盤一盤2019年保險“監(jiān)管大勢”：五大領(lǐng)域從警惕、規(guī)范、懲戒走向建章立制

　　來源：A智慧保  

　　己亥已過，庚子已來；只爭朝夕，不負韶華。伴著2020年的鐘聲，中國保險業(yè)踏上新的征程?；厥走^往，中國保險跨越了許多門檻，完成了歷史上一次又一次的重大突破?！癆智慧?！苯y(tǒng)計，2019年僅在銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布的針對保險下發(fā)的規(guī)章及規(guī)范性文件就達30多份，還有相關(guān)問題的通報20余份，涉及領(lǐng)域包括對外開放、險資投資、業(yè)務監(jiān)管，渠道監(jiān)管、營銷整治……

　　新年伊始，關(guān)于行業(yè)發(fā)展不斷釋放新信號。先有1月2日，國新辦新年首次吹風會，披露《關(guān)于促進社會服務領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展意見》通過了國務院常務會的通過，再有1月3日《銀保監(jiān)會關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》的發(fā)布。在保險業(yè)穩(wěn)中向前行進中，一幅又一幅的藍圖在描繪。

　　1月6日，中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)披露《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》。依據(jù)《意見》，到2025年，實現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構(gòu)體系。

　　并強調(diào)保險機構(gòu)要回歸風險保障本源，發(fā)揮經(jīng)濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”作用，更好地為經(jīng)濟社會發(fā)展提供風險保障和長期穩(wěn)定資金。支持發(fā)展相互保險、健康和養(yǎng)老保險等機構(gòu)。推動構(gòu)建新型保險中介市場體系。完善農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，加快設(shè)立中國農(nóng)業(yè)再保險公司。增強出口信用保險市場供給能力，推進再保險市場建設(shè)，擴大巨災保險試點范圍。保險機構(gòu)要提升風險定價、精細化管理、防災防損、資產(chǎn)負債管理等方面的專業(yè)能力，精準高效滿足人民群眾各領(lǐng)域的保險需求。

　　● 外資銀行保險機構(gòu)要優(yōu)化網(wǎng)點布局，合理增設(shè)中西部和東北地區(qū)分支機構(gòu)。

　　● 大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金、各類健康和養(yǎng)老保險業(yè)務，多渠道促進居民儲蓄有效轉(zhuǎn)化為資本市場長期資金。

　　● 鼓勵保險資金通過市場化方式投資產(chǎn)業(yè)基金，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)的支持力度。

　　● 鼓勵保險機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展科技保險，推進首臺（套）重大技術(shù)裝備保險和新材料首批次應用保險補償機制試點。

　　● 支持保險資金、符合條件的資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資面向科技企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資基金、股權(quán)投資基金等，拓寬科技企業(yè)融資渠道。

　　● 持續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，推進稻谷、小麥、玉米等重要農(nóng)產(chǎn)品完全成本保險和收入保險試點。

　　● 加強養(yǎng)老保險第三支柱建設(shè)，鼓勵保險機構(gòu)發(fā)展?jié)M足消費者終身、長期領(lǐng)取需求的多樣化養(yǎng)老保險產(chǎn)品，支持銀行、信托等開發(fā)養(yǎng)老型儲蓄和理財產(chǎn)品。

　　● 鼓勵保險機構(gòu)提供包括醫(yī)療、疾病、康復、照護、生育等，覆蓋群眾生命周期、滿足不同收入群體需要的健康保險產(chǎn)品。

　　● 支持銀行保險機構(gòu)針對家政、托幼、教育、文化、旅游、體育等領(lǐng)域消費需求，開發(fā)專屬信貸和保險產(chǎn)品。

　　● 加快發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)生、安全生產(chǎn)、食品安全等領(lǐng)域責任保險。推動車險綜合改革，完善車險條款和費率形成機制。

　　● 吸引財富管理、不良資產(chǎn)處置、專業(yè)保理、消費金融、養(yǎng)老保險、健康保險等領(lǐng)域的外資金融機構(gòu)進入境內(nèi)市場。

　　事實上，自銀保監(jiān)管機構(gòu)“三定”落實之后，2019年監(jiān)管部門政策出臺明顯加快。看看，究竟在哪些方面不斷發(fā)力。 

　　對外資開放加速進行

　　要問2019年最大的監(jiān)管突破是什么？保險業(yè)的對外開放則當屬其中之一。

　　2018年初，一場吹風會將金融業(yè)的對外開放提升日程，保險作為金融開放的最先試足者，開啟了一場“引進來”的變革。從直屬監(jiān)管部門到國家重要領(lǐng)導人講話，近乎每一場的國際性場合，對外開放成為必不可少的話題。

　　韋萊保險經(jīng)紀、怡和保險經(jīng)紀、安聯(lián)（中國）保險控股、恒安標準養(yǎng)老保險、招商信諾資產(chǎn)管理有限公司、工銀安盛資管、交銀康聯(lián)資產(chǎn)、安聯(lián)（中國）控股、中信保誠資產(chǎn)、大韓再保險……越來越多的外資保險機構(gòu)籌建并落地中國保險市場。

　　2019年10月

　　國務院發(fā)布了關(guān)于修改《中華人民共和國外資保險公司管理條例》的決定；

　　2019年11月

　　《中華人民共和國外資保險公司管理條例實施細則》正式修訂；

　　2019年12月

　　銀保監(jiān)會再次下發(fā)突破性對外開放文件，“將人身險外資股比限制從51%提高至100%的過渡期提前至2020年”、“自2020年1月1日起，正式取消經(jīng)營人身保險業(yè)務的合資保險公司（以下簡稱合資壽險公司）的外資比例限制，合資壽險公司的外資比例可達100%”。

　　不斷放寬的外資持股比例限制，及實施時間的快步提前，透露的不僅是新時代中國保險業(yè)堅決的開放態(tài)度，這一舉措也意味著外資在中國保險市場中的話語權(quán)將會提高，越來越多的外資壽險將落地中國保險市場。

　　畢竟，從1992年至今，27年時間內(nèi)，外資壽險在中國保險市場的腳步依舊小步前行，市場中也僅有友邦一家外資獨資壽險公司。但隨著對外開放腳步的加快，2020年1月1日時點的到來，或?qū)⒂懈嗟摹坝寻睢背霈F(xiàn)在中國壽險市場上。

　　銀保監(jiān)會新年也表示，將繼續(xù)堅定不移地履行開放承諾，繼續(xù)為外資保險公司在華發(fā)展營造國際化、法治化和市場化的市場營商環(huán)境。

　　產(chǎn)品監(jiān)管是重頭戲 

　　嚴監(jiān)管，自銀保監(jiān)會成立以來，一直是監(jiān)管“主旋律”。無論是產(chǎn)品、公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)，亦或者高管的聘任資格，無一不在監(jiān)管的“攝像頭”下。“一旦違規(guī)，必當嚴懲”的懲治規(guī)則，也貫穿在各個監(jiān)管文件中。

　　保險產(chǎn)品，中國保險市場中最基本的細胞存在，也是關(guān)聯(lián)保險公司、消費者的重要紐帶。2019年，銀保監(jiān)會對于保險產(chǎn)品的監(jiān)管依舊是監(jiān)管工作中的重中之重。

　　公開資料顯示銀保監(jiān)會在2019年發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范兩全保險產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》、《關(guān)于修改<人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法>的決定（征求意見稿）》、《關(guān)于財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品條款費率非現(xiàn)場檢查問題情況的通報》等相關(guān)文件。

　　其中，人身險產(chǎn)品方面的通報2019年就進行了三次，三次累計通報險企數(shù)量達80余家。而這些問題正是基于2018年銀保監(jiān)會開展的人身保險產(chǎn)品專項核查的后續(xù)處理，如產(chǎn)品備案后無銷量、產(chǎn)品報送、產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品條款表述等問題。

　　除對部分險企進行通報點名外，銀保監(jiān)會還針對特別產(chǎn)品進行相關(guān)規(guī)范。如《關(guān)于規(guī)范兩全保險產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》中，“允許險企開發(fā)設(shè)計保險期間為5年期以下，3年以上的兩全保險產(chǎn)品”。

　　無論是點名人身險產(chǎn)品問題公司，還是進行財險產(chǎn)品費率厘定，亦或者細致到兩全產(chǎn)品的規(guī)范等，均體現(xiàn)了監(jiān)管在保險產(chǎn)品方面的監(jiān)管不斷細致、深化。

　　除了規(guī)范人身險產(chǎn)品開發(fā)外，車險監(jiān)管也是2019年的重中之重。

　　從2018年底

　　監(jiān)管就開始了為車險監(jiān)管定調(diào)

　　2019年初

　　銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步加強車險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，全年監(jiān)管對車險市場重拳出擊不斷掀起高潮，停業(yè)務、停產(chǎn)品、停高管、停機構(gòu)等。

　　2019年12月下旬

　　監(jiān)管部門再次召集十大財險公司約談，為2020年的車險監(jiān)管定基調(diào)。

　　在加大監(jiān)管規(guī)范的同時，監(jiān)管部門對健康保險、農(nóng)業(yè)保險等也出臺了規(guī)范性文件，以鼓勵這方面更好更快更健康地發(fā)展。

　　機構(gòu)合規(guī)化縱深推進 

　　如果說2018年的保險業(yè)是政策糾偏、回歸本源的一年。那么，2019年就是保險業(yè)鞏固市場亂象治理成效、嚴防風險、監(jiān)管持續(xù)發(fā)力的一年。2019年5月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果 促進合規(guī)建設(shè)”工作的通知》，對全年推進公司合規(guī)建設(shè)進行部署，其中指出2019年的整治工作目標為：

　　1

　　查處屢查屢犯，消化存量，在推動銀行保險機構(gòu)合規(guī)建設(shè)方面取得新成效；

　　2

　　查處重點風險，遏制增量，在推動銀行業(yè)保險業(yè)生態(tài)修復方面取得新進展；

　　3

　　推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展和提升服務實體經(jīng)濟水平、能力方面取得新突破。

　　經(jīng)歷了2018年監(jiān)管嚴打險企股東股權(quán)行為不合規(guī)、“三層一會”運作不規(guī)范、嵌套式關(guān)聯(lián)交易嚴重等問題后，2019年的公司治理開始進入規(guī)范制定、評估階段。

　　2019年11月29日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)銀行保險機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法（試行）的通知》中首次提出了合規(guī)性評價和有效性評價兩類指標，同時設(shè)置重大事項調(diào)降評級項，加大對公司治理有效性及公司治理失靈等突出問題的關(guān)注評價力度。

　　其中，公司治理監(jiān)管評估內(nèi)容涉及8個方面，包括黨的領(lǐng)導、股東治理、董事會治理、監(jiān)事會和高管層治理、風險內(nèi)控、關(guān)聯(lián)交易治理、市場約束、其他利益相關(guān)者治理。

　　據(jù)介紹，銀保監(jiān)會將公司治理監(jiān)管評估結(jié)果作為監(jiān)管部門配置監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施和行動的重要依據(jù)，并在市場準入、現(xiàn)場檢查立項、監(jiān)管評級、監(jiān)管通報等環(huán)節(jié)加強對評估結(jié)果的運用。

　　雖是一份公司治理評估報告，但其中的深意不言而喻。作為防范金融風險的重要步驟，維護行業(yè)穩(wěn)定的關(guān)鍵所在，公司治理不僅關(guān)乎一家公司的正常運營，更關(guān)乎這個行業(yè)的穩(wěn)定。

　　為防止再次出現(xiàn)“違規(guī)股權(quán)”等不合法問題的存在，打擊投機取巧股東的“另類目的”入股，2019年監(jiān)管在公司治理方面仍是忙不停。

　　在促進機構(gòu)合規(guī)化經(jīng)營、規(guī)范化發(fā)展方面，銀保監(jiān)會還推出一系列的政策，如關(guān)于償付能力監(jiān)管規(guī)則，保險資產(chǎn)負債監(jiān)管暫行辦法、關(guān)聯(lián)交易管理辦法、治理監(jiān)管評估辦法、員工履職回避工作指導意見等等各個方面都在出臺相應的政策措施。

　　保險中介持續(xù)治理 

　　2019年是維穩(wěn)的一年，也是保險創(chuàng)新、拓源的一年。除頭部保險公司自備的營銷軍團外，保險中介也站上了高光時刻，引各種勢力紛至沓來。

　　87%的保費來源，保險中介的市場地位顯而易見。尤其是在中小險企大個險發(fā)展難以成型，新渠道拓展未見成效的當下，借助中介的力量開展業(yè)務成為多數(shù)險企的選擇。

　　但隨著行業(yè)的快速擴張，保險中介問題滋生也在攪亂保險市場秩序。風險防范意識弱、管控責任落實不到位、與第三方網(wǎng)絡平臺非法合作等亂象的出現(xiàn)，逐漸成為監(jiān)管整治的重要方向。

　　資料顯示，2019年2月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強保險公司中介渠道業(yè)務管理的通知》，明確要求保險公司建立權(quán)責明晰的中介渠道業(yè)務管理制度體系、保險公司要加強對合作中介渠道主體的管理。尤其是對保險公司利用中介渠道主體開展違法違規(guī)活動也進行了詳細敘事，旨在通過多方位管控，筑牢風險防控工作底線。

　　此外，在2019年4月發(fā)布的《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》中，監(jiān)管還就保險中介的亂象整治劃定在三個重點：

　　● 重點一：壓實保險公司對各類中介渠道的管控責任；

　　● 重點二：認真排查保險中介機構(gòu)業(yè)務合規(guī)性；

　　● 重點三：強化整治與保險機構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡平臺的保險業(yè)務。

　　同時，監(jiān)管將整治對象劃定為保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)及與保險機構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡平臺，近乎涵蓋了整個保險中介市場。

　　2019年8月，銀保監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法》，這是銀保監(jiān)會成立以來首次針對銀保業(yè)務交叉地帶進行監(jiān)管規(guī)范，從業(yè)務準入、經(jīng)營規(guī)劃、業(yè)務退出、監(jiān)督管理等多個方面，對商業(yè)銀行銷售保險產(chǎn)品進行全面、全流程的監(jiān)管。

　　加之12月中旬發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》，其中對自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺做了界定，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務中的客戶投保頁面屬于保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺，明確只能宣傳不能銷售。

　　一場從源頭開始的保險中介大整改依舊是未來監(jiān)管的主要方向之一。

　　維護“消?！睓?quán)益是目的 

　　消費者，保險閉環(huán)的關(guān)鍵所在，也是傳播保險形象和口碑的重要主體之一。隨著保險滲入程度的加深、防風險意識的增強，越來越多消費人群加入到保險購買的行列中。

　　但伴隨保險銷售的擴大，越來越多侵害消費者權(quán)益的違法行為暴露。如產(chǎn)品多層嵌套，結(jié)構(gòu)復雜，產(chǎn)品說明書等銷售材料信息披露不真實、不準確、不完善；不當宣傳和誤導銷售；強制捆綁、搭售，侵害消費者自主選擇權(quán)等。防風險、治亂象、嚴監(jiān)管的大風向盤下，是另一個監(jiān)管目的——保護消費者權(quán)益。

　　為此，銀保監(jiān)會多次發(fā)文警示風險，通報消費者投訴數(shù)據(jù)。從《關(guān)于防范利用自媒體平臺誤導宣傳的風險提示》到《關(guān)于開展銀行保險機構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治工作的通知》，再至《關(guān)于銀行保險機構(gòu)加強消費者權(quán)益保護工作體制機制建設(shè)的指導意見》等，對于消費者權(quán)益的保護工作，銀保監(jiān)會始終在堅持。

　　2019年以來，各地保險監(jiān)會部門都紛紛提醒保險消費者謹慎辦理退保業(yè)務、防范“代理退保”騙局以及保單貸款防“高收益”騙局等。以北京銀保監(jiān)局為例，2019年保險行業(yè)主動向社會公眾提示風險82次，2019年保險行業(yè)主動向社會公眾提示風險82次，2018年以來，防止或挽回2843名投保人的退保損失，防止或挽回損失5.63億元。

　　另外，銀保監(jiān)會定期發(fā)布的《保險消費投訴情況的通報》，也成為保護消費者利益、通報投訴問題、警示部分公司的重要監(jiān)管手段。

　　結(jié)語

　　縱覽2019年監(jiān)管，無論是政策發(fā)布，還是通報批評，亦或法規(guī)完善，已不再是停留在整治個別險企的個別問題層面，而是將更大的監(jiān)管方向放在了行業(yè)問題的規(guī)范與標準制定層面。

　　這是嚴監(jiān)管的持續(xù)，也是推動中國保險市場走向可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

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責任編輯：賈振飛 2031864307