來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　為解決我國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，我國(guó)自2020年9月19日啟動(dòng)車(chē)險(xiǎn)綜合改革。

　　如今，車(chē)險(xiǎn)綜改已落地逾三年。三年間，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型成效顯現(xiàn)，尤其在價(jià)格管控方面，車(chē)均保費(fèi)有所下降。

　　北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授許敏敏對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，車(chē)險(xiǎn)綜改要求短期目標(biāo)是“降價(jià)、增保、提質(zhì)”，這個(gè)短期目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，體現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)件均保費(fèi)下降、車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加、車(chē)險(xiǎn)服務(wù)改進(jìn)。車(chē)險(xiǎn)綜改“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”的主要目標(biāo)已經(jīng)達(dá)成。

　　但與此同時(shí)，許敏敏指出，目前車(chē)險(xiǎn)綜改中商車(chē)險(xiǎn)附加費(fèi)率上限從35%下降為25%、預(yù)期賠付率從65%上升到75%的目標(biāo)還有待進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)。車(chē)險(xiǎn)件均保費(fèi)下降、賠付率上升客觀上要求保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用加強(qiáng)管理、降低費(fèi)用以保持盈利。

　　然而，當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用率仍有進(jìn)一步壓縮的空間，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、高額手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題依然突出。

　　今年初，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍由0.65-1.35擴(kuò)大到0.5-1.5，進(jìn)一步擴(kuò)大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，并最晚于今年6月1日正式推行。將定價(jià)權(quán)更多地下放保險(xiǎn)公司，是為了方便保險(xiǎn)公司靈活定價(jià)，以健全市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制，使車(chē)險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)。然而6月后，個(gè)別地區(qū)和機(jī)構(gòu)惡性競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象抬頭。

　　監(jiān)管為此連發(fā)兩份文件遏制無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、搶占市場(chǎng)的行為，嚴(yán)格控費(fèi)，要求“報(bào)行合一”。6月下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確指出“隨著行業(yè)內(nèi)外部情況發(fā)展變化，部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題又有所抬頭，個(gè)別地方比較嚴(yán)重”。9月，又下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》（下稱(chēng)《通知》），要求鞏固車(chē)險(xiǎn)綜合改革成果，提高車(chē)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效?！锻ㄖ返闹攸c(diǎn)落在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用管控，要求全面加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用內(nèi)部管理。

　　新年考核制定在即，面對(duì)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的需求以及當(dāng)前無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)抬頭的現(xiàn)狀，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，多地區(qū)保協(xié)先后組織多場(chǎng)車(chē)險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)推進(jìn)會(huì)或車(chē)險(xiǎn)自律座談會(huì)，并有包括人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的8家財(cái)險(xiǎn)公司簽署自律公約，旨在推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)一步推進(jìn)“報(bào)行合一”。

　　車(chē)險(xiǎn)綜合成本率持續(xù)攀升

　　數(shù)據(jù)顯示，此次簽署自律公約的8家財(cái)險(xiǎn)公司有人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)合計(jì)占行業(yè)總保費(fèi)八成以上。

　　事實(shí)上，今年以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)綜合成本率持續(xù)攀升，以人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)為例，三家行業(yè)頭部財(cái)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率均有不同程度的抬升。

　　人保財(cái)險(xiǎn)2023年上半年車(chē)險(xiǎn)綜合成本率較去年同期上漲0.9%；平安產(chǎn)險(xiǎn)2023年上半年車(chē)險(xiǎn)綜合成本率較去年同期上漲2.6%；太保財(cái)險(xiǎn)2023年上半年車(chē)險(xiǎn)綜合成本率較去年同期上漲1.4%。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前行業(yè)內(nèi)不少中小險(xiǎn)企綜合成本率狀況甚至超過(guò)了100%。

　　綜合成本率的攀升與高手續(xù)費(fèi)脫不開(kāi)關(guān)系。那么高手續(xù)費(fèi)究竟用在哪里呢？高手續(xù)費(fèi)的形成有許多原因，其中一大原因就是銷(xiāo)售返現(xiàn)，諸如“投保返傭金”、“投保送200元權(quán)益禮包”等直接返現(xiàn)的促銷(xiāo)行為。

　　事實(shí)上，早在2017年，監(jiān)管部門(mén)就曾出手整治車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)“返傭金”等亂象。相關(guān)文件明確要求，財(cái)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得通過(guò)返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購(gòu)物券、實(shí)物、積分抵扣等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；不得以參與其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人組織的促銷(xiāo)活動(dòng)等方式變相違法支付保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前行業(yè)內(nèi)手續(xù)費(fèi)高的能占到保費(fèi)的30%，也就是說(shuō)消費(fèi)者繳納的保費(fèi)只有7成真實(shí)進(jìn)入了保險(xiǎn)公司的囊中。而費(fèi)用的上升也一定程度上是由于車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速低于預(yù)期，在業(yè)績(jī)壓力下，一些財(cái)險(xiǎn)公司選擇增加銷(xiāo)售費(fèi)用來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，進(jìn)一步導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡化。

　　面對(duì)高企的手續(xù)費(fèi)，監(jiān)管在今年下發(fā)的文件中也多次強(qiáng)調(diào)了費(fèi)用管控，要求各財(cái)險(xiǎn)公司嚴(yán)格費(fèi)用預(yù)算、審批、核算、審計(jì)等內(nèi)控管理，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，強(qiáng)化手續(xù)費(fèi)核算管控。嚴(yán)格對(duì)車(chē)險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)合規(guī)性管控，履行好對(duì)中介機(jī)構(gòu)及個(gè)人的授權(quán)和管理責(zé)任。嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)批報(bào)備的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

　　行業(yè)自律持續(xù)加碼 

　　面對(duì)這些問(wèn)題，在行業(yè)整體運(yùn)營(yíng)狀況出現(xiàn)惡化現(xiàn)象之際，8家財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)簽訂自律公約抱團(tuán)取暖，自“他律”后積極“自律”，正是行業(yè)主動(dòng)向善、積極自救的體現(xiàn)。

　　此次簽訂的行業(yè)自律公約共有5章18條，包括總則、自律原則、自律規(guī)范、公約規(guī)范和附則。

　　在第三章的自律規(guī)范中，涉及了費(fèi)用管控、增值服務(wù)、保障等多個(gè)方面。其中對(duì)高額手續(xù)費(fèi)問(wèn)題作出了嚴(yán)格要求。明確提出不得通過(guò)返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購(gòu)物券、實(shí)物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。

　　自律公約強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)格車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用管理、強(qiáng)化手續(xù)費(fèi)核算管控、及時(shí)做好費(fèi)用入賬、據(jù)實(shí)做好費(fèi)用分?jǐn)?、加?qiáng)中介業(yè)務(wù)管控。例如，不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介等方式套取手續(xù)費(fèi)、不得以虛列“會(huì)議費(fèi)”“咨詢(xún)費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”等業(yè)務(wù)及管理費(fèi)科目的方式套取費(fèi)用等。

　　選擇保費(fèi)規(guī)模還是選擇利潤(rùn)率，似乎對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是個(gè)兩難的抉擇，但一個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展，良好市場(chǎng)環(huán)境必不可少。

　　據(jù)悉，8家財(cái)險(xiǎn)公司在《倡議書(shū)》中提到，“一個(gè)平穩(wěn)有序的市場(chǎng)環(huán)境是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)健康蓬勃成長(zhǎng)的優(yōu)厚土壤，自覺(jué)規(guī)范的行業(yè)自律是維護(hù)全行業(yè)良好秩序的牢固基石”。要走好車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展之路，需要行業(yè)的共同努力。

　?。ㄗ髡撸簩O詩(shī)卉 編輯：肖琦）

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責(zé)任編輯：曹睿潼