轉(zhuǎn)自：北京商報(bào)

　　深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“比亞迪財(cái)險(xiǎn)”）如愿獲得經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)資質(zhì)。11月8日晚間，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的批復(fù)文件顯示，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍新增了“機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)”。這也意味著，比亞迪在收購(gòu)易安財(cái)險(xiǎn)之后，獲得了經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的資質(zhì)。

　　作為新能源汽車主機(jī)廠的比亞迪經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)影響幾何？當(dāng)前，大部分保險(xiǎn)公司在新能源車險(xiǎn)上還處于虧損狀態(tài)，新能源車出險(xiǎn)率高、維修成本高、賠付率高、數(shù)據(jù)不足等問(wèn)題普遍存在。比亞迪入局，到底是擾動(dòng)市場(chǎng)的“鲇魚(yú)”還是爭(zhēng)奪市場(chǎng)的“狼”？一切還有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。

　　拿下車險(xiǎn)入場(chǎng)券

　　11月8日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的批復(fù)文件顯示，同意比亞迪財(cái)險(xiǎn)變更業(yè)務(wù)范圍。變更后，比亞迪財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍中新增了“機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)”，而原易安財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍中并不包括車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　這也意味著，比亞迪在收購(gòu)易安財(cái)險(xiǎn)并進(jìn)行更名和增資后，終于得償所愿獲得了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。

　　根據(jù)此前業(yè)內(nèi)信息，比亞迪財(cái)險(xiǎn)計(jì)劃申請(qǐng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，拓展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在原有財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上推進(jìn)新能源保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。在客戶觸達(dá)方面，將采用線上和線下相結(jié)合的方式，利用比亞迪現(xiàn)有的新能源汽車服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和自有網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行銷售。

　　如今來(lái)看，拓展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)這一步已經(jīng)完成。北京商報(bào)記者注意到，在比亞迪財(cái)險(xiǎn)招聘崗位中，設(shè)有車險(xiǎn)業(yè)管、車險(xiǎn)核保等相關(guān)崗位，也驗(yàn)證了比亞迪財(cái)險(xiǎn)入局車險(xiǎn)的計(jì)劃。

　　北京商報(bào)記者就經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)相關(guān)問(wèn)題致函比亞迪財(cái)險(xiǎn)，但截至發(fā)稿并未獲得回復(fù)。

　　實(shí)際上，比亞迪并不是最先入局車險(xiǎn)的車企，近年來(lái)，“蔚小理”、特斯拉等造車新勢(shì)力們紛紛通過(guò)設(shè)立和收購(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)完成自己保險(xiǎn)板塊的布局。就在近日，匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)生工商變更，企業(yè)名稱變更為“蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”。

　　不過(guò)，相較于其他車企的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照只能作為“中間商”提供服務(wù)，比亞迪獲得的財(cái)險(xiǎn)牌照無(wú)疑能直接面向客戶提供承保、理賠等服務(wù)，得以分羹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　“比亞迪全資持有財(cái)險(xiǎn)牌照，可以將汽車產(chǎn)業(yè)鏈從主機(jī)廠拓寬到保險(xiǎn)領(lǐng)域，比亞迪憑借制造電動(dòng)車的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、已積累的電動(dòng)車行車數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和大量的客戶資源優(yōu)勢(shì)，可以在業(yè)務(wù)獲取、費(fèi)率厘定、理賠估損、維修服務(wù)等新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”業(yè)內(nèi)一位資深財(cái)險(xiǎn)專家向北京商報(bào)記者分析。

　　車企更懂?dāng)?shù)據(jù)

　　比亞迪入局做車險(xiǎn)，也引發(fā)了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)市場(chǎng)被分食的擔(dān)憂。

　　當(dāng)前的車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，僅頭部財(cái)險(xiǎn)公司能夠獲得微薄承保盈利。而新能源車險(xiǎn)則是全新的市場(chǎng)。東吳證券預(yù)計(jì)，2025年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為17.9%；2030年，保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4541億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為32.1%。

　　不過(guò)，目前的新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)仍是一塊“難啃的骨頭”，大部分保險(xiǎn)公司都未能實(shí)現(xiàn)承保端盈利，新能源車出險(xiǎn)率高、維修成本高、賠付率高、數(shù)據(jù)不足的問(wèn)題普遍存在。

　　深究其背后原因，某頭部財(cái)險(xiǎn)公司高管曾向北京商報(bào)記者透露，一方面是保險(xiǎn)公司自身數(shù)據(jù)積累不足，新能源車企幾乎不會(huì)向保險(xiǎn)公司透露自身數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司也只能通過(guò)第三方公司獲得一些脫敏數(shù)據(jù)；另一方面是很多車主用新能源汽車跑網(wǎng)約車，甚至很多車主從傳統(tǒng)燃油車更換為新能源汽車后駕駛不習(xí)慣，導(dǎo)致出險(xiǎn)率提升。

　　新能源車企的入局，在數(shù)據(jù)端的優(yōu)勢(shì)是不言而喻的。貝恩公司全球商品戰(zhàn)略顧問(wèn)總監(jiān)潘俊表示，比亞迪具有深厚的汽車制造經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)實(shí)力，對(duì)新能源車輛的性能和風(fēng)險(xiǎn)有較為準(zhǔn)確的了解，可以提供更加適合新能源車主的保險(xiǎn)產(chǎn)品。河南澤槿律師事務(wù)所主任付建也表示，比亞迪自身?yè)碛型晟频男履茉雌嚁?shù)據(jù)體系，這使得比亞迪財(cái)險(xiǎn)在開(kāi)發(fā)相關(guān)車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的精算、定價(jià)，以及提供后續(xù)服務(wù)時(shí)擁有更明顯的優(yōu)勢(shì)。

　　從行業(yè)角度，上述財(cái)險(xiǎn)公司高管表示，新能源車企入局后，對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)可能帶來(lái)三方面影響：一是有助于控制出險(xiǎn)車輛的維修成本，有利于降低車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合賠付率；二是有利于減低業(yè)務(wù)獲取費(fèi)用，特別是對(duì)于新車業(yè)務(wù)，新能源車企的財(cái)險(xiǎn)公司可以利用母公司與4S店等車商的合作關(guān)系，在爭(zhēng)取新車保單業(yè)務(wù)時(shí)搶占先機(jī)；三是利用車輛行駛數(shù)據(jù)，開(kāi)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如，開(kāi)發(fā)UBI的車險(xiǎn)產(chǎn)品，做好車險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)化。

　　跨界仍存難點(diǎn)

　　車企進(jìn)入車險(xiǎn)市場(chǎng)，究竟是擾動(dòng)市場(chǎng)的“鲇魚(yú)”還是爭(zhēng)奪市場(chǎng)的“狼”？

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，此時(shí)判斷還為時(shí)尚早。新能源車企想要入局保險(xiǎn)業(yè)仍面臨著一系列的困難與挑戰(zhàn)。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家新金融專家余豐慧表示，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及到大量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理工作，對(duì)于比亞迪財(cái)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　在中國(guó)人保中期業(yè)績(jī)會(huì)上，人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤曾提出，車企涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響有限。背后因素，一是因?yàn)檐囯U(xiǎn)是管理型的險(xiǎn)種；二是保險(xiǎn)行業(yè)儲(chǔ)備了大量的人才，比如包括銷售隊(duì)伍定價(jià)能力上，并不是有企業(yè)和銷售渠道就可以；三是保險(xiǎn)行業(yè)多年積累的歷史數(shù)據(jù)能對(duì)精算和定價(jià)保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)；四是車險(xiǎn)對(duì)承保和理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)要求很高，龐大的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系對(duì)進(jìn)入到車險(xiǎn)行業(yè)的車企而言挑戰(zhàn)很大。

　　付建總結(jié)表示，車企賣(mài)車險(xiǎn)順應(yīng)新能源發(fā)展趨勢(shì)，但保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)領(lǐng)域的話語(yǔ)權(quán)是否會(huì)受到挑戰(zhàn)，對(duì)車主是否有利，一切還有待實(shí)踐給出答案。

　　北京商報(bào)記者 李秀梅

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責(zé)任編輯：張文