款”，保費分別為接近百元和150元左右。保障責任包括了家政服務(wù)人員工作期間意外身故及殘疾、家政服務(wù)人員工作期間意外醫(yī)療等；也包括嬰幼兒人身安全保障、家庭重大財產(chǎn)損失保障等特色責任。其中，嬰幼兒人身安全保障保額最高達100萬元。

值得一提的是，上述保險購買具有一定限制。在雇主與家政人員直接簽訂勞務(wù)協(xié)議，沒有第三方中介的情況下，雇主并不可以直接給家政人員購買上述保險，這意味著家政人員需要在第三方中介機構(gòu)在職。

從家政相關(guān)保險的市場發(fā)展情況來看，雖然近20年來相關(guān)產(chǎn)品不斷面世，保險公司也對產(chǎn)品進行了升級，但投保率并沒有顯著提高。

“家政相關(guān)保險覆蓋程度較低，原因可能是公眾不知曉這類產(chǎn)品、家政服務(wù)人員的保險保障意識低。”朱少杰表示。

對于當前家政相關(guān)保險的覆蓋程度相對較低原因，中國數(shù)實融合50人論壇智庫專家洪勇指出，還存在部分企業(yè)為了降低成本，不愿意為員工購買保險等因素。另外，現(xiàn)有的家政保險產(chǎn)品種類和覆蓋范圍有限，難以滿足多樣化的家政服務(wù)需求。最后，保險費用的分配問題需要關(guān)注，因為雇主和家政服務(wù)人員對于誰應(yīng)承擔保險費用存在爭議。

有業(yè)內(nèi)人士此前調(diào)研，市場上已經(jīng)有不同種類的家政商業(yè)責任險產(chǎn)品，能對家政服務(wù)的供需雙方提供權(quán)益保障支持。但很少有家政企業(yè)為員工購買，購買這類保險的多為雇主本人。

抓住機遇離不開產(chǎn)品創(chuàng)新

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近幾年我國家政服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模繼續(xù)擴大，連續(xù)保持20%以上的年增長率。家政服務(wù)相關(guān)保險的市場潛力被業(yè)內(nèi)一致看好。

洪勇表示，家政服務(wù)相關(guān)保險市場具有很大的發(fā)展機遇。隨著我國社會老齡化和家庭結(jié)構(gòu)的變化，家政服務(wù)需求將持續(xù)增長，對保險保障的需求也將隨之增加。

“隨著家庭結(jié)構(gòu)小型化、人口老齡化，以及公眾工作節(jié)奏加快、追求高品質(zhì)生活要求增強，家政服務(wù)的需求日益增加，派生出家政服務(wù)相關(guān)的風險轉(zhuǎn)移需求。”朱少杰也表示，隨著家政服務(wù)的興起，家政服務(wù)相關(guān)保險有很好的市場前景。

然而，突破發(fā)展桎梏，需要相關(guān)部門、保險公司和家政服務(wù)企業(yè)共同努力。那么，從保險公司層面出發(fā)，如何進一步推動保險產(chǎn)品對家政服務(wù)領(lǐng)域的保障，針對員工制家政企業(yè)和員工需求開發(fā)家政服務(wù)責任保險、意外傷害保險等特色保險產(chǎn)品？

在朱少杰看來，保險公司可以把家政服務(wù)相關(guān)保險和其他家庭保障相關(guān)的保險產(chǎn)品（如家財險、家庭意外傷害保險、家庭寵物保險）整合起來，開發(fā)出家庭綜合保險，由消費者自由選擇風險保障的項目，形成定制型的保險套餐，滿足個性化的保障需求，有利于這類險種的市場推廣。針對家政服務(wù)業(yè)員工制轉(zhuǎn)型的要求，保險公司需要根據(jù)家政服務(wù)業(yè)員工的工作特點設(shè)計保險產(chǎn)品，協(xié)調(diào)好雇主責任險和家政服務(wù)責任保險、意外傷害保險的保障范圍，增大對于家政服務(wù)人員的保障力度。

加強保險知識的普及和宣傳，提高家政服務(wù)人員和雇主的保險意識和認知度同樣必不可少。朱少杰補充表示，需要做好家政相關(guān)保險的市場宣傳推廣，讓公眾知道可以利用這類保險來有效轉(zhuǎn)移接受家政服務(wù)期間的責任風險。

對于如何進一步推動保險產(chǎn)品對家政服務(wù)領(lǐng)域的保障，洪勇認為，保險公司與家政服務(wù)企業(yè)建立合作關(guān)系，提供一站式保險解決方案；通過數(shù)字化和智能化技術(shù)，提高保險服務(wù)的便捷性和效率，提升客戶體驗。

北京商報記者 胡永新