◎周亮

　　內(nèi)地客戶再度扛起了香港保險(xiǎn)市場“半邊天”。

　　在香港西九龍高鐵站的商場，香港大型保險(xiǎn)公司紛紛設(shè)立保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)。這樣，保險(xiǎn)代理人就可以第一時(shí)間給內(nèi)地客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。

　　近期，香港保監(jiān)局公布2023年上半年香港保險(xiǎn)業(yè)臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：今年上半年，內(nèi)地訪客赴港投保保費(fèi)319億港元，同比增長5806%。

　　內(nèi)地新單保費(fèi)超2019年同期

　　香港保監(jiān)局表示，今年上半年內(nèi)地訪客新保單收入已超越2019年同期。2019年同期內(nèi)地訪客新單保費(fèi)為263億港元，占個(gè)人業(yè)務(wù)總額26.4%。

　　這一波內(nèi)地訪客新單保費(fèi)業(yè)務(wù)的上漲，主要由終身壽險(xiǎn)和危疾保障需求帶動(dòng)。從新保單保費(fèi)來看，具有傳承功能的終身壽險(xiǎn)保費(fèi)為256億港元，占比達(dá)80%，其次是儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)保費(fèi)，為34億港元，占11%。

　　對于內(nèi)地訪客新保單收入的激增，香港保監(jiān)局將其歸因于“跨境人流恢復(fù)正常釋放了壓抑多時(shí)的需求，加上去年同期基數(shù)較低”。

　　一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也表示，香港保險(xiǎn)資金的投資品種豐富，權(quán)益類資產(chǎn)的配置更高，投資收益相對較高，這對熱衷于全球配置的客戶會(huì)更有吸引力。

　　香港保險(xiǎn)回暖的另一個(gè)重要推手是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。今年3月起，不少保險(xiǎn)公司開啟了全面促銷模式。

　　友邦保險(xiǎn)三季報(bào)顯示，公司2023年前三季度新業(yè)務(wù)價(jià)值30.23億美元，同比增加36%，已超2022年全年，超出市場預(yù)期。

　　“友邦保險(xiǎn)繼續(xù)上半年強(qiáng)勁表現(xiàn)，作為主要增長引擎，內(nèi)地和香港市場業(yè)務(wù)均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長。”友邦保險(xiǎn)集團(tuán)首席執(zhí)行官兼總裁李源祥在報(bào)告中表示，內(nèi)地訪客的銷售持續(xù)增長，占友邦香港業(yè)務(wù)第三季度新業(yè)務(wù)價(jià)值的一半，跟上半年的水平相當(dāng)。

　　保誠今年前九個(gè)月新業(yè)務(wù)價(jià)值達(dá)21.43億美元，按固定匯率計(jì)算同比增長37%。公司在三季報(bào)中表示，內(nèi)地客戶對于儲(chǔ)蓄產(chǎn)品依然青睞有加，單均保費(fèi)開始恢復(fù)至正常水平。

　　諸多風(fēng)險(xiǎn)因素仍需考慮

　　雖然香港壽險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍、投資收益上具有較大吸引力，但同時(shí)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，投保人應(yīng)警惕。

　　“近期看到不少保險(xiǎn)銷售朋友圈里打著廣告，香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)長期回報(bào)率可超過7%。但是仔細(xì)一問才知道是演示收益。100年后退保收益才能達(dá)到7%。”廣州市民朱菲菲表示。

　　香港一位保險(xiǎn)代理人稱，香港儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)鎖定期限很長，一般要持有10年或者15年以上，較早提取分紅或者退保都會(huì)面臨高損失。

　　但是，在高傭金利益驅(qū)使下，一些保險(xiǎn)銷售人員往往對消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)，也會(huì)利用高演示利率夸大香港保單的收益，對產(chǎn)品保證性收益低、中途退保損失率高等風(fēng)險(xiǎn)則很少提及。

　　上海錦天城（廣州）律師事務(wù)所律師謝奕思提醒，香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在許多差異。香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款表達(dá)方式跟內(nèi)地不同，投保人需要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條例，尤其要充分理解保險(xiǎn)責(zé)任和理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)條款理解不準(zhǔn)確引發(fā)合同糾紛。

　　“目前，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。在內(nèi)地購買的香港保單，依然屬于非法地下保單，不受兩邊法律保護(hù)。”謝奕思稱。

　　香港保監(jiān)局此前也提示風(fēng)險(xiǎn)，無牌人士出售保險(xiǎn)，可能會(huì)為保單持有人帶來災(zāi)難性的后果。同時(shí)，香港法律規(guī)定，香港保險(xiǎn)中介沒有相關(guān)牌照而在內(nèi)地招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即屬犯罪。

　　投保人在香港并從香港保險(xiǎn)人購買人壽保險(xiǎn)時(shí)，需要簽署一份“重要資料聲明書-內(nèi)地人士在港投購人身/壽險(xiǎn)保單”，這是作為銷售過程很重要的一環(huán)。如果這個(gè)步驟是在內(nèi)地進(jìn)行的，對保單效率會(huì)產(chǎn)生不良影響。

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責(zé)任編輯：張文