生活中，不少車(chē)主會(huì)給愛(ài)車(chē)進(jìn)行改裝，那么司法實(shí)踐中，車(chē)輛改裝后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司賠償嗎？聯(lián)合國(guó)大會(huì)邀請(qǐng)會(huì)員國(guó)和國(guó)際社會(huì)將每年11月第三個(gè)星期日確立為“世界道路交通事故受害者紀(jì)念日”，本周法信推出“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事責(zé)任糾紛系列”文章，籍此提醒大家關(guān)注道路交通事故、事故的后果和代價(jià)。
法信碼|A2.L2591
機(jī)動(dòng)車(chē)在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)
發(fā)生改裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加
法信 · 裁判規(guī)則
1.保險(xiǎn)公司明知投保車(chē)輛為超載而改裝并仍同意承保的，不應(yīng)免除賠償責(zé)任——趙某家屬訴保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)糾紛案
案例要旨：案涉車(chē)輛在投保前為超載目的改裝，保險(xiǎn)公司明知但仍同意承保且至案發(fā)時(shí)未解除合同的，保險(xiǎn)公司具有過(guò)錯(cuò)，不應(yīng)免除賠償責(zé)任。
案例來(lái)源：《人民法院報(bào)》2016年12月1日第7版
2.擅自改裝家用車(chē)違規(guī)駛?cè)胭愜?chē)場(chǎng)燒毀，導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任——張某訴某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同糾紛案
案例要旨：涉案車(chē)輛改裝后駛?cè)胭愜?chē)場(chǎng)，行駛過(guò)程中存在特定駕駛行為，且車(chē)輛改裝情況與保險(xiǎn)事故發(fā)生存在因果關(guān)系，認(rèn)定為因改裝變化導(dǎo)致的危險(xiǎn)程度顯著增加，且投保人未證明其將車(chē)輛改裝情況告知保險(xiǎn)公司，車(chē)輛改裝后導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故顯然不屬于保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)預(yù)見(jiàn)的承保范圍，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
審理法院：上海市松江區(qū)人民法院
案例來(lái)源：上海市高級(jí)人民法院網(wǎng) 發(fā)布日期：2021-10-15
3.被保險(xiǎn)人擅自改裝車(chē)輛并改變使用性質(zhì)，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，導(dǎo)致車(chē)輛危險(xiǎn)程度顯著增加，且保險(xiǎn)人將此情形列入免責(zé)事由的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任——石某全訴中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司邳州支公司保險(xiǎn)合同糾紛案
案例要旨：被保險(xiǎn)人擅自改裝車(chē)輛并改變使用性質(zhì)，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，該行為違反法律規(guī)定，且致車(chē)輛危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人將此情形列入免責(zé)事由，相關(guān)條款作了特別提示，該免責(zé)條款生效，因此造成的損失保險(xiǎn)人主張對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)拒賠，應(yīng)予支持。
將家庭自用汽車(chē)擅自改裝成救護(hù)車(chē)，改變車(chē)輛內(nèi)部構(gòu)造和不遵守交通指示等情況均使危險(xiǎn)程度顯著增加，在未納入相關(guān)監(jiān)管體系和不具備特種車(chē)輛駕駛資質(zhì)的情況下使用，擾亂了正常的醫(yī)療急救及交通管理秩序，該行為給不特定的大眾造成人身、財(cái)產(chǎn)威脅，不應(yīng)得到提倡和支持。
審理法院：江蘇省邳州市人民法院
案例來(lái)源：徐州市中級(jí)人民法院網(wǎng) 發(fā)布日期：2019-07-02
4.投保人改裝加裝車(chē)輛后，危險(xiǎn)程度顯著增加，與發(fā)生交通事故具有關(guān)聯(lián)性，且投保人未就改裝加裝事宜向保險(xiǎn)公司履行通知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任——許昌和德順運(yùn)輸有限公司、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司許昌中心支公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案
案例要旨：投保人對(duì)案涉掛車(chē)進(jìn)行了改裝加裝后，車(chē)廂明顯增高，體積和重量都發(fā)生變化，對(duì)牽引車(chē)的制動(dòng)性能、靈敏程度產(chǎn)生影響，增加了車(chē)輛行駛過(guò)程中的危險(xiǎn)性，易導(dǎo)致車(chē)輛側(cè)翻，構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加。案涉道路交通事故認(rèn)定書(shū)認(rèn)定駕駛員未按操作規(guī)范安全駕駛，車(chē)輛交通事故的發(fā)生與車(chē)輛加裝改裝具有關(guān)聯(lián)性，且投保人未能提供證據(jù)證明其就車(chē)輛改裝加裝事宜向保險(xiǎn)公司履行了通知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
案號(hào)：（2021）豫民申6333號(hào)
審理法院：河南省高級(jí)人民法院
案例來(lái)源：中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng) 發(fā)布日期：2022-01-07
5.車(chē)輛改裝影響車(chē)輛安全性及駕駛性，構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加，投保人未向保險(xiǎn)公司履行告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任——蘇某與中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案
案例要旨：保險(xiǎn)公司提交的機(jī)動(dòng)車(chē)鑒定評(píng)估報(bào)告顯示涉案車(chē)輛的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)、渦輪增壓、輪胎、輪轂、剎車(chē)盤(pán)、方向盤(pán)等都多個(gè)配件都進(jìn)行過(guò)改裝，進(jìn)而影響車(chē)輛安全性及駕駛性，從而導(dǎo)致事故的高發(fā)性，構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加的情形，投保人主張保險(xiǎn)金但未能提供證據(jù)證明案涉車(chē)輛未改裝以及向保險(xiǎn)公司履行告知義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不利后果，故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
案號(hào)：（2021）京民申4508號(hào)
審理法院：北京市高級(jí)人民法院
案例來(lái)源：中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng) 發(fā)布日期：2021-10-16
法信 ·司法觀點(diǎn)
一、改裝車(chē)輛發(fā)生事故后可以理賠的情形
據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)人士介紹，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，車(chē)主在車(chē)輛改裝前應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)車(chē)輛合法改裝可能增加危險(xiǎn)系數(shù)，車(chē)主需要向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。此外，改裝車(chē)輛在投保車(chē)損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還需及時(shí)投?！靶略黾釉O(shè)備損失險(xiǎn)”，將改裝或新增設(shè)備列出明細(xì)，做好車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的重新核定，補(bǔ)足相應(yīng)的附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。而且，車(chē)主應(yīng)在車(chē)輛改裝后十日內(nèi)向車(chē)管所申請(qǐng)變更登記，對(duì)于改裝車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)、車(chē)身或者車(chē)架的，還應(yīng)當(dāng)提交機(jī)動(dòng)車(chē)安全技術(shù)檢驗(yàn)合格證明，確保車(chē)輛安全。屆時(shí)，若車(chē)輛因改裝或加裝配件造成損壞的，車(chē)主可要求保險(xiǎn)公司在約定保險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠付。
保險(xiǎn)行業(yè)人士還表示，如果機(jī)動(dòng)車(chē)所有人對(duì)于車(chē)輛的改動(dòng)不會(huì)導(dǎo)致車(chē)輛危險(xiǎn)系數(shù)增加，或車(chē)輛改裝與交通事故的發(fā)生無(wú)因果關(guān)系，車(chē)輛所有人亦有權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠付。同時(shí)，根據(jù)我國(guó)《機(jī)動(dòng)車(chē)登記規(guī)定》，車(chē)輛所有人對(duì)小汽車(chē)加裝前后防撞裝置，對(duì)貨車(chē)加裝防風(fēng)罩、水箱、工具箱、備胎架等，或者增加車(chē)內(nèi)裝飾等，在不影響車(chē)輛安全和識(shí)別號(hào)牌的情況下，車(chē)主不需要辦理變更登記的改裝或加裝事項(xiàng)。
法官表示，為了追求時(shí)尚和性能給汽車(chē)改裝無(wú)可厚非，但要有所節(jié)制，切不能隨心所欲，非法改裝的機(jī)動(dòng)車(chē)，在行駛過(guò)程中也容易造成交通事故，影響公共交通安全，是需要受到行政處罰的，因此，車(chē)主在進(jìn)行改裝時(shí)，要了解關(guān)于汽車(chē)改裝的法律法規(guī)以及保險(xiǎn)理賠的相關(guān)規(guī)定，不要觸碰法律的底線，也避免自己遭受不應(yīng)該的損失。
（摘自：《汽車(chē)自燃誰(shuí)之過(guò)？改裝當(dāng)謹(jǐn)慎！》）
二、改裝車(chē)輛的侵權(quán)責(zé)任與保險(xiǎn)賠償
首先，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定可知：
1.必須是因改裝使得車(chē)輛危險(xiǎn)顯著增加，保險(xiǎn)公司才可以拒賠，如果改裝的行為并未改變風(fēng)險(xiǎn)，或者改變風(fēng)險(xiǎn)并不顯著，保險(xiǎn)人都不得拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；
2.必須是該顯著增加的危險(xiǎn)與保險(xiǎn)事故之間具有因果關(guān)系，否則保險(xiǎn)人也不能拒賠。
其次，《條例》第14條1規(guī)定的保險(xiǎn)公司行使合同解除權(quán)的前提是“投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)”，而改裝等行為是否屬于該“重要事項(xiàng)”也需要視具體情況而定。
本條解釋中被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生改裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加以及影響保險(xiǎn)費(fèi)增加情形，并不一定達(dá)到“危險(xiǎn)程度顯著增加”的程度，也并一定與交通事故的發(fā)生有因果關(guān)系，因此，對(duì)于保險(xiǎn)公司的主張還是應(yīng)當(dāng)具體案件具體分析。
第三，《條款》2的規(guī)定中也明確指出必須是改裝行為“導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度增加”，同時(shí)是因“危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故”，并不代表保險(xiǎn)公司可以對(duì)一切存在改裝行為的機(jī)動(dòng)車(chē)都有免賠權(quán)利。而根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)的公益性、救濟(jì)性特征，在事故發(fā)生后，無(wú)論改變風(fēng)險(xiǎn)是否顯著增加，也無(wú)論該風(fēng)險(xiǎn)是否是事故發(fā)生的原因，出于及時(shí)救濟(jì)受害人的考慮，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)首先在其承保的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。
同時(shí)，本條3解釋也賦予保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)費(fèi)增加權(quán)，這是因?yàn)闊o(wú)論主觀的還是客觀的危險(xiǎn)增加，都破壞了投保人與保險(xiǎn)人之間的對(duì)價(jià)平衡。對(duì)價(jià)平衡被破壞的結(jié)果表面上不利于保險(xiǎn)人，而實(shí)質(zhì)上有害于由其他投保人組成的社會(huì)團(tuán)體。因此在主客觀危險(xiǎn)增加的情況下，保險(xiǎn)人若于通知后經(jīng)重新估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)后，認(rèn)為可以繼續(xù)承保，則理應(yīng)根據(jù)對(duì)價(jià)平衡原則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)增加的部分加收保險(xiǎn)費(fèi)，以恢復(fù)對(duì)價(jià)平衡。危險(xiǎn)程度增加，將使得保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)與承保車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)不相一致，應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)小于實(shí)際收取的保險(xiǎn)費(fèi)。為了使標(biāo)的車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)相一致，被保險(xiǎn)人有必要將加改裝的事項(xiàng)通知保險(xiǎn)公司，以便保險(xiǎn)公司重新評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司接到通知以后應(yīng)當(dāng)對(duì)通知作出及時(shí)反應(yīng)。保險(xiǎn)公司決定增加保險(xiǎn)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知被保險(xiǎn)人，如被保險(xiǎn)人不同意增加，則保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同。若保險(xiǎn)公司認(rèn)為車(chē)輛改裝后風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，可以解除保險(xiǎn)合同，解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收取的部分后，退還給投保人。一般來(lái)說(shuō)，在被保險(xiǎn)人履行通知義務(wù)后，保險(xiǎn)公司會(huì)變更保險(xiǎn)費(fèi)率繼續(xù)承保。該條款將機(jī)動(dòng)車(chē)改裝等行為與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)更加合理地聯(lián)系在了一起，也使交強(qiáng)險(xiǎn)的保障作用更進(jìn)一步的顯現(xiàn)。
（摘自楊立新：《最高人民法院
<關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋>理解與運(yùn)用》，中國(guó)法制出版社2013年版，第275~276頁(yè)。）注：1.參見(jiàn)《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（2019年修訂）第十四條。
2.參見(jiàn)《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》。
3.指“《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第二十三條”，2020年修正后，現(xiàn)為“第二十條”。
法信 ·法律條文
1.《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2015年修正）
第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者 解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
2.《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》（2021年修正）
第十六條 任何單位或者個(gè)人不得有下列行為：
（一）拼裝機(jī)動(dòng)車(chē)或者擅自改變機(jī)動(dòng)車(chē)已登記的結(jié)構(gòu)、構(gòu)造或者特征；
（二）改變機(jī)動(dòng)車(chē)型號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)或者車(chē)輛識(shí)別代號(hào)；
（三）偽造、變?cè)旎蛘呤褂脗卧?、變?cè)斓臋C(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)、號(hào)牌、行駛證、檢驗(yàn)合格標(biāo)志、保險(xiǎn)標(biāo)志；
（四）使用其他機(jī)動(dòng)車(chē)的登記證書(shū)、號(hào)牌、行駛證、檢驗(yàn)合格標(biāo)志、保險(xiǎn)標(biāo)志。
3.《最高人民法院關(guān)于
<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄋ模罚?020年修正）第四條 人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：
（一）保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變；
（二）保險(xiǎn)標(biāo)的使用范圍的改變；
（三）保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境的變化；
（四）保險(xiǎn)標(biāo)的因改裝等原因引起的變化；
（五）保險(xiǎn)標(biāo)的使用人或者管理人的改變；
（六）危險(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間；
（七）其他可能導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的因素。
保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度雖然增加，但增加的危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)的保險(xiǎn)合同承保范圍的，不構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加。
4.《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》（2020年修正）
第二十條 機(jī)動(dòng)車(chē)所有權(quán)在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生變動(dòng)，保險(xiǎn)公司在交通事故發(fā)生后，以該機(jī)動(dòng)車(chē)未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)為由主張免除賠償責(zé)任的，人民法院不予支持。
機(jī)動(dòng)車(chē)在交強(qiáng)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生改裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的情形，發(fā)生交通事故后，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。
前款情形下，保險(xiǎn)公司另行起訴請(qǐng)求投保義務(wù)人按照重新核定后的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)足當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。
5.《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（2019年修訂）
第十四條 保險(xiǎn)公司不得解除機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同；但是，投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外。
投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司解除合同前，應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)；投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司不得解除合同。
原標(biāo)題：《改裝車(chē)輛發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司賠嗎？| 機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故及車(chē)險(xiǎn)糾紛實(shí)用法律干貨》