案例

張清清（化名）和李華（化名）系夫妻，婚后二人因工作需要購置了兩輛車，均登記于張清清名下，車牌號分別為：云*12345、云*22233。2022年12月5日，張清清在保險公司為兩輛車投保了交強險、機動車損失保險和機動車第三者責(zé)任險，保險期限為2022年12月10日至2023年12月9日。

2023年2月1日，李華駕駛云*12345車輛倒車進入車位時，與停放在旁邊車位的云*22233車輛發(fā)生碰撞。事故發(fā)生后，張清清向保險公司申請出險。經(jīng)保險公司認定，本次事故造成兩車受損。后云*12345車輛維修花費8600元，云*22233車輛維修花費12000元。但保險公司以云*12345、云*22233車輛為同一被保險人，不能視為第三者為由，拒絕賠償。張清清多次與保險公司協(xié)商，但保險公司均拒絕賠付，遂張清清將保險公司訴至法院。

法院判決結(jié)果：法院審理后認為，保險公司應(yīng)賠償原告張清清云*12345車輛維修費8600元，云*22233車輛維修費12000元，合計20600元。

分析解答

《中華人民共和國保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！薄兜缆方煌ò踩ā返?6條第1款規(guī)定：“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔(dān)賠償責(zé)任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔(dān)責(zé)任?！?/p>

首先，機動車第三者責(zé)任保險通常為“一車一?！保匆惠v車對應(yīng)一份保險合同。從合同相對性看，即使是同一被保險人的車輛發(fā)生事故，事故車輛之間也構(gòu)成相對獨立的肇事方和受損方，應(yīng)按照各自的保險合同關(guān)系進行處理。本案雖為同一被保險人的車輛發(fā)生事故，但保險合同關(guān)系是獨立的。另外，第三者的區(qū)分應(yīng)當(dāng)以財產(chǎn)本身為標準，而不是以財產(chǎn)所有權(quán)人為標準。故保險公司不能因車輛系同一人所有而拒絕賠付。

其次，第三者責(zé)任險屬于商業(yè)保險性質(zhì)，其設(shè)立目的系保證第三者因交通事故受損時能夠從保險人處獲得救濟，從而保護不特定第三者的利益。本案中保險公司擬定的合同中存在格式條款，格式條款約定被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思凹彝コ蓡T的財產(chǎn)損失，保險人不負賠償責(zé)任，并且針對免責(zé)條款該保險公司履行了提示及說明義務(wù)。但該條款的設(shè)立目的是為規(guī)避投保人故意制造保險事故而騙保的道德風(fēng)險。當(dāng)下隨著收入水平的提高，個人名下同時登記多輛車的情況已非常普遍，個人名下的不同車輛由不同駕駛?cè)笋{駛并發(fā)生交通事故的可能性是存在的。在能排除人為制造事故的情況下，若保險公司不進行賠付，既背離投保人的投保目的，也不符合保險設(shè)立分散風(fēng)險、填補損失的理念。

案例分析律師

王凡律師：云南鼎麒律師事務(wù)所主辦律師，自加入鼎麒以來，一直致力于婚姻家事方面的法律工作，精益求精，力求為當(dāng)事人提供有溫度的法律服務(wù)。

原標題：《以案說法·女性維權(quán)課堂 | 個人名下的不同車輛發(fā)生碰撞是否能獲得保險理賠》

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