轉(zhuǎn)自：中國銀行保險報網(wǎng)

□記者 譚樂之

近期，瑞士再保險發(fā)布《農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全保險創(chuàng)新研究》報告（以下簡稱“報告”）。報告著眼于農(nóng)產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈的各類質(zhì)量安全風(fēng)險，指出風(fēng)險管理已成為增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的核心，保險作為有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具，可以實現(xiàn)從損失預(yù)防、風(fēng)險管理到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)娜姹Ｕ献饔?，助力新時期農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的進(jìn)一步提升。

隨著廣大居民的農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)從注重量的滿足向追求質(zhì)的提升發(fā)生轉(zhuǎn)變，對農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的要求也更高。2023年，新修訂的《中華人民共和國農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全法》正式實施，明確農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全新標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管框架，為保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全奠定了基礎(chǔ)。

報告指出，農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、儲存到終端銷售等環(huán)節(jié)的安全和質(zhì)量面臨不同風(fēng)險。無論是在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈分銷模式還是電商直銷模式下，從生產(chǎn)端到消費(fèi)端的諸多環(huán)節(jié)中，提升風(fēng)險管理能力都是確保農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的核心內(nèi)容。保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具，可以保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全，增強(qiáng)經(jīng)營主體的財務(wù)穩(wěn)定性。

報告建議從3個重點領(lǐng)域推動農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全保險創(chuàng)新。

一是綜合性保險。農(nóng)產(chǎn)品/食品安全保險的創(chuàng)新方向之一，是從當(dāng)前單一的產(chǎn)品責(zé)任保險或第三者責(zé)任保險向更為全面、更加靈活的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈保險保障拓展。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的風(fēng)險敞口涉及農(nóng)險、財產(chǎn)險、責(zé)任險、貨運(yùn)險、保證險等，為相關(guān)企業(yè)提供更加全面的保險產(chǎn)品更符合農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈所面臨的復(fù)雜風(fēng)險特征需求，同時可以保障消費(fèi)者權(quán)益。保險公司可以考慮開發(fā)涵蓋農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈多個環(huán)節(jié)或針對某個環(huán)節(jié)所有不同風(fēng)險的綜合性保險產(chǎn)品，使其更符合需求特征，提升產(chǎn)品吸引力。

保險公司可參照我國部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)推出的防貧保/鄉(xiāng)村振興保等一攬子保險，結(jié)合質(zhì)量溯源等服務(wù)，在出現(xiàn)安全質(zhì)量問題時提出處理建議和相關(guān)服務(wù)，從而有效完善質(zhì)量安全風(fēng)險管理機(jī)制。

二是定制化保險。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通、倉儲等環(huán)節(jié)涉及多種風(fēng)險類型，處于供應(yīng)鏈不同環(huán)節(jié)的企業(yè)面臨的風(fēng)險及對保險的需求存在顯著差異。國際經(jīng)驗顯示，發(fā)達(dá)國家普遍存在針對生產(chǎn)企業(yè)各個環(huán)節(jié)提供的保險產(chǎn)品。

保險公司可以參考國際經(jīng)驗，針對我國農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈特定環(huán)節(jié)的風(fēng)險需求，設(shè)計開發(fā)符合供應(yīng)商或相關(guān)企業(yè)需求的定制化保險保障，提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全保險的適用性。保險公司也可以根據(jù)投保主體具體需求，在單一固定責(zé)任產(chǎn)品的基礎(chǔ)上添加定制化附加責(zé)任，使產(chǎn)品具有更高的靈活性，更符合企業(yè)需求，提升企業(yè)的投保意愿。

三是普惠型保險。保險業(yè)要與政府積極溝通，探索普惠型農(nóng)產(chǎn)品食品質(zhì)量安全保險，提升針對農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的整體保障。市場成功經(jīng)驗表明，政府與商業(yè)保險公司合作開發(fā)并推廣普惠型保險產(chǎn)品的模式有助于促進(jìn)相關(guān)保險產(chǎn)品的快速普及，顯著提升保險覆蓋率。農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全保險與目前正在積極發(fā)展普惠型產(chǎn)品形態(tài)的家財險類似，在各個環(huán)節(jié)面臨著自然災(zāi)害、意外事故、操作不當(dāng)?shù)瘸Ｒ?guī)風(fēng)險，具有開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化普惠型保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)，但也面臨著市場風(fēng)險意識不足、投保率低的挑戰(zhàn)。

保險公司可以積極與當(dāng)?shù)卣块T溝通，針對當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)產(chǎn)品類別與保險需求，開發(fā)具有針對性的定制化保險產(chǎn)品，以類似惠民保、普惠家財險的模式進(jìn)行宣傳和推廣，有效提升投保率，實現(xiàn)迅速提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全風(fēng)險保障的目的。

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