2018年，四川小伙劉小明（化名）與女友熱戀期間在某網(wǎng)絡(luò)平臺花費(fèi)495元，投保安心財產(chǎn)保險推出的“戀愛保險”，保險合同生效后滿三年后，如果他與女朋友初次在民政部門領(lǐng)取結(jié)婚證，將獲得保險公司賠付的婚禮祝賀金9995元。

數(shù)年過去，劉小明與女友修成正果，但這份戀愛保險卻一直沒有進(jìn)行賠付。他將投保的安心財險公司告上法庭，要求支付保險理賠金以及延期賠付的滯納金。不過安心財險公司辯稱，“戀愛保險”合同不符合保險法規(guī)定，已退出市場，因此該保險合同屬于無效合同。

一審北京延慶法院支持了安心財險公司的辯護(hù)意見，劉小明不服該判決向北京金融法院提起上訴。11月21日，劉小明告訴極目新聞記者，北京金融法院支持了他的上訴，認(rèn)為合同有效，終審判決判令安心財產(chǎn)保險公司給付劉小明保險賠償金 9995元。

“戀愛保險”宣傳投保頁面 圖片來源于網(wǎng)絡(luò)

投?！皯賽郾ｋU”未獲賠付，一審法院認(rèn)定合同無效

劉小明是四川人，2017年考上重慶某高校后，與心儀的高中女同學(xué)確認(rèn)了戀愛關(guān)系。2018年3月，為給熱戀中的女友一個驚喜，他花495元投保了安心財險公司的“戀愛保險”：保險生效后3年到10年內(nèi)，與心上人領(lǐng)取結(jié)婚證就可以獲得保險公司9995元賠付。

劉小明的戀愛保險電子保險單 受訪者供圖

劉小明提供的戀愛保險（現(xiàn)金版）電子保險單顯示，2018年3月，劉小明向安心財險投?！皯賽郾ｋU”（現(xiàn)金版），保險金額9995元，保險期間為2018年3月6日至2031年3月6日。他在保單心上人一欄寫上了女友的名字。電子保單中明確規(guī)定，投保成功后不得退保；保險合同生效后滿三年之日起，被保險人與心上人初次在民政部門領(lǐng)取結(jié)婚證的，保險人將賠付9995元婚禮祝賀金。

2022年12月1日，劉小明與女友修成正果并領(lǐng)取了結(jié)婚證，12月5日，他開心地聯(lián)系了安心財產(chǎn)保險并提交了理賠資料。2023年1月10日顯示審核通過，但是理賠金一直未發(fā)放，他在多次投訴后，賠付仍未順利進(jìn)行。

無奈之下，劉小明將安心保險告上了北京延慶法院。他告訴極目新聞記者，投保安心財險“戀愛保險”的消費(fèi)者不在少數(shù)。據(jù)相關(guān)平臺官方微博在2017年2月14日發(fā)布的微博稱，超過15000人購買安心保險的“戀愛保險”，這則微博截圖顯示，這款戀愛保險分為A/B/C三款，投保99元可獲結(jié)婚祝福金1999元。劉小明購買的495元這一款是價格最高的。

法庭上，安心財險公司辯稱，戀愛是人與人之間的一種情感關(guān)系，不屬于保險法規(guī)定的以人身保險或財產(chǎn)保險為保險標(biāo)的的范疇。戀愛關(guān)系不具有我國法律認(rèn)可的合法利益，此種保險對于投保人以及心上人的戀愛時間和辦理登記結(jié)婚的時間作為限制，承保的是一種投機(jī)風(fēng)險，有違國家關(guān)于婚姻自由的法律規(guī)定。

安心財險公司還提出，原保監(jiān)會已經(jīng)將該類產(chǎn)品進(jìn)行下架、退出市場，因此劉小明起訴的保險合同屬于無效合同，公司同意退還495元保費(fèi)。至于延期賠償滯納金，它不屬于保險責(zé)任，“此信息已經(jīng)在官網(wǎng)進(jìn)行披露，并不存在惡意不支付賠款的情形，我公司不認(rèn)可該項(xiàng)費(fèi)用?！卑残呢旊U還表示，公司存在償付能力不足的情況。

劉小明提供的理賠流程顯示理賠審核通過 受訪者供圖

今年6月27日，一審法院支持了保險公司的辯護(hù)意見。法院認(rèn)為，本案爭議的焦點(diǎn)為：一是劉小明、安心財險公司簽訂的“戀愛保險”合同是否有效；二是劉小明能否依據(jù)保險合同獲得賠償。根據(jù)《中華人民共和國保險法》相關(guān)規(guī)定，戀愛作為人與人之間的情感關(guān)系，并非法律承認(rèn)的合法利益，不屬于保險法規(guī)定的人身保險或財產(chǎn)保險為保險標(biāo)的的范疇。

法院還認(rèn)為，原保監(jiān)會已將該類保險產(chǎn)品下架退出市場，劉小明與安心財險公司簽訂的《戀愛保險合同》為無效合同，駁回劉小明要求安心財險公司給付婚禮賠償金9995元的訴訟請求，安心財險公司應(yīng)退還劉小明繳納的保險費(fèi)。

二審法院撤銷一審判決，判令保險公司給付保險賠償金

對于一審?fù)徶?，安心財險公司的說法，劉小明表示質(zhì)疑，為何明令禁止的無效保險能上市銷售？“這種保險賣一份就賺495元，1萬份就是495萬，反正不用賠，都是純利潤，這不是涉嫌詐騙嗎？”他介紹，自己在社交平臺聯(lián)系到的有同樣遭遇的消費(fèi)者，有160多人。

劉小明不服一審判決，上訴至北京金融法院，該案于今年8月開庭審理。

北京金融法院認(rèn)為，本案的核心焦點(diǎn)在于案涉保險合同是否有效。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一百五十三條規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無效。案涉保險合同在監(jiān)管部門備案為財產(chǎn)保險，其保險條款亦明確約定保障內(nèi)容為籌備婚禮的花費(fèi)。步入婚姻殿堂固然可喜可賀，但是通常情況下籌備婚禮需要一定開銷，可能給被保險人的財產(chǎn)帶來一定程度的減損。故案涉保險合同的保險標(biāo)的并非“戀愛關(guān)系”而是因籌備婚禮而可能產(chǎn)生的與財產(chǎn)相關(guān)的利益，屬于法律承認(rèn)的合法利益。

法院還提出，保險合同是典型的射幸合同，保險制度的基本原理決定保險合同所保障事項(xiàng)必須具有不確定性。二人確立戀愛關(guān)系后，最終是否締結(jié)婚姻關(guān)系不確定、締結(jié)婚姻關(guān)系的時間不確定、締結(jié)婚姻關(guān)系的開銷亦不確定。這種不確定性恰恰符合保險法的基本原理。案涉保險合同只對于保險合同訂立后一定時間范圍內(nèi)締結(jié)婚姻關(guān)系予以保障，是確保該保險合同具有射幸性的必然要求，恰恰符合保險法的基本原理。對特定時間段內(nèi)締結(jié)婚姻關(guān)系的開銷進(jìn)行承保，也并非對戀愛時間和締結(jié)婚姻關(guān)系時間進(jìn)行限制，遑論限制婚姻自由，違反婚姻法相關(guān)規(guī)定。

關(guān)于案涉保險合同是否違反公序良俗。法院認(rèn)為，處在戀愛關(guān)系中的任何一方，出于對雙方感情的信任，以及學(xué)業(yè)、事業(yè)、生活等人生統(tǒng)籌規(guī)劃的綜合考量，以購買保險產(chǎn)品的方式為未來雙方締結(jié)婚姻關(guān)系可能產(chǎn)生的開銷預(yù)置經(jīng)濟(jì)保障，該行為是當(dāng)事人基于人生安排對自身財產(chǎn)的處分與規(guī)劃，屬于意思自治范疇，并不影響公共秩序，亦不對善良風(fēng)俗構(gòu)成損害。

北京金融法院二審判決書 受訪者供圖

綜上所述，劉小明與安心財險公司訂立的戀愛保險合同，系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，亦不違背公序良俗，合法有效，雙方均應(yīng)依約履行。11月13日，北京金融法院作出終審判決，認(rèn)為一審判決適用法律錯誤，撤銷北京市延慶區(qū)人民法院作出的一審民事判決書；安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司在本判決生效之日起十日內(nèi)給付劉小明保險賠償金9995元。

11月21日，劉小明收到了法院發(fā)來的判決書，不過他表示目前并未收到安心財險給付的保險賠償金。

安心財險公司案外償付能力不足

公開資料顯示，安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司注冊于2015年，注冊資本人民幣12.85億元，經(jīng)營范圍：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)保險、家庭財產(chǎn)保險、貨運(yùn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險、工程保險（僅限家庭裝修工程保險）、短期健康保險、意外傷害保險；機(jī)動車保險等。

一審?fù)徶?，安心財產(chǎn)保險公司曾辯稱，該公司目前存在償付能力不足的情況，此信息已經(jīng)在官網(wǎng)上進(jìn)行披露。

極目新聞記者注意到，2023年10月27日，安心財產(chǎn)保險公司在官網(wǎng)發(fā)布《2023年第三季度償付能力季度報告摘要》，其最近兩次風(fēng)險綜合評級結(jié)果均為D類公司，償付能力充足率嚴(yán)重不足。

安心財產(chǎn)保險公司還披露，2023年3季度末，公司核心及綜合償付能力溢額-94422萬元，溢額缺口較2季度末增加1540萬元，核心及綜合償付能力充足率-876.15%，整體償付能力仍處于嚴(yán)重不足水平。

操作風(fēng)險方面，安心財產(chǎn)保險公司披露稱，在本季度未出現(xiàn)重大操作風(fēng)險事件，但是目前公司償付能力不足，業(yè)務(wù)停滯，現(xiàn)金流困難，潛在風(fēng)險逐步體現(xiàn)。

戰(zhàn)略風(fēng)險方面，安心財產(chǎn)保險公司稱，由于公司償付能力充足率為負(fù)值，公司被責(zé)令暫停接受車險新業(yè)務(wù)，作為戰(zhàn)略險種的短期健康險業(yè)務(wù)也已無法經(jīng)營，公司業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)質(zhì)上處于停滯狀態(tài)。由于無法經(jīng)營新業(yè)務(wù)，而往期的短期健康險分期業(yè)務(wù)存在退保情形，2023年2季度末公司累計保費(fèi)收入為-4.36萬元，保費(fèi)收入面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。本季度，公司增資工作仍在進(jìn)行中，未能如期恢復(fù)償付能力充足率，業(yè)務(wù)停滯狀態(tài)將延續(xù)。通過定量和定性評估，公司存在一定的戰(zhàn)略風(fēng)險。

（原標(biāo)題：《小伙買“戀愛保險”結(jié)婚后理賠遭拒，保險公司曾辯稱合同無效，二審法院判令保險公司需支付賠償金》）