每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)編輯 廖丹    

　　近日，“天津惠民?！眰鞒鱿?，本計(jì)劃在9月30日24時(shí)關(guān)閉繳費(fèi)通道的2023年度“天津惠民保”，將參保繳費(fèi)期延長(zhǎng)到了10月31日。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，不僅僅是天津，今年以來(lái)，濰坊、鄭州、焦作、清遠(yuǎn)、徐州、壽光、桂林等多地的惠民保產(chǎn)品都出現(xiàn)了延長(zhǎng)參保繳費(fèi)期的情況。各項(xiàng)目方在延期通知中給出的原因，多為“滿足群眾的參保需求”。

　　另外，從2023年各地新版惠民保的保障內(nèi)容看，不少續(xù)保項(xiàng)目不但繼續(xù)優(yōu)化基本保險(xiǎn)責(zé)任，也對(duì)增值服務(wù)部分進(jìn)行了升級(jí)，產(chǎn)品功能進(jìn)一步從“疾病保障”向“健康保障”發(fā)展。

　　就在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)前不久發(fā)布的《2022中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》中，“惠民”兩字被再次提及。報(bào)告內(nèi)容顯示，2022年，保險(xiǎn)業(yè)積極開發(fā)非標(biāo)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大惠民保險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋范圍，為新市民提供專屬風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)6.8億人次，為60歲以上老人提供人身保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量6500余個(gè)。

　　在眾多惠民保險(xiǎn)項(xiàng)目中，近年來(lái)大熱的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可謂獨(dú)樹一幟。在地方政府支持下，這一被稱為“惠民保”的健康險(xiǎn)產(chǎn)品依托保險(xiǎn)公司和相關(guān)平臺(tái)，以商業(yè)化模式運(yùn)作，憑借保費(fèi)低、門檻低、保額高等普惠性特點(diǎn)，短短兩三年間覆蓋范圍涉及約30個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），產(chǎn)品數(shù)量超過(guò)200款。

　　作為基本醫(yī)保的有效補(bǔ)充，惠民保以獨(dú)特的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)作模式，為降低不同年齡、不同階層的參保人群醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)開辟了一條可行之路。但同時(shí)，如何甩掉續(xù)保率承壓等“成長(zhǎng)的煩惱”，仍是行業(yè)關(guān)注的話題。

　　多地延長(zhǎng)惠民保繳費(fèi)期

　　自去年末以來(lái)，各地惠民保已陸續(xù)進(jìn)入新一年的投保工作。記者注意到，在這過(guò)程中，多地的惠民保產(chǎn)品出現(xiàn)了延長(zhǎng)參保繳費(fèi)期的情況。

　　“為守護(hù)更多百姓家庭，天津惠民保參保通道延長(zhǎng)至10月31日關(guān)閉，現(xiàn)在可以繼續(xù)參保?！?023年度天津惠民集中參保期在9月30日24時(shí)結(jié)束后，其項(xiàng)目組于近日宣布，將參保期再延長(zhǎng)一個(gè)月，去年參保過(guò)的市民現(xiàn)在投保仍可實(shí)現(xiàn)保障無(wú)縫對(duì)接。

　　值得注意的是，除天津外，今年以來(lái)，多地的2023年度惠民保都出現(xiàn)了延長(zhǎng)參保期的情況。

　　例如，在山東，“濰坊惠民?！蓖侗＠U費(fèi)通道關(guān)閉時(shí)間從2023年2月20日24時(shí)延至3月31日24時(shí)，延長(zhǎng)了1個(gè)月；

　　在河南，“鄭州醫(yī)惠?！眳⒈＝刂谷諒?023年3月20日24時(shí)延至3月31日24時(shí)，延長(zhǎng)了11天；

　　“焦作惠民?！?023年5月31日截止參保后，于6月6日0時(shí)至6月15日24時(shí)再度開啟投保通道，將參保日期增加了10天；

　　在廣東，“清遠(yuǎn)惠民?！痹?022年12月31日結(jié)束繳費(fèi)后，又將繳費(fèi)期延長(zhǎng)至2023年2月28日；

　　在江蘇，“惠徐?！币策M(jìn)行了二次啟動(dòng)，參保期限由原定的2022年12月31日延長(zhǎng)至2023年1月31日……

　　從官方口徑看，這些惠民保之所以延長(zhǎng)參保期，多出于兩種原因：一是部分市民錯(cuò)過(guò)了參保時(shí)間，沒(méi)有及時(shí)參保，希望延長(zhǎng)參保期；二是與2023年度城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保期保持同步，以便納入更多的符合惠民保參保條件的參保人員。

　　“惠民保定位于為已有基本醫(yī)保的人群提供基本醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷的大額醫(yī)療費(fèi)用保障，參保人在基本醫(yī)保結(jié)算后可獲得保險(xiǎn)賠付，該類業(yè)務(wù)由地方政府醫(yī)保部門推動(dòng)，具有較強(qiáng)的惠民特征?！比珖?guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)指出，經(jīng)過(guò)三年來(lái)的快速發(fā)展，惠民保業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出積極向上的發(fā)展態(tài)勢(shì)，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，目前各地總參保人數(shù)超7000萬(wàn)人，其中60歲以上的老年人超過(guò)2000萬(wàn)。

　　去年末惠民保覆蓋范圍涉及29個(gè)省級(jí)行政區(qū)

　　從2015年深圳試水重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，到此后南京、佛山、珠海等個(gè)別地區(qū)零零星星探索普惠型商業(yè)健康險(xiǎn)，惠民保逐漸進(jìn)入大眾視野。

　　2020年，惠民保在全國(guó)范圍內(nèi)快速鋪開。數(shù)據(jù)顯示，2020年，全年共有23個(gè)省份82個(gè)地區(qū)179個(gè)地市推出惠民保項(xiàng)目，累計(jì)超過(guò)4000萬(wàn)人參保，保費(fèi)收入超過(guò)了50億元。2020年也因此被稱為了“惠民保元年”。

　　2021年5月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，惠民保從而被正式定名為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2021年底，全國(guó)有27個(gè)省份推出了200余款惠民保產(chǎn)品，參?？?cè)舜芜_(dá)1.4億，保費(fèi)總收入突破140億元。

　　2022年，惠民保進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面，從一、二線城市向三、四線城市拓展，多地惠民保也進(jìn)入了全面續(xù)保階段。據(jù)南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心和圓心惠保發(fā)布的《惠民保發(fā)展模式研究報(bào)告》，截至2022年末，全國(guó)各地共推出246款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個(gè)省份、150多個(gè)地區(qū)，總參保人次達(dá)到2.98億，累計(jì)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到320億元。

　　今年以來(lái)，惠民保覆蓋范圍繼續(xù)擴(kuò)張。就在10月8日，阿克蘇全民健康商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“惠民?！闭絾?dòng)，這也是新疆地區(qū)第一款惠民保項(xiàng)目。

　　基于惠民保的開展和實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，思派健康科技副總裁、惠民保障事業(yè)部總經(jīng)理鐘能聰表示，惠民保相較于以往傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)，主要呈現(xiàn)出四大特點(diǎn)：

　　一是政府支持、共保體和服務(wù)平臺(tái)三位一體的模式保障了保險(xiǎn)的覆蓋人群較之以往的傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)有了很大擴(kuò)展；

　　二是堅(jiān)持“普惠型”產(chǎn)品定位，均一化定價(jià)且可負(fù)擔(dān)，投保不設(shè)置健康狀況、既往病史、年齡等前置條件，不設(shè)置等待期；

　　三是保障責(zé)任突出對(duì)重特大疾病高額醫(yī)療費(fèi)用的保障和補(bǔ)償，發(fā)揮對(duì)參保群眾高額醫(yī)療費(fèi)用梯次減負(fù)的功能；

　　四是投賠簡(jiǎn)便，規(guī)范統(tǒng)一的貫穿投保、理賠、咨詢和服務(wù)全流程的服務(wù)規(guī)程。

　　“這些因素都有利于吸引龐大的受保人群，形成穩(wěn)定且規(guī)模巨大的保險(xiǎn)資金池，形成良性循環(huán)，減輕特別是低收入、患重病、高年齡等特殊群體的就醫(yī)負(fù)擔(dān)?！辩娔苈敱硎?。

　　“旺盛的需求，政府和監(jiān)管的支持，加之行業(yè)龍頭企業(yè)以一定的責(zé)任擔(dān)當(dāng)和勇氣積極參與，共同促成了惠民保這種普惠型商業(yè)健康險(xiǎn)這幾年出現(xiàn)較快增長(zhǎng)?！闭劦交菝癖！俺鋈Α钡脑颍髂县?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)與精算系教授、博士生導(dǎo)師陳滔如是認(rèn)為。

　　他指出，雖然目前我國(guó)實(shí)行了城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)和大病醫(yī)療互助補(bǔ)充保險(xiǎn)政策，但總體來(lái)說(shuō)，高額醫(yī)療費(fèi)用的保障仍然不夠充分。在基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋后，未來(lái)趨勢(shì)更多在于著力控制醫(yī)療服務(wù)成本、保證醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)上，保障程度和范圍上可能難再有明顯增加，那么接下來(lái)重點(diǎn)要解決的就是高額醫(yī)療費(fèi)用保障不夠充分的問(wèn)題。

　　陳滔表示，此前保險(xiǎn)公司提供的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或其它補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)有利于這個(gè)問(wèn)題的解決，但鑒于我國(guó)的基本國(guó)情，城鄉(xiāng)居民可收入水平依然有限，因此普惠型的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品受到了歡迎，“長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，惠民保需求仍然是旺盛的?！?/p>

　　研究觀察：每年有20%~30%的人群退出

　　高舉低打的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，無(wú)疑讓惠民保賺足了市場(chǎng)眼球，也贏了群眾口碑。但同時(shí)，惠民保作為新生事物，也在經(jīng)歷“成長(zhǎng)的煩惱”。

　　“2023年及以后，惠民保面臨的核心問(wèn)題不再是如何推廣更多地區(qū)，而是如何更好地可持續(xù)發(fā)展。”今年6月，中再集團(tuán)旗下子公司中再壽險(xiǎn)發(fā)布《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱“中再壽險(xiǎn)報(bào)告”），特別關(guān)注到惠民保后續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。

　　中再壽險(xiǎn)報(bào)告指出，惠民保在多層次醫(yī)療保障體系中的定位是社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康險(xiǎn)中的銜接和過(guò)渡，“這種銜接、過(guò)渡的角色比純粹的社會(huì)保險(xiǎn)或者商業(yè)保險(xiǎn)更具復(fù)雜性。”

　　據(jù)中再壽險(xiǎn)報(bào)告統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在地市級(jí)惠民保項(xiàng)目中，2022年平均參保率為15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。續(xù)保方面，以2022年銷量不低于60萬(wàn)件的大中型地市級(jí)惠民保項(xiàng)目為條件篩選出27款續(xù)保產(chǎn)品，整體來(lái)看，參保率總體穩(wěn)定。

　　“同時(shí)需要警惕的是，根據(jù)我們對(duì)多個(gè)項(xiàng)目的觀察，雖然總參保人數(shù)續(xù)年穩(wěn)定，但每年仍有20%~30%的人群退出。”中再壽險(xiǎn)報(bào)告特別提到。

　　從2023年一些地區(qū)披露的參保數(shù)據(jù)看，部分惠民保產(chǎn)品確實(shí)出現(xiàn)了增長(zhǎng)乏力的態(tài)勢(shì)。

　　“惠民保剛推出來(lái)的時(shí)候，我覺(jué)得挺好，第一時(shí)間就買了，但之后越來(lái)越覺(jué)得有些雞肋，用上的可能性比較小，所以今年就沒(méi)再續(xù)保?！眮?lái)自西部某市的“90后”小惠（化名）對(duì)記者表示，自己這兩年雖然有因?yàn)樽≡寒a(chǎn)生過(guò)醫(yī)療費(fèi)用，但醫(yī)保報(bào)銷后的自付部分遠(yuǎn)達(dá)不到惠民保的賠付門檻，經(jīng)過(guò)一番考量，還是決定重新配置更適合自己的商業(yè)健康險(xiǎn)。

　　有業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)表示，部分城市的惠民保續(xù)保率確實(shí)有所承壓，甚至出現(xiàn)下滑，究其原因，在于多個(gè)方面。比如，政策不明朗、數(shù)據(jù)不共享、渠道不協(xié)同等，使得政府指導(dǎo)力度不夠、項(xiàng)目公信力不足；共保體缺乏高效協(xié)同運(yùn)作機(jī)制，導(dǎo)致沒(méi)有形成合力等。另外，還存在平臺(tái)功能被拆分的問(wèn)題，如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投保系統(tǒng)、宣傳推廣、客服、理賠等缺乏統(tǒng)一管理，各板塊推諉扯皮，也會(huì)導(dǎo)致溝通成本高、運(yùn)行效率低。

　　“惠民保尚處于早期的探索和經(jīng)驗(yàn)積累階段?！比珖?guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔教授對(duì)每經(jīng)記者表示，目前，惠民保無(wú)論是商業(yè)模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還是風(fēng)控杠桿、服務(wù)水平，呈現(xiàn)出較大的地區(qū)差異性，未來(lái)的量產(chǎn)模式和經(jīng)營(yíng)形態(tài)依然存在不確定性。

　　在闡釋惠民保內(nèi)涵時(shí)，中再壽險(xiǎn)報(bào)告指出，惠民保是一種自愿參與、借鑒了社會(huì)保險(xiǎn)中代際轉(zhuǎn)移支付模式的商業(yè)保險(xiǎn)。這種內(nèi)涵一方面幫助惠民保實(shí)現(xiàn)了其社會(huì)價(jià)值，對(duì)于老年人和帶病體實(shí)現(xiàn)了“有險(xiǎn)可?！?，另一方面也決定了惠民保必然會(huì)面臨參保率逐年下降、健康體脫退的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“惠民保的理想狀態(tài)是最終能夠達(dá)到一種動(dòng)態(tài)平衡，每個(gè)城市中都有一部分具備風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)意識(shí)的民眾原意持續(xù)加入惠民保計(jì)劃，他們的融資水平能夠支撐老年人和帶病體的待遇水平，惠民保成為社會(huì)保障體系中穩(wěn)定的一個(gè)層次?！敝性賶垭U(xiǎn)報(bào)告提醒，一旦政府機(jī)構(gòu)或共保體失去熱情和動(dòng)力，或者當(dāng)?shù)爻鞘胁辉儆行驴蛻艚o惠民保貢獻(xiàn)參保率，惠民保存續(xù)危機(jī)將會(huì)到來(lái)。在這種情況下，需要共保體付出更多的成本獲取新客來(lái)彌補(bǔ)脫退人群。

　　獲客保衛(wèi)戰(zhàn)：降低免賠額、升級(jí)增值服務(wù)

　　毋庸置疑，若要實(shí)現(xiàn)惠民保的低門檻、低繳費(fèi)、高待遇，足夠高的參保率是基本前提。為了穩(wěn)住基本盤、提前應(yīng)對(duì)存續(xù)危機(jī)，眾多惠民保產(chǎn)品正積極通過(guò)優(yōu)化和更新，增加自身的市場(chǎng)吸引力，推動(dòng)市民提高參保意愿，提升續(xù)保率。

　　首先是通過(guò)續(xù)保激勵(lì)抓住存量老客戶。據(jù)中再壽險(xiǎn)報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2022年續(xù)保項(xiàng)目中，有將近70%的項(xiàng)目對(duì)于續(xù)保提供了優(yōu)待以維持參保率，優(yōu)待措施包括既往癥判定、提高賠付比例、降低免賠額等。

　　細(xì)觀2023年各地推出的新版惠民保，不少2023年續(xù)保項(xiàng)目在繼續(xù)優(yōu)化基本保險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí)，也對(duì)服務(wù)進(jìn)行了升級(jí)，進(jìn)一步從“疾病保障”向“健康保障”發(fā)展，這些增值服務(wù)不但提升了參保人的感知度，也有助于吸引更多的健康體加入其中。

　　比如，“北京普惠健康?！钡慕】倒芾矸?wù)數(shù)量由25項(xiàng)目增加至42項(xiàng)，覆蓋就醫(yī)服務(wù)、上門護(hù)理、居家康復(fù)及上門檢測(cè)四大類；

　　“滬惠?！毙略隽酥付ㄋ幤焚?gòu)買折扣權(quán)益以及滿減優(yōu)惠權(quán)益；

　　“深圳惠民保”提供六項(xiàng)免費(fèi)增值健康服務(wù)，包含癌癥早篩、代煎中藥、健康測(cè)評(píng)、圖文問(wèn)診、健康直播、疾病評(píng)估等；

　　“天津惠民?！奔{入了癌篩檢查、II型糖尿病數(shù)字訓(xùn)練營(yíng)、專業(yè)護(hù)理服務(wù)、救護(hù)車服務(wù)四項(xiàng)健康管理服務(wù)責(zé)任；

　　“長(zhǎng)沙惠民保”在第二醫(yī)學(xué)意見(jiàn)、病理專家會(huì)診、全病程管理服務(wù)等服務(wù)基礎(chǔ)上，新增了口腔檢查健康權(quán)益，包含口腔檔案服務(wù)、口腔檢查、超聲波潔牙；

　　“內(nèi)江甜惠?！币矊⒔】翟鲋捣?wù)擴(kuò)增至15種，包括在線問(wèn)診、癌癥早篩、普藥折扣、健康專欄、就醫(yī)幫服等。

　　為了提高群眾的獲得感，不少惠民保產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初還對(duì)結(jié)余資金使用進(jìn)行了明確限定，通過(guò)讓渡利潤(rùn)空間提升保障能力。例如，據(jù)《安陽(yáng)市全民健康補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施方案》，“安陽(yáng)惠民?！被I集資金除按規(guī)定用于服務(wù)費(fèi)用外，確保不低于90%用于參保人員待遇賠付。基于此，2023年“安陽(yáng)惠民?！毙紝⒏鶕?jù)資金結(jié)余情況，對(duì)2022年參保人員回溯報(bào)銷，通過(guò)降低起付線擴(kuò)大受益人群。

　　北京市醫(yī)療保障局相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾公開表示，“北京普惠健康?！睂⒅贫ㄒ粋€(gè)三到五年的產(chǎn)品回顧期，確保微利運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上，賠付結(jié)余部分進(jìn)行滾存，用于未來(lái)調(diào)劑產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)或者增大產(chǎn)品保障能力。初期如果賠付率達(dá)不到一定水平，各家保險(xiǎn)公司所產(chǎn)生的盈余的部分也不能作為各自的盈利收回到賬上。

　　既要符合市場(chǎng)性，又要兼顧公益性，惠民保在供給和服務(wù)方面應(yīng)該如何進(jìn)一步優(yōu)化？對(duì)此，孫潔給出了四點(diǎn)建議：

　　一是督促引導(dǎo)保險(xiǎn)公司不斷提升精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加大信息系統(tǒng)和客戶服務(wù)方面的投入，實(shí)現(xiàn)專業(yè)能力和項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)效果的雙提升；

　　二是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)參與主體進(jìn)一步明確能力要求，鼓勵(lì)多家公司組成共保體或進(jìn)行再保險(xiǎn)分?jǐn)?，降低?xiàng)目運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；

　　三是加大與健康管理服務(wù)的融合供給，實(shí)現(xiàn)“保疾病”向“保健康”轉(zhuǎn)變；

　　四是督促承保公司根據(jù)項(xiàng)目參保人數(shù)配置客服團(tuán)隊(duì)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡(jiǎn)化保單保全、理賠流程，做到應(yīng)賠盡賠、應(yīng)賠快賠。

　　惠民保可持續(xù)發(fā)展仍存挑戰(zhàn)

　　10月12日，國(guó)家衛(wèi)生健康委發(fā)布了《2022年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用初步推算為84846.7億元。另?yè)?jù)《2022中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》，2022年我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)賠付支出為3600億元。

　　這意味著，在2022年，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出約占當(dāng)年全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用的4.2%，不僅占比較小，而且較2021年5.4%的占比有所下降。如何在多層次醫(yī)療保障體系中更為有效發(fā)揮補(bǔ)充作用，商業(yè)健康保險(xiǎn)仍有巨大空間等待挖掘。

　　2023年兩會(huì)期間，孫潔提交了多份關(guān)于惠民保的提案，建議加強(qiáng)惠民保的政策支持力度，加強(qiáng)惠民保作為多層次醫(yī)療保障體系中間層的重要作用。對(duì)于惠民保接下來(lái)的可持續(xù)發(fā)展，在采訪中，她認(rèn)為尚存在部分地方政府部門的定位不清、部分保險(xiǎn)公司的專業(yè)能力和服務(wù)不足以及項(xiàng)目宣傳解釋不到位等三方面的挑戰(zhàn)。

　　“惠民保本質(zhì)上是商業(yè)保險(xiǎn)，目前一些地方政府部門將其定位為‘第二大病保險(xiǎn)’，按照政策性保險(xiǎn)的思維主導(dǎo)確定項(xiàng)目的保障方案和價(jià)格，缺乏合理的精算平衡和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，項(xiàng)目無(wú)法保證長(zhǎng)期持續(xù)經(jīng)營(yíng)?！睂O潔指出，因?yàn)轫?xiàng)目期限短，且統(tǒng)一費(fèi)率、允許帶病投保，如果參保率不足，或者既往癥人群占比過(guò)高，項(xiàng)目很可能出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，為持續(xù)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在項(xiàng)目到期繼續(xù)承保時(shí)，只能選擇降低保障水平或提高保費(fèi)，這會(huì)導(dǎo)致健康人群不再投保，項(xiàng)目收支無(wú)法平衡，最終不可持續(xù)，無(wú)法穩(wěn)定參保人長(zhǎng)期健康保障的預(yù)期。

　　在專業(yè)和服務(wù)方面，孫潔也提到，存在保險(xiǎn)公司缺乏基礎(chǔ)醫(yī)療數(shù)據(jù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)科學(xué)性不強(qiáng)、各地項(xiàng)目責(zé)任大同小異等問(wèn)題，無(wú)法有針對(duì)性地滿足當(dāng)?shù)厝罕姷谋Ｕ闲枨?；大部分?xiàng)目運(yùn)行時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足制約了產(chǎn)品的創(chuàng)新；部分地區(qū)由單一保險(xiǎn)公司承保，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，對(duì)承保公司在極端情況下的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出挑戰(zhàn)。此外，部分地區(qū)同時(shí)存在多個(gè)責(zé)任類似的產(chǎn)品，出現(xiàn)個(gè)別保險(xiǎn)公司盲目搶占市場(chǎng)現(xiàn)象，不可持續(xù)的同時(shí)也給消費(fèi)者選擇帶來(lái)困擾；部分保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)IT系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施不完善，客服響應(yīng)和理賠效率不高，也影響了參保人的體驗(yàn)。

　　此外，部分地區(qū)的項(xiàng)目宣傳未客觀地將產(chǎn)品責(zé)任范圍做清晰準(zhǔn)確的說(shuō)明，過(guò)分強(qiáng)調(diào)最高保障額度，且宣傳內(nèi)容往往帶有“政府指導(dǎo)”“政府主導(dǎo)”等字樣，混淆商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)界限，容易給群眾帶來(lái)政府兜底的錯(cuò)覺(jué)。

　　對(duì)此，孫潔除了建議保險(xiǎn)公司不斷優(yōu)化惠民保業(yè)務(wù)的供給和服務(wù)外，還強(qiáng)調(diào)應(yīng)明確各地政府醫(yī)保等部門在惠民保發(fā)展的職責(zé)邊界：

　　一是明確地方政府責(zé)任，著力協(xié)調(diào)地方政府部門在項(xiàng)目統(tǒng)籌、政策宣傳等方面提供必要的輔助和支持；

　　二是推動(dòng)醫(yī)保數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，為項(xiàng)目定價(jià)和責(zé)任設(shè)計(jì)提供基礎(chǔ)，推動(dòng)醫(yī)保商保協(xié)同結(jié)算便利化，讓參保人享受更便利的保險(xiǎn)服務(wù)；

　　三是推動(dòng)開放基本醫(yī)保居民個(gè)人賬戶使用，為本人及直系親屬繳納保費(fèi)，吸引更多人群參保；

　　四是推動(dòng)醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)協(xié)作，有效降低醫(yī)療費(fèi)用。

　　另外，她還建議客觀準(zhǔn)確宣傳惠民保，對(duì)產(chǎn)品的保額、免賠額、自付比例等關(guān)鍵信息進(jìn)行重點(diǎn)說(shuō)明，避免使用“政府站臺(tái)”“政府兜底”“政府指導(dǎo)”之類詞語(yǔ)。

　　談到惠民保未來(lái)的創(chuàng)新或發(fā)展方向時(shí)，鐘能聰給出了社商融合、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和數(shù)字化轉(zhuǎn)型三個(gè)關(guān)鍵詞。

　　他表示，保險(xiǎn)公司可以與社會(huì)組織、政府部門以及其它企業(yè)合作，加強(qiáng)社商融合與共建，共同解決普惠性保險(xiǎn)發(fā)展中的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，多層次醫(yī)療保障體系的完善也需要社商融合支撐，才能使基本醫(yī)保定價(jià)與補(bǔ)充層次的市場(chǎng)價(jià)格有效銜接起來(lái)。

　　同時(shí)，惠民保各參與方應(yīng)該建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，準(zhǔn)確評(píng)估被保障群體的風(fēng)險(xiǎn)水平，以此可以確保風(fēng)險(xiǎn)合理分散，避免陷入不均衡的風(fēng)險(xiǎn)池。

　　另外，利用先進(jìn)的科技手段，如大數(shù)據(jù)分析和人工智能等，推動(dòng)數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型，提升保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化和智能化水平，提高業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，降低管理成本，為惠民保提供更可持續(xù)的發(fā)展基礎(chǔ)。

　　鐘能聰透露，在惠民保的商業(yè)模式上，思派未來(lái)也將從橫縱兩個(gè)方面來(lái)探索嘗試。橫向擴(kuò)展方面，通過(guò)納入更多種類的特藥和創(chuàng)新療法，提高患者用藥可及性和可負(fù)擔(dān)性；縱向深入方面，對(duì)疾病發(fā)生發(fā)展全周期的一體化服務(wù)，形成有效產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)。

　　值得一提的是，今年5月，在國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行的“權(quán)威部門話開局”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上，國(guó)家醫(yī)療保障局副局長(zhǎng)黃華波指出，近年來(lái)，各地開展的惠民保項(xiàng)目可以作為一種具有普惠屬性的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，也是完善多層次醫(yī)療保障體系的有益探索。

　　據(jù)介紹，在厘清基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任邊界的基礎(chǔ)上，醫(yī)保部門探索采取了一些措施，助力商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展。

　　比如，信息共享方面，在確保醫(yī)保數(shù)據(jù)信息安全的前提下，全國(guó)12個(gè)城市開展了醫(yī)保個(gè)人信息授權(quán)查詢和使用試點(diǎn)，群眾在辦理商保投保、理賠申請(qǐng)等手續(xù)時(shí)更為便利。

　　經(jīng)辦協(xié)同方面，浙江省等一些地方推進(jìn)實(shí)現(xiàn)惠民保項(xiàng)目與基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等“一站式”結(jié)算，解決或緩解了商保理賠“墊資、跑腿、周期長(zhǎng)”等問(wèn)題。

　　黃華波在會(huì)上表示，下一步，將會(huì)同相關(guān)部門積極探索基本醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展、互補(bǔ)互促的適宜路徑和有效模式，更好滿足人民群眾多層次醫(yī)療保障需求。

　　“通過(guò)市場(chǎng)化的商業(yè)保險(xiǎn)幫助完善多層次醫(yī)療保障體系是大勢(shì)所趨?！标愄险J(rèn)為，無(wú)論是醫(yī)療改革推進(jìn)的方向、政府監(jiān)管部門對(duì)普惠型健康險(xiǎn)的支持態(tài)度，還是保險(xiǎn)公司在經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)上的成熟和積累，都有利于惠民?？傮w向好發(fā)展。

　　不過(guò)，他同時(shí)也指出，當(dāng)前也存在一些關(guān)鍵問(wèn)題需要解決，否則將會(huì)成為制約惠民保發(fā)展的瓶頸。比如，這類產(chǎn)品究竟是團(tuán)險(xiǎn)屬性還是個(gè)險(xiǎn)屬性？是否只能微利甚至不盈利？如果虧損，又該如何保證其后續(xù)發(fā)展？“這些問(wèn)題可能需要進(jìn)一步在消費(fèi)者、政府監(jiān)管及保險(xiǎn)企業(yè)之間形成共識(shí)，而這將是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程?！?/p>

　　封面圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)-VCG41N1438263640

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責(zé)任編輯：李琳琳