保險(xiǎn)公司在理賠資料中，

發(fā)現(xiàn)投保人有腰椎疾病，

要求變更或者解除保險(xiǎn)合同，

經(jīng)雙方協(xié)商解除合同后，

卻因退費(fèi)問(wèn)題產(chǎn)生爭(zhēng)議，

退還全部保費(fèi)還是保單現(xiàn)金價(jià)值？

近日，

永州市零陵區(qū)人民法院審理一起

人身保險(xiǎn)合同糾紛。

2019年，唐某某在某人壽保險(xiǎn)公司購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品（主險(xiǎn)安心百分百，附加一年期短險(xiǎn)e生保、附加意外傷害、附加住院日額），保險(xiǎn)公司工作人員現(xiàn)場(chǎng)對(duì)唐某某進(jìn)行健康詢問(wèn)和記錄，并用唐某某手機(jī)進(jìn)行電子投保。投保后，保險(xiǎn)公司客服對(duì)唐某某進(jìn)行電話回訪，確認(rèn)唐某某是否了解保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容，未對(duì)其是否患有腰椎疾病進(jìn)行詢問(wèn)。

唐某某在2019年、2020年先后向被告支付了保費(fèi)5027元、5219元。2021年5月，唐某某發(fā)生交通事故遂向被告申請(qǐng)理賠“住院日額保險(xiǎn)金”即住院期間的每日補(bǔ)貼。

保險(xiǎn)公司在唐某某的索賠資料中，發(fā)現(xiàn)投保人有腰椎疾病，遂發(fā)函向唐某某提出對(duì)保單的承保條件予以調(diào)整，要求對(duì)腰椎側(cè)彎畸形等疾病及其并發(fā)癥予以免責(zé)。保險(xiǎn)公司要求于2021年7月6日前復(fù)函給公司，否則視為拒絕接受新的承保條件，該保單將被解約處理。

唐某某收到函后，未將該函回復(fù)給保險(xiǎn)公司，而是直接前往保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部溝通。唐某某認(rèn)為保險(xiǎn)公司改變了保險(xiǎn)合同條款而拒絕在該通知函上簽字，并要求按其交納的保險(xiǎn)費(fèi)10246元全額退款，而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為按保險(xiǎn)合同約定的保單現(xiàn)金價(jià)值2190元退款，雙方由此產(chǎn)生爭(zhēng)議。

永州市零陵區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案中保險(xiǎn)合同的相關(guān)保險(xiǎn)條款和詢問(wèn)內(nèi)容是否向原告唐某某進(jìn)行說(shuō)明和解釋，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人舉證。保險(xiǎn)公司提交保單載明的詢問(wèn)項(xiàng)目未包含腰椎疾病，保險(xiǎn)公司提交的錄音資料等證據(jù)也不能證明保險(xiǎn)公司另行詢問(wèn)投保人是否有腰椎疾病，保險(xiǎn)公司不能證實(shí)原告唐某某在投保時(shí)未如實(shí)告知義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

保險(xiǎn)公司以投保人未履行告知義務(wù)為由要求解除保險(xiǎn)合同，原告唐某某并未違約或出現(xiàn)保險(xiǎn)合同約定的解除情形，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)因解除合同造成的全部損失，故法院對(duì)原告唐某某要求保險(xiǎn)公司返還全部保險(xiǎn)費(fèi)的訴訟請(qǐng)求予以支持。

該案判決后，雙方當(dāng)事人均未提起上訴，判決已生效。

我國(guó)對(duì)投保人告知義務(wù)采用的是詢問(wèn)告知主義，即投保人只需如實(shí)回答保險(xiǎn)人提出的詢問(wèn)即可，對(duì)保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)的事項(xiàng)，投保人無(wú)須主動(dòng)告知。司法實(shí)踐中，如果保險(xiǎn)人主張其對(duì)投保人詢問(wèn)的項(xiàng)目超過(guò)了投保書中列明的項(xiàng)目，投保人有異議的，應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)于保險(xiǎn)人在投保單中列明的“其他”等概括性條款，由于詢問(wèn)的事項(xiàng)沒(méi)有具體內(nèi)容，擴(kuò)大了投保人回答的范圍，加重了投保人的告知義務(wù)，應(yīng)視為保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)不利法律后果。

法官提醒，對(duì)保險(xiǎn)人已經(jīng)明確詢問(wèn)的事項(xiàng)，投保人應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù)。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十六條　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》

第六條　投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。

保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

來(lái)源：永州市零陵區(qū)人民法院