界面新聞?dòng)浾?| 馮賽琪

　　10月31日，上海金融法院發(fā)布了一例與保險(xiǎn)合同中的“免責(zé)條款”相關(guān)聯(lián)的案例。法院指出，簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人一般會(huì)發(fā)現(xiàn)有種“特別約定”，這些約定中往往包含了保險(xiǎn)公司的“免責(zé)條款”。但是，“免責(zé)條款”是不是就可以直接成為保險(xiǎn)公司的“尚方寶劍”？

　　近日，上海金融法院對(duì)一起保險(xiǎn)合同糾紛案作出終審判決，對(duì)保險(xiǎn)公司以“特別約定”拒賠的抗辯理由不予支持。

　　某農(nóng)業(yè)公司作為投保人，在某保險(xiǎn)公司處投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間自2021年8月26日至2021年9月25日。

　　保險(xiǎn)單 “特別約定”第3條注明，本保單不承保由于2米以上高處作業(yè)導(dǎo)致的損失。此外，保險(xiǎn)單還約定，每人死亡傷殘賠償限額100萬元，每人醫(yī)療費(fèi)用賠償限額20萬元。在保險(xiǎn)條款的附表中還約定，傷殘等級(jí)七級(jí)對(duì)應(yīng)40%。

圖片來源：上海金融法院官微

　　老李是農(nóng)業(yè)公司投保的雇員之一。

　　2021年8月31日，老李在林場(chǎng)打松塔時(shí)掉落樹下。當(dāng)?shù)蒯t(yī)院住院病案載明，門（急）診診斷（中醫(yī)）骨折病，門（急）診診斷（西醫(yī)）腰椎骨折。當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障局認(rèn)定老李構(gòu)成工傷，當(dāng)?shù)厮痉ㄨb定中心也出具了老李構(gòu)成七級(jí)傷殘的鑒定意見。

　　一年后，農(nóng)業(yè)公司將涉案的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)全部轉(zhuǎn)讓給老李。老李起訴至法院，要求保險(xiǎn)公司支付其保險(xiǎn)金40.27萬元。

　　保險(xiǎn)公司辯稱，保險(xiǎn)單“特別約定”第3條明確約定，“本保單不承保由于2米以上高處作業(yè)……導(dǎo)致的損失”。老李的人傷事故是在打松塔過程中墜落引起的，松塔生長(zhǎng)在松樹頂端，老李在松樹頂端進(jìn)行采摘作業(yè)，顯然構(gòu)成“2米以上高處作業(yè)”，由此引起的損失屬于保險(xiǎn)免賠約定，保險(xiǎn)公司不予賠付。

　　上海金融法院二審認(rèn)為：涉案“特別約定”第3條屬于《保險(xiǎn)法》第十七條第二款所規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，系保險(xiǎn)公司單方制作、打印，該條款系保險(xiǎn)公司重復(fù)使用而預(yù)先擬定的條款。

　　而保險(xiǎn)公司雖提交了相關(guān)證據(jù)，但不足以證明農(nóng)業(yè)公司在涉案雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同關(guān)系成立時(shí)，就知曉并認(rèn)可該條款。因此，該條款雖放置于保單特別約定處，但在本質(zhì)上仍系格式條款。

　　此外，現(xiàn)有證據(jù)不足以證明保險(xiǎn)公司在涉案雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同關(guān)系成立時(shí)，向農(nóng)業(yè)公司就該條款作出明確說明，故涉案“特別約定”第3條不產(chǎn)生效力。

　　據(jù)此，上海金融法院終審判決保險(xiǎn)公司賠付老李保險(xiǎn)金40.27萬元。

　　上海金融法院法官余甬帆表示，為提高保險(xiǎn)交易效率，減少履行提示及說明義務(wù)成本，保險(xiǎn)人往往利用其單方設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、制定保險(xiǎn)合同條款的優(yōu)勢(shì)地位，并將部分限縮或減輕保險(xiǎn)責(zé)任的條款放在“特別約定”處。保險(xiǎn)人這樣的操作，導(dǎo)致“特別約定”容易成為保險(xiǎn)人隱藏免責(zé)條款的重災(zāi)區(qū)。因此，法院應(yīng)對(duì)該類條款的性質(zhì)及效力進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人與投保人之間權(quán)利義務(wù)的公平分配。

　　因此，對(duì)于投保人而言，需要認(rèn)真閱讀“特別約定”，如對(duì)其中的條款無法認(rèn)可，可與保險(xiǎn)公司提出需進(jìn)一步協(xié)商細(xì)化或修改，以保障自身的合法權(quán)益。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，要使“特別約定”發(fā)生效力，就必須要與投保人進(jìn)行磋商并形成合意；換句話說，如保險(xiǎn)公司無法證明“特別約定”存在合意，則易被法院認(rèn)定該特別約定對(duì)投保人沒有約束力。

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責(zé)任編輯：張文