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肇事司機(jī)無營(yíng)運(yùn)車輛上崗證駕駛車輛發(fā)生交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)否在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)免責(zé)？
案情簡(jiǎn)介
2022年10月17日2時(shí)30分，被告王某駕駛其所有的魯C×××××號(hào)車（系營(yíng)運(yùn)貨運(yùn)車輛）與原告張某駕駛的魯C8××××號(hào)車相撞，車輛受損，造成道路交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定，王某負(fù)事故的全部責(zé)任。張某起訴要求賠償車損17 000元，并提供維修結(jié)算單予以證實(shí)。被告王某辯稱，事故屬實(shí)，應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。被告某保險(xiǎn)公司則辯稱事故屬實(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)已賠付，發(fā)生事故時(shí)被告的上崗證已過期，故其在商業(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案中，在某保險(xiǎn)公司向投保人出示的《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》第二十四條規(guī)定：“在上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，下列情況下，不論任何原因造成的人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。下列人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償……6.駕駛出租機(jī)動(dòng)車或者營(yíng)運(yùn)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書……”該條款已加黑加粗，且在投保單投保人聲明欄中投保人淄博某運(yùn)輸公司已蓋章確認(rèn)，故根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十一條第二款和第十三條的規(guī)定，某保險(xiǎn)公司對(duì)該條款已盡到了提示、說明義務(wù)。王某未提供證據(jù)證明其駕駛涉案營(yíng)運(yùn)性機(jī)動(dòng)車有交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的道路貨物運(yùn)輸從業(yè)資格證，某保險(xiǎn)公司提供的王某的道路旅客運(yùn)輸從業(yè)資格證（上崗證）系對(duì)旅客運(yùn)輸?shù)脑S可證書，非貨物運(yùn)輸許可證，且于2021年5月26日到期，因此依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，上述有關(guān)財(cái)產(chǎn)損失的責(zé)任免除條款具有法律效力，涉案事故造成的車輛損失應(yīng)由侵權(quán)責(zé)任人承擔(dān)。王某認(rèn)可其系涉案的魯C×××××車輛的所有人及駕駛?cè)?，故?yīng)認(rèn)定王某為涉案事故的侵權(quán)責(zé)任人，依法承擔(dān)對(duì)張某的賠償責(zé)任。故判決被告王某賠償原告張某車輛損失費(fèi)17 000元。
以案釋法
本案涉及的核心問題在于，肇事司機(jī)未取得營(yíng)運(yùn)貨運(yùn)車輛上崗證（即道路貨物運(yùn)輸從業(yè)資格證）駕駛相關(guān)車輛發(fā)生交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)否在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。
司法實(shí)踐中肇事司機(jī)未取得營(yíng)運(yùn)貨運(yùn)車輛上崗證駕駛車輛發(fā)生交通事故的情況并不少見，在此情況下保險(xiǎn)公司應(yīng)否在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，司法實(shí)踐中認(rèn)識(shí)不一。有觀點(diǎn)認(rèn)為肇事司機(jī)有無上崗證并不影響其駕駛車輛的資格，亦不能顯著增加機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的概率而增大保險(xiǎn)公司理賠的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司僅依據(jù)肇事司機(jī)未取得上崗證而要求免責(zé)，明顯有違公平，故肇事司機(jī)無相關(guān)從業(yè)資格證，不能成為保險(xiǎn)公司免除其承擔(dān)商業(yè)三者險(xiǎn)賠償責(zé)任的免責(zé)事由。也有觀點(diǎn)認(rèn)為肇事司機(jī)未取得營(yíng)運(yùn)貨運(yùn)車輛上崗證，違反了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同的約定，故保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在商業(yè)三者險(xiǎn)限額范圍內(nèi)免責(zé)。本案法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司依約應(yīng)當(dāng)在商業(yè)三者險(xiǎn)限額范圍內(nèi)免責(zé)，故判決保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)限額范圍內(nèi)免責(zé)。對(duì)此，筆者認(rèn)為法院的認(rèn)定是正確的，主要理由如下：
一、商業(yè)三者險(xiǎn)合同關(guān)于免責(zé)條款的約定不存在無效情形，系有效條款
依據(jù)《道路運(yùn)輸從業(yè)人員管理規(guī)定》第六條第二款的規(guī)定：“從業(yè)資格是對(duì)道路運(yùn)輸從業(yè)人員所從事的特定崗位職業(yè)素質(zhì)的基本評(píng)價(jià)?！币嗉慈〉脧臉I(yè)資格證書是駕駛員從事營(yíng)業(yè)性道路運(yùn)輸?shù)幕韭殬I(yè)資質(zhì)，是道路運(yùn)輸安全的基本保障，未取得從業(yè)資格不得駕駛營(yíng)業(yè)機(jī)動(dòng)車。第二十四條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)性道路客貨運(yùn)輸駕駛員、道路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸從業(yè)人員經(jīng)考試合格后，取得《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸從業(yè)人員從業(yè)資格證》?！北景钢心潮ｋU(xiǎn)公司與投保人淄博某運(yùn)輸公司簽訂的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同中，某保險(xiǎn)公司對(duì)該免責(zé)條款用突出的加黑字體向投保人予以明示，且投保人已經(jīng)蓋章確認(rèn)知曉該免責(zé)條款，且該免責(zé)條款不存在法律規(guī)定的惡意串通損害他人合法權(quán)益、違背公序良俗或違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定等無效情形，屬于有效條款。
二、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款屬于情形除外條款，并非完全免除保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任與合同義務(wù)
一般而言，保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款有三種類型，分別為情形除外、原因除外、損失和費(fèi)用除外。本案中“駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”免責(zé)條款的約定屬于情形除外類型，即只要符合所列舉的情形，不論任何原因造成的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé)賠償，不強(qiáng)調(diào)免責(zé)事由與事故結(jié)果是否具有因果關(guān)系。由于保險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性和偶然性，保險(xiǎn)合同屬于射幸合同，即保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)或者保險(xiǎn)合同約定的給付保險(xiǎn)金的條件發(fā)生與否，均為不確定的。駕駛員在“無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”情形下駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)拿庳?zé)條款，作為射幸合同的一項(xiàng)合同規(guī)則，并非完全免除保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任與合同義務(wù)，只要保險(xiǎn)公司履行了免責(zé)條款的提示和說明義務(wù)后，在免責(zé)條款約定的情形發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司就可依約不負(fù)賠償責(zé)任。
三、駕駛員未取得營(yíng)運(yùn)貨運(yùn)車輛上崗證，在駕駛涉案車輛時(shí)發(fā)生交通事故，符合機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同關(guān)于免責(zé)情形的約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)免責(zé)
《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》第二十二條規(guī)定：“從事貨運(yùn)經(jīng)營(yíng)的駕駛?cè)藛T，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：（一）取得相應(yīng)的機(jī)動(dòng)車駕駛證；（二）年齡不超過60周歲；（三）經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)道路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)對(duì)有關(guān)貨運(yùn)法律法規(guī)、機(jī)動(dòng)車維修和貨物裝載保管基本知識(shí)考試合格（使用總質(zhì)量4500千克及以下普通貨運(yùn)車輛的駕駛?cè)藛T除外）?！薄兜缆愤\(yùn)輸從業(yè)人員管理規(guī)定》第六條第三款規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)性道路客貨運(yùn)輸駕駛員和道路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸從業(yè)人員必須取得相應(yīng)從業(yè)資格，方可從事相應(yīng)的道路運(yùn)輸活動(dòng)?！币罁?jù)合同自愿原則，合同內(nèi)容由當(dāng)事人在不違反法律規(guī)定的情況下自愿約定，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同系當(dāng)事人自愿訂立，其數(shù)額、范圍、免責(zé)事項(xiàng)均由當(dāng)事人約定。本案中某保險(xiǎn)公司與投保人淄博某運(yùn)輸公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同中約定“駕駛出租機(jī)動(dòng)車或營(yíng)業(yè)性機(jī)動(dòng)車無交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書”情形的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。本案的肇事司機(jī)王某未取得營(yíng)運(yùn)貨運(yùn)車輛上崗證，在駕駛涉案車輛時(shí)發(fā)生交通事故，違反了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同的約定，故被告某保險(xiǎn)公司主張?jiān)谏虡I(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)免責(zé)，于法有據(jù)，依法應(yīng)當(dāng)予以支持。
法條鏈接
《中華人民共和國(guó)民法典》第一千二百零八條 機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害的，依照道路交通安全法律和本法的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。
《中華人民共和國(guó)民法典》第一千二百一十三條 機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，先由承保機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒有投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的，由侵權(quán)人賠償。
《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條 機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯(cuò)的一方承擔(dān)賠償責(zé)任；雙方都有過錯(cuò)的，按照各自過錯(cuò)的比例分擔(dān)責(zé)任。（二）機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人沒有過錯(cuò)的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)賠償責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人有過錯(cuò)的，根據(jù)過錯(cuò)程度適當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車一方的賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車一方?jīng)]有過錯(cuò)的，承擔(dān)不超過百分之十的賠償責(zé)任。
交通事故的損失是由非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人故意碰撞機(jī)動(dòng)車造成的，機(jī)動(dòng)車一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
《最高人民法院關(guān)于適用
<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十一條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。
原標(biāo)題：《小案事不小·小案不小辦丨肇事司機(jī)無營(yíng)運(yùn)車輛上崗證駕駛車輛發(fā)生交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)否在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)免責(zé)？》