來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)第五屆第一次全體會(huì)議（換屆）暨養(yǎng)老金融專家研討在北京召開(kāi)。會(huì)議對(duì)《新形勢(shì)下商業(yè)銀行年金業(yè)務(wù)與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略研究》《制度試點(diǎn)期銀行業(yè)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)展情況研究》兩項(xiàng)委員會(huì)年度重點(diǎn)研究課題開(kāi)展交流研討。

　　會(huì)上，人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司劉衛(wèi)處長(zhǎng)闡述了我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的統(tǒng)一性、協(xié)調(diào)性、公平性、流動(dòng)性和可持續(xù)性等特征，介紹了企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展基本情況，肯定了銀行業(yè)在個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)和全國(guó)試點(diǎn)期間做出的努力和成果，并提出了準(zhǔn)確把握政策、做好擴(kuò)大企業(yè)年金覆蓋面和增強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)供給等建議。

　　個(gè)人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。2022年11月25日，隨著個(gè)人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的發(fā)布，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式啟動(dòng)試點(diǎn)。

　　截至目前，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)已經(jīng)將近一年。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，相關(guān)部門(mén)已經(jīng)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)情況進(jìn)行了調(diào)研和分析，預(yù)計(jì)很快將擴(kuò)大至全國(guó)范圍。目前有地方政府相關(guān)部門(mén)正在做準(zhǔn)備工作，而商業(yè)銀行也在積極吸引個(gè)人養(yǎng)老金非試點(diǎn)地區(qū)的預(yù)約開(kāi)戶工作，做好全國(guó)展業(yè)準(zhǔn)備。

　　試點(diǎn)一年成效如何

　　個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，由此商業(yè)銀行成為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的重要參與方，包括個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立、個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品的銷售和代銷、儲(chǔ)蓄存款的研發(fā)等。

　　對(duì)于賬戶開(kāi)立情況，人社部在今年二季度新聞發(fā)布會(huì)上披露，個(gè)人養(yǎng)老金先行工作平穩(wěn)有序，截至6月底，全國(guó)36個(gè)先行城市（地區(qū)）開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)4030萬(wàn)人。

　　部分地區(qū)和銀行披露了最新的情況。截至2023年9月底，廣東省先行地區(qū)（省直、廣州、深圳）已開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶逾570萬(wàn)戶。截至9月末，民生銀行個(gè)人養(yǎng)老金累計(jì)開(kāi)戶149.21萬(wàn)戶，比去年末增加109.69萬(wàn)戶；北京銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶突破114萬(wàn)戶，成為首家且唯一一家突破百萬(wàn)的城市商業(yè)銀行，其中北京地區(qū)養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶數(shù)超84萬(wàn)戶，并稱養(yǎng)老金賬戶繳存質(zhì)量穩(wěn)步提升，戶均金額在展業(yè)銀行中名列前茅；工商銀行稱該行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)得到平穩(wěn)有序健康發(fā)展，繳存人數(shù)和繳存規(guī)模持續(xù)攀升；農(nóng)業(yè)銀行稱該行加快推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老金相關(guān)工作，持續(xù)完善個(gè)人養(yǎng)老金金融服務(wù)體系，構(gòu)建豐富多元的養(yǎng)老產(chǎn)品體系，服務(wù)客戶數(shù)量處于行業(yè)第一梯隊(duì)。

　　不過(guò)，與開(kāi)戶數(shù)形成反差的是，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際繳費(fèi)者僅約1000萬(wàn)，只占開(kāi)戶數(shù)1/4，約2000元的人均繳存額更是與年度繳費(fèi)上限（目前為1.2萬(wàn)元/年）相差甚遠(yuǎn)。

　　中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云今年5月曾披露，截至2023年3月，有3038萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，其中900多萬(wàn)人完成了資金儲(chǔ)存，儲(chǔ)存總額182億元，人均儲(chǔ)存水平2022元，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品總額110多億元。

　　“一年來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備的意識(shí)確實(shí)有所增強(qiáng)，但離付諸實(shí)際行動(dòng)還有距離，仍然需要全社會(huì)助推?！被谡{(diào)查，中信銀行財(cái)富管理部總經(jīng)理王洪棟近日在新金融聯(lián)盟舉辦的“個(gè)人養(yǎng)老金一周年：試點(diǎn)回顧與展望”內(nèi)部研討會(huì)上給出一組數(shù)據(jù)：對(duì)于未開(kāi)始養(yǎng)老規(guī)劃的原因，78%的Z世代受訪者表示“還年輕，不著急”，對(duì)于中生代受訪者而言，沒(méi)時(shí)間、缺乏了解渠道、缺乏相關(guān)知識(shí)成為主因。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展還處于起步階段，前景廣闊。近期召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議將養(yǎng)老金融（養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融）作為五篇大文章之一，有學(xué)者表示，應(yīng)針對(duì)我國(guó)人口老齡化“未富先老”“未備先老”等特點(diǎn)，需要發(fā)揮金融的跨期資源配置功能，為人民群眾積累養(yǎng)老資產(chǎn)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，迫切需要發(fā)展好養(yǎng)老金融。

　　增強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)供給

　　個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制下繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，可自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。

　　國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)顯示，截至11月15日，儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金產(chǎn)品分別為465只、19只、95只、162只。不過(guò)，從產(chǎn)品收益看，情況并不理想，不少投資人反映購(gòu)買(mǎi)的個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品虧損嚴(yán)重，個(gè)別產(chǎn)品超過(guò)了10%；中國(guó)理財(cái)網(wǎng)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品凈值均大于1（11月15日查詢），但低于產(chǎn)品基準(zhǔn)收益率，且波動(dòng)幅度較大。

　　“過(guò)去一年來(lái)，市場(chǎng)起伏不定，債券市場(chǎng)波動(dòng)加大，股票市場(chǎng)持續(xù)低迷，給個(gè)人養(yǎng)老金投資帶來(lái)較大壓力，使得客戶體驗(yàn)不佳?！敝朽]理財(cái)總經(jīng)理彭琨在上述研討會(huì)上建議，改進(jìn)估值方法，如允許部分資產(chǎn)采用攤余成本法估值，允許個(gè)人養(yǎng)老金采用收益平滑基金等。在鼓勵(lì)長(zhǎng)期限產(chǎn)品發(fā)行的同時(shí)，增強(qiáng)流動(dòng)性的創(chuàng)新型政策支持，例如允許對(duì)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行份額轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押貸款等。

　　同時(shí)，試點(diǎn)一年來(lái)，并非所有理財(cái)公司均發(fā)行了個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品。截至目前，僅5家理財(cái)公司共發(fā)行19只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，募集金額近10億，而具備資質(zhì)的理財(cái)公司有11家。以及從代銷產(chǎn)品情況看，差別也較大，近10家銀行產(chǎn)品代銷只數(shù)超百只，而有個(gè)別銀行僅有儲(chǔ)蓄產(chǎn)品甚至沒(méi)有產(chǎn)品。

　　“將協(xié)同各家成員單位攜手前行，共同為行業(yè)發(fā)展發(fā)出聲音，維護(hù)來(lái)之不易的發(fā)展局面，努力做好養(yǎng)老金融這篇大文章，共同推動(dòng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)再上新臺(tái)階?！痹诖舜勿B(yǎng)老金業(yè)務(wù)專業(yè)委員會(huì)上，主任單位農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老金融中心總裁史靜欣表示。

　　此外，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，在個(gè)人養(yǎng)老金制度推出后，由于均為賬戶制，關(guān)于打通第二（企業(yè)年金/職業(yè)年金）、第三支柱養(yǎng)老金的聲音較多。據(jù)了解，目前相關(guān)部門(mén)已對(duì)第二、第三支柱的銜接問(wèn)題進(jìn)行研究，為個(gè)人養(yǎng)老金制度可持續(xù)發(fā)展做好政策儲(chǔ)備。

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責(zé)任編輯：曹睿潼