“今年大家整體業(yè)績做得不錯，團隊成員勁頭兒也高。不過開門紅確實壓力有點兒大，現(xiàn)在市場不太好，監(jiān)管又有規(guī)定，估計不能提前過年了?！蹦炒笮捅ｋU集團北京分公司代理人團隊長王萌說。

　　壽險業(yè)素有“開門紅，全年紅”的說法。保險公司開門紅一般從當年的10月份啟動，一直持續(xù)到下一年的2、3月份，對保險公司全年業(yè)績目標的達成具有重要意義。

　　今年進入8月后，已有保險公司已經(jīng)開始籌備2024年開門紅產(chǎn)品。不過，10月18日，監(jiān)管部門下發(fā)《關于強化管理促進人身險業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》（下稱通知），要求保險公司科學制定年度預算、嚴格執(zhí)行報行合一、規(guī)范銷售行為、加大查處力度等。監(jiān)管發(fā)文后，2024保險開門紅有何變化？

　　“今年不一定輕松過年了”

　　“今年上半年，靠著3.5%預定利率產(chǎn)品和公司的優(yōu)勢產(chǎn)品很多團隊成員的業(yè)績都翻倍了，低一點的也比去年提升了20%，差不多到7月份已經(jīng)完成全年指標。公司從9月份開始便陸續(xù)上線開門紅產(chǎn)品，團隊已經(jīng)有成員開出千萬元的保單?！蓖趺日f。

　　一家大型保險公司產(chǎn)品研發(fā)人員高碩對中新經(jīng)緯表示，此前保險公司開門紅的業(yè)績是算進第二年，代理人或者經(jīng)紀人跟客戶簽約之后，可能會預收保費，保單基本是第二年1月1日生效。在開門紅期間，各家保險公司的產(chǎn)品相比平時更加優(yōu)惠，相對平時推的產(chǎn)品，理財型保險結算利率要高，保障型產(chǎn)品核保條件會相對寬松。今年各公司開門紅主打產(chǎn)品仍以儲蓄類保險為主，產(chǎn)品形態(tài)以“年金/兩全（主險）+萬能險（附加型）”為主，也有公司在推康養(yǎng)類產(chǎn)品。

　　高碩介紹道，開門紅期間，各公司給代理人的傭金也相對較高，代理人推銷積極性也比較高。不少公司會在開門紅時期，制定一套完備的銷售計劃，對代理人也會有相應的激勵方案。但在業(yè)績考核壓力下，開門紅期間確實存在一些亂象。個別保險銷售人員為了提高業(yè)績，傳播虛假信息實施銷售誤導，在介紹產(chǎn)品時，夸大保險責任或保險產(chǎn)品收益，忽略保險產(chǎn)品收益的不確定性，誘導消費者沖動購買。

　　對于“開門紅”中出現(xiàn)的問題，監(jiān)管曾多次發(fā)聲規(guī)范。2020年12月，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于加強規(guī)范管理促進人身險企年度業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展的通知》指出，將在行業(yè)“開門紅”新政策實施等關鍵節(jié)點，對各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊險企違規(guī)開發(fā)保險產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導宣傳等行為。

　　今年10月18日，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)的通知中則強調(diào)，保險公司不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進行承保，不得將客戶實質(zhì)為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現(xiàn)承?？諜n，引發(fā)合同糾紛，滋生經(jīng)營風險。人身險公司要落實產(chǎn)品銷售執(zhí)行的管控責任，采取有效措施，加強費用規(guī)范性真實性管理，確保實際費用不高于報備費用，杜絕惡性競爭。

　　“目前營業(yè)部還沒有推開門紅，監(jiān)管發(fā)文后，開門紅應該會等到2024年1月再開始推了。今年還是很艱難的，目前隊伍老化，我們得加大增員力度，需要新鮮血液加入。”某保險公司北京分支公司總經(jīng)理對中新經(jīng)緯表示。

　　王萌坦言，在監(jiān)管發(fā)文前，團隊已經(jīng)開始拼開門紅業(yè)績。部分成員由原來的一天3訪，改成一天5訪或者6訪。代理人一般不坐班，但簽單的時候必須來公司“雙錄”，近期有的成員白天奔波一天，晚上11點多還在公司整理新簽的保單。

　　“預定利率下調(diào)后，客戶的保險需求有所下降，如果大家不努力，客戶存量市場很快就會被各家公司搶占。我們不敢停下腳步，還在繼續(xù)沖業(yè)績。但是根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，簽約的保單都及時生效了，業(yè)績只能算作今年的。往年，有的團隊成員能在開門紅期間完成下一年全年的業(yè)績，可以早早地開啟春節(jié)假期，輕松過年，但今年不一定了。不過，目前公司針對開門紅產(chǎn)品給代理人的激勵政策暫時還沒有改變，給大家提供了很大動力?！蓖趺日f。

　　淡化、推遲，備戰(zhàn)態(tài)度分化

　　“監(jiān)管發(fā)文后，公司一些代理人團隊暫停了之前的打法，等待公司的通知，目前公司還沒發(fā)布明文規(guī)定，但會先尋求與客戶簽約，保費明年再收。不過這樣做的風險是，承保率可能會下降，畢竟沒有交錢，客戶有更多的選擇?！备叽T說，目前看來，各家公司都不會完全放棄開門紅。

　　當前，各家保險公司備戰(zhàn)開門紅的策略和進度有所分化。

　　中新經(jīng)緯查閱資料發(fā)現(xiàn)，從9月份中旬開始，中國人壽、平安人壽、太平人壽、泰康人壽等險企陸續(xù)推出“2024開門紅”主打產(chǎn)品。

　　近期，有平安人壽代理人在微信朋友圈曬出開門紅“喜報”，如“截至10月10日18：08平安人壽北分開門紅FYP（FirstYearPremium首年度保費）突破1億”等。

　　有險企已經(jīng)推完一輪開門紅產(chǎn)品。中新經(jīng)緯以消費者的身份從中國人壽客服處了解到，中國人壽“開門紅”產(chǎn)品之一，3年交8年滿期“鑫耀龍騰”兩全險已于9月28日在北京地區(qū)下線。

　　與此同時，也有部分公司選擇淡化開門紅的概念。太保壽險總經(jīng)理蔡強在2023年中期業(yè)績說明會上表示：“我們已經(jīng)不做開門紅了”。在他看來，開門紅這種“保費搬家”模式較為低端，目前太保壽險經(jīng)過轉型已慢慢走出依賴開門紅推動基本法的路子，之后會持續(xù)專注于常態(tài)化經(jīng)營、常態(tài)化銷售、常態(tài)化招募，打造每月穩(wěn)定出單、穩(wěn)定銷售的模式。

　　中新經(jīng)緯還向多家中小險企詢問其2024年開門紅情況。得到的答復或在籌備過程中，或表示還在積極準備產(chǎn)品中，開門紅業(yè)務到明年1月1日才會正式開始。也有公司內(nèi)部人員透露，其公司開門紅已經(jīng)開始，整體情況目前穩(wěn)步提升。

　　一家位于東南沿海地區(qū)的保險公司總經(jīng)理對中新經(jīng)緯表示：“我們一直都不怎么會搞開門紅，但會根據(jù)產(chǎn)品上市節(jié)奏來調(diào)節(jié)銷售指標。產(chǎn)品好是關鍵，產(chǎn)品好一年都好賣，不需要搞特定的銷售刺激。大家還是要把重心放在產(chǎn)品上，太多銷售方面的動作只會加大費用的投入，對客戶和保司都不是好事?！?/p>

　　“外資公司開門紅啟動得比較晚，一般要12月份才開始，目前我們工作沒什么變化。”外資險企保險代理人呂欣說，因為公司開門紅每年都相對較晚，所以監(jiān)管的政策對他們影響并不大。在開門紅之前，仍保持日常的工作節(jié)奏。

　　“指定保單生效日這種不良行為，早就該管管了。行業(yè)也在越來越規(guī)范，總體是好事?！?/font>某大型保險經(jīng)紀公司保險經(jīng)紀人張海說，保險中介公司不設主打產(chǎn)品，開門紅政策調(diào)整對保險中介影響并不大。

　　高碩告訴中新經(jīng)緯，保險中介、銀行都是保險公司銷售產(chǎn)品的渠道。渠道當中，有的公司會依據(jù)保險公司支付給渠道的傭金以及其他激勵政策去選擇合作的公司。如果一個公司給渠道的傭金比另一家公司開門紅給的傭金更高，那渠道多半會選擇傭金高的一家，從這個層面講，開門紅對渠道的影響就不太大。

　　“近期監(jiān)管一再強調(diào)‘報行合一’，其中不僅涉及銀保渠道，還將逐步涉及保險中介渠道?！畧笮泻弦弧?，費用率降低，渠道的業(yè)績會受到一定影響。但長期看來，保險公司的費用率競爭可能會縮小，對于渠道而言可能會更傾向于從產(chǎn)品品質(zhì)方面去選擇公司合作，推動渠道的良性發(fā)展?！备叽T說。

　　北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云認為，年末歲初是人們手中有錢、愿意花錢的時間點。只要保險公司追求保費規(guī)模的動機不變，人們年末歲初花錢的意愿不變，開門紅仍會繼續(xù)。只是更加規(guī)范，更加可持續(xù)。

　　楊澤云表示，保險公司要想在遵守監(jiān)管規(guī)定的基礎上保證開門紅業(yè)績，要根據(jù)市場需求和監(jiān)管要求，合理規(guī)劃產(chǎn)品策略。同時，要根據(jù)目標客戶的需求和風險承受能力，合理設定預定利率、保證利率、投資收益率等精算假設，提高產(chǎn)品的吸引力和競爭力。

　?。☉茉L者要求，文中王萌、高碩、呂欣、張海均為化名）

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責任編輯：曹睿潼