12月17日，在第三屆復旦大學普惠保險與創(chuàng)新論壇上，《2023年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》（以下簡稱《圖譜》）正式發(fā)布。
根據(jù)《圖譜》，截至2023年11月15日，全國各省、自治區(qū)、直轄市推出新增產(chǎn)品和迭代產(chǎn)品共622款。新增產(chǎn)品方面，從時間維度上看，從2015年推出首款惠民保產(chǎn)品到2020年迎來市場爆發(fā)期，惠民保市場增速逐漸放緩，其中2021年新增83款惠民保產(chǎn)品、2022年新增72款惠民保產(chǎn)品、2023年1月1日至2023年11月15日新增27款惠民保產(chǎn)品。新增產(chǎn)品分布在13省，新疆實現(xiàn)惠民?！傲恪钡耐黄?。新增產(chǎn)品特征與過往產(chǎn)品基本一致，仍保持“普惠”屬性。
產(chǎn)品運營持續(xù)性方面，《圖譜》顯示，超七成惠民保產(chǎn)品健康運營。截至2023年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市推出的284款惠民保產(chǎn)品中（不包含迭代產(chǎn)品），211款產(chǎn)品正常運營，占比約為74.30%。其中，52款產(chǎn)品運營1期，63款產(chǎn)品運營2期，52款產(chǎn)品運營3期，41款產(chǎn)品運營4期，3款產(chǎn)品運營超過4期。持續(xù)運營產(chǎn)品的運營模式上，“一地一策”仍為主流運營模式，數(shù)據(jù)顯示，9省、126市為“一地一策”方案，12省、19市為多款產(chǎn)品同時運營。
同時，《圖譜》還總結(jié)了惠民保的十大迭代方向，分別是調(diào)整保險費率、增加版本選擇、優(yōu)化運營方案、調(diào)整保險金額與免賠額、調(diào)整賠付比例、增減產(chǎn)品責任類別、增加藥品及適應癥、調(diào)整增值服務項目、提供續(xù)保優(yōu)惠、改變既往癥患者賠付方案。
《圖譜》認為，“更普惠”為惠民保的迭代宗旨，但產(chǎn)品升級過程中仍然需要警惕“假惠民”升級，保障保險消費者權(quán)益。例如，惠民保從均一賠付比例向階梯賠付比例迭代往往伴隨著醫(yī)療費用支出較低的區(qū)間內(nèi)賠付比例顯著下降。此外，在既往癥患者的賠付方面方面，二代惠民保產(chǎn)品更多地將“既往癥可保不可賠”向“既往癥可保折扣賠”轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)了既往病癥的可賠付。但隨著惠民保的發(fā)展，針對既往癥的規(guī)定也衍生出“既往病癥”和“既往癥人群”兩類規(guī)定。而“既往癥人群”的設(shè)計是整體上限制了既往癥人員的賠付，降低了既往癥患者的受益程度。
（文章來源：中國證券報·中證網(wǎng)）
