來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)　

　　12月13日，記者從國(guó)寶人壽官網(wǎng)了解到，該公司已于近日啟動(dòng)人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（下稱“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)”）。目前，供轉(zhuǎn)換產(chǎn)品包括兩款定期壽險(xiǎn)和三款終身壽險(xiǎn)。

　　消費(fèi)者購(gòu)買的壽險(xiǎn)能轉(zhuǎn)換成多少護(hù)理金？對(duì)此，國(guó)寶人壽表示，如果購(gòu)買了普通杠桿型壽險(xiǎn)保單，以往在達(dá)到護(hù)理狀態(tài)時(shí)，只能退保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值，這與保額差距較大。“但現(xiàn)在辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，在被保險(xiǎn)人罹患約定重疾或是意外傷殘而進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)，若按保單貼現(xiàn)法轉(zhuǎn)換，能領(lǐng)取的護(hù)理金將至少不低于原來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值，這就可以給客戶多一個(gè)選擇?！?/p>

　　長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障缺口巨大

　　“一人失能，全家失衡?！苯刂?022年末，我國(guó)60歲及以上老年人達(dá)到2.8億，其中失能、半失能老人大約4400萬(wàn)，占老年人口比重超15%，這些老人在不同程度上需要醫(yī)療護(hù)理和長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)。

　　隨著我國(guó)人口老齡化步伐加快，失能老人的照護(hù)已成為亟待解決的社會(huì)痛點(diǎn)，但目前針對(duì)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保障明顯不足。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇》曾披露這樣一組數(shù)據(jù)，2021年中國(guó)城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)總需求約為1.4萬(wàn)億元，保障缺口約為9217億元，約占護(hù)理服務(wù)需求的65%。

　　為滿足人民群眾特別是失能老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保障需求，今年3月，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（下稱《通知》），決定自5月1日起開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年，經(jīng)營(yíng)普通型人壽保險(xiǎn)的人身險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

　　所謂轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過(guò)科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付。

　　舉例來(lái)說(shuō)，有一位老人今年65歲，患有嚴(yán)重的阿爾茨海默病，生活無(wú)法自理。其于5年前給自己購(gòu)買了一份高額的終身壽險(xiǎn)，但因終身壽險(xiǎn)要等被保險(xiǎn)人去世或全殘后才能給付保險(xiǎn)金，導(dǎo)致老人現(xiàn)在有保險(xiǎn)，卻不能用保險(xiǎn)金來(lái)請(qǐng)人為自己護(hù)理。而在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)開(kāi)展后，這位老人就可以將終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任，原壽險(xiǎn)責(zé)任終止，由保險(xiǎn)公司一次性給付長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用。

　　那么，要如何實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換？根據(jù)被保險(xiǎn)人是否進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)分別設(shè)計(jì)了“保單貼現(xiàn)法”和“精算等價(jià)法”。

　　具體來(lái)看，保單貼現(xiàn)法適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)已進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人。依據(jù)該方法，人身保險(xiǎn)公司將原本在身故等保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)才能給付的保險(xiǎn)金，通過(guò)保險(xiǎn)金折價(jià)的方式提前給付給被保險(xiǎn)人。

　　精算等價(jià)法則適用于申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時(shí)尚未進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人。依據(jù)該方法，人身保險(xiǎn)公司將人壽保險(xiǎn)的部分保單價(jià)值轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單價(jià)值，并以轉(zhuǎn)換后的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單價(jià)值計(jì)算長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額；在辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定的護(hù)理狀態(tài)，人身保險(xiǎn)公司按轉(zhuǎn)換后的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保額進(jìn)行給付。

　　《通知》指出，鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，在條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險(xiǎn)人擴(kuò)展提供長(zhǎng)期護(hù)理保障責(zé)任。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，保單貼現(xiàn)法可以讓已經(jīng)進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人立即獲得一筆保險(xiǎn)金，從而更好地滿足眼下亟需的護(hù)理資金需求。

　　險(xiǎn)企面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)

　　據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，已有包括國(guó)壽壽險(xiǎn)、平安人壽、太平人壽、太保壽險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)在內(nèi)的多家險(xiǎn)企紛紛響應(yīng)，在公司官網(wǎng)開(kāi)設(shè)“人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換”信披專欄，向公眾披露可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、條款及適用的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法等。

　　其中，太平人壽可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量最多，截至目前共有11款，選用的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法均為精算等價(jià)法。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，在現(xiàn)階段人民群眾長(zhǎng)期護(hù)理保障需求增長(zhǎng)、商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給不足的情況下，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力。與此同時(shí)，開(kāi)展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)也創(chuàng)新了保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強(qiáng)大眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，推動(dòng)行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)。

　　國(guó)泰君安劉欣琦團(tuán)隊(duì)同樣認(rèn)為，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)益的設(shè)計(jì)，將使得現(xiàn)有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品功能更加豐富，滿足客戶現(xiàn)有的以及潛在的長(zhǎng)期護(hù)理支付需求，利好推動(dòng)新單增長(zhǎng)。此外，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)益正式納入人身險(xiǎn)產(chǎn)品，還有利于進(jìn)行消費(fèi)者保險(xiǎn)教育，激發(fā)客戶長(zhǎng)期護(hù)理支付的商保配置需求。

　　不過(guò)，值得注意的是，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)還屬于新鮮事物，對(duì)保險(xiǎn)公司而言既是機(jī)遇，也對(duì)運(yùn)營(yíng)與服務(wù)能力提出了更高要求?！伴L(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的核心環(huán)節(jié)是服務(wù)，但目前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善，無(wú)論是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力還是專業(yè)護(hù)理人才，都比較缺乏?！北本┡排啪W(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘诮邮堋秶?guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)坦言，過(guò)往長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的給付和服務(wù)都主要集中于醫(yī)療護(hù)理，但對(duì)于失能人士生活照料方面的服務(wù)還有明顯不足，這會(huì)是轉(zhuǎn)換過(guò)程中可能出現(xiàn)的難點(diǎn)。

　　此外，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)本身涉及環(huán)節(jié)多、服務(wù)環(huán)節(jié)長(zhǎng)，是較復(fù)雜的保險(xiǎn)種類之一，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)同樣涉及復(fù)雜的精算和推演。這就要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的技能培訓(xùn)與合規(guī)性考核，使代理人能夠用通俗易懂的表達(dá)將這項(xiàng)業(yè)務(wù)講得清楚明白，避免誤導(dǎo)投保人申請(qǐng)辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，混淆保險(xiǎn)金折現(xiàn)給付與退保。

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責(zé)任編輯：曹睿潼