交通事故中，

保險(xiǎn)公司已就保險(xiǎn)合同中停運(yùn)損失

不予賠付的免責(zé)條款，

向投保人履行了法定的提示說(shuō)明義務(wù)，

那么營(yíng)運(yùn)車輛的停運(yùn)損失誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？

近日，

郴州中院審結(jié)了一起

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛案件。

2022年1月30日晚上，袁某駕駛小型普通客車，撞上何某停在對(duì)向道路的小型轎車，造成兩車受損的交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定，袁某負(fù)全部責(zé)任。袁某駕駛的車輛在保險(xiǎn)公司投保有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)公司向袁某出具《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》，其中對(duì)責(zé)任免除的概念、原因、內(nèi)容進(jìn)行了解釋、列舉，各個(gè)險(xiǎn)種的責(zé)任免除條款均列舉在黑框內(nèi)，字體進(jìn)行了加黑加粗，并在黑框下面對(duì)條款內(nèi)容進(jìn)行了說(shuō)明。袁某在投保人簽章處簽名及在尾部投保人聲明中以加黑加粗字體確認(rèn)保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免責(zé)條款的內(nèi)容及法律后果。

何某駕駛其車輛從事網(wǎng)約車工作，事故導(dǎo)致停工49天。因停運(yùn)損失等賠償事宜，何某將袁某、保險(xiǎn)公司訴至法院，要求賠償停運(yùn)損失39630.93元。

袁某辯稱，其投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，李某的所有損失應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司則辯稱，按照保險(xiǎn)條款約定，停運(yùn)損失不屬于保險(xiǎn)賠付范圍，其已就商業(yè)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款向投保人袁某履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)，故其不予承擔(dān)。

法院審理后認(rèn)為，該案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)是，作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司對(duì)投保人是否履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。如果對(duì)投保人盡到了提示和明確說(shuō)明義務(wù)，則可免于賠付；否則，應(yīng)當(dāng)予以賠付。

首先，依據(jù)法律規(guī)定，因道路交通事故造成依法從事貨物運(yùn)輸、旅客運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營(yíng)性活動(dòng)的車輛，因無(wú)法從事相應(yīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的合理停運(yùn)損失，當(dāng)事人請(qǐng)求侵權(quán)人賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。何某有權(quán)在本案中主張因道路交通事故給其造成的合理停運(yùn)損失。因停運(yùn)損失不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍，依照民法典第一千二百一十三條規(guī)定，機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒(méi)有投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的，由侵權(quán)人賠償。

其次，停運(yùn)損失本應(yīng)先由某保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)賠償，仍然不足的，由侵權(quán)人袁某賠償。但某保險(xiǎn)公司向袁某出具的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》約定，停運(yùn)損失不屬于某保險(xiǎn)公司承保的商業(yè)三者險(xiǎn)的賠償范圍，該免責(zé)條款列舉在黑框內(nèi)予以突出顯示，字體進(jìn)行了加黑加粗，并且對(duì)條款內(nèi)容進(jìn)行了說(shuō)明，袁某在投保人簽章處簽字并在在投保人聲明中以加黑加粗字體確認(rèn)保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免責(zé)條款的內(nèi)容及法律后果。可以證實(shí)某保險(xiǎn)公司已對(duì)免責(zé)條款向投保人袁某履行了提示及明確說(shuō)明義務(wù)，故某保險(xiǎn)公司辯稱其對(duì)何某主張的停運(yùn)損失不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，具有合同和法律依據(jù)，法院予以支持。

因某保險(xiǎn)公司無(wú)須在商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)賠償何某停運(yùn)損失，而侵權(quán)人袁某在交通事故中負(fù)全部責(zé)任，據(jù)此，法院依法判決侵權(quán)人賠償停運(yùn)損失費(fèi)11837.6元。

依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條、《最高人民法院關(guān)于適用

<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第十一條、第十三條規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人有提示及明確說(shuō)明義務(wù)。

對(duì)于提示義務(wù)。保險(xiǎn)公司在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其自身責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，可認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了提示義務(wù)。

對(duì)于明確說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除其自身責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，以及投保人對(duì)保險(xiǎn)公司履行了上述要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，可認(rèn)定保險(xiǎn)公司履行了明確說(shuō)明義務(wù)。

因此，商業(yè)保險(xiǎn)合同中若約定了對(duì)停運(yùn)損失不予賠付的相關(guān)免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人就免責(zé)條款盡到了提示與明確說(shuō)明義務(wù)，則該免責(zé)條款產(chǎn)生法律效力，保險(xiǎn)公司對(duì)停運(yùn)損失不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)民法典》

第一千一百六十五條 行為人因過(guò)錯(cuò)侵害他人民事權(quán)益造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

依照法律規(guī)定推定行為人有過(guò)錯(cuò)，其不能證明自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

第一千二百一十三條 機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒(méi)有投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的，由侵權(quán)人賠償。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》

第十二條 因道路交通事故造成下列財(cái)產(chǎn)損失，當(dāng)事人請(qǐng)求侵權(quán)人賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持：

（一）維修被損壞車輛所支出的費(fèi)用、車輛所載物品的損失、車輛施救費(fèi)用；

（二）因車輛滅失或者無(wú)法修復(fù)，為購(gòu)買交通事故發(fā)生時(shí)與被損壞車輛價(jià)值相當(dāng)?shù)能囕v重置費(fèi)用；

（三）依法從事貨物運(yùn)輸、旅客運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營(yíng)性活動(dòng)的車輛，因無(wú)法從事相應(yīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的合理停運(yùn)損失；

（四）非經(jīng)營(yíng)性車輛因無(wú)法繼續(xù)使用，所產(chǎn)生的通常替代性交通工具的合理費(fèi)用。

《最高人民法院關(guān)于適用

<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》

第十一條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。

第十三條 保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。

作者：陳琳 何倫波 黃進(jìn)東

原標(biāo)題：《注意！營(yíng)運(yùn)車輛因交通事故受損，停運(yùn)損失這種情況下保險(xiǎn)公司不賠》

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