在試點(diǎn)逾兩年后，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)迎來(lái)新階段。

　　藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)獲悉，為穩(wěn)步推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，10月25日，金融監(jiān)管總局印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確相關(guān)業(yè)務(wù)要求，進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)范圍。

　　試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)，為經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)劃定“門(mén)檻”

　　2021年6月，原銀保監(jiān)會(huì)在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開(kāi)展了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司積極探索服務(wù)廣大人民群眾特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。2022年3月，監(jiān)管將試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，并允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與。

　　在業(yè)務(wù)進(jìn)展總體平穩(wěn)的基礎(chǔ)上，金融監(jiān)管總局決定將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)，符合條件的人身保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)。

　　“從試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常業(yè)務(wù)，說(shuō)明此前試點(diǎn)的推進(jìn)取得了一定的成效，從機(jī)構(gòu)角度而言風(fēng)險(xiǎn)總體可控，業(yè)務(wù)進(jìn)展有序、有效，市場(chǎng)也有較好反響”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，這也說(shuō)明專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有更大的市場(chǎng)需求，需要更多的主體參與，進(jìn)一步促進(jìn)和激活市場(chǎng)。

　　“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由試點(diǎn)轉(zhuǎn)為正常經(jīng)營(yíng)，意味著更多的保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，推動(dòng)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，消費(fèi)者也能夠有更多的選擇”，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中在接受藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)采訪時(shí)分析道。

　　李文中指出，“透視背后，一方面，隨著人口老齡化的加速發(fā)展，國(guó)家面臨較大的養(yǎng)老壓力，需要發(fā)展多種途徑的養(yǎng)老保障來(lái)化解應(yīng)對(duì)。同時(shí)，隨著科技與新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)等靈活就業(yè)人員增加，需要為他們提供適合的養(yǎng)老保障服務(wù)。此外，前期的試點(diǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)公司已經(jīng)積累一定的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)部門(mén)也積累了監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)?！?/p>

　　主體擴(kuò)容的具體條件在此次印發(fā)的《通知》中有所明確：經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司上季度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實(shí)收資本）的75%；上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%；同時(shí)需滿足金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

　　對(duì)于養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，可以豁免關(guān)于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

　　“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種資金長(zhǎng)期鎖定，專門(mén)用于個(gè)人養(yǎng)老保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，為人民群眾長(zhǎng)期積累‘養(yǎng)老錢’提供了新的選擇。經(jīng)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有較強(qiáng)的綜合實(shí)力，能夠較為長(zhǎng)期穩(wěn)健地開(kāi)展養(yǎng)老資金和風(fēng)險(xiǎn)的管理”，金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　《通知》對(duì)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對(duì)積累期和領(lǐng)取期、領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表、保險(xiǎn)責(zé)任、現(xiàn)金價(jià)值等作出規(guī)定。

　　具體來(lái)說(shuō)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品采取賬戶式管理，可以采取包括躉交、期交、靈活交費(fèi)在內(nèi)的多種保費(fèi)交納方式。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期。保險(xiǎn)公司可以依法合規(guī)建立持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)消費(fèi)者長(zhǎng)期積累和領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品積累期采取保證加浮動(dòng)的收益模式。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為消費(fèi)者提供一個(gè)以上的投資組合，不同投資組合保證利率可以不同。投資組合保證利率一經(jīng)確定，不得調(diào)整。

　　領(lǐng)取方式方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提供定期、終身等多種養(yǎng)老金領(lǐng)取方式，除另有規(guī)定外，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取期限不得短于10年。養(yǎng)老金領(lǐng)取安排可銜接養(yǎng)老、護(hù)理等服務(wù)，但應(yīng)當(dāng)另行簽訂相關(guān)服務(wù)合同。

　　圍繞退保，《通知》也進(jìn)行了具體的劃分：消費(fèi)者在積累期前5個(gè)保單年度內(nèi)退保，保單現(xiàn)金價(jià)值不得高于累計(jì)已交保費(fèi)；消費(fèi)者在積累期第6—10個(gè)保單年度內(nèi)退保，保單現(xiàn)金價(jià)值不得高于累計(jì)已交保費(fèi)和賬戶累計(jì)收益的75%之和；消費(fèi)者在積累期第10個(gè)保單年度后退保，保單現(xiàn)金價(jià)值不得高于累計(jì)已交保費(fèi)和賬戶累計(jì)收益的90%之和。

　　銷售管理強(qiáng)約束：加強(qiáng)全流程管理，不得進(jìn)行收益率簡(jiǎn)單比較

　　拿到“入場(chǎng)券”，有意參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司進(jìn)入賽道，相應(yīng)，在銷售管理方面，也需注重合規(guī)性。就此，《通知》對(duì)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售管理提出具體要求。

　　首先是主體責(zé)任的強(qiáng)化，《通知》明確保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行銷售管理主體責(zé)任，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)管理、人員管理和銷售行為全流程管理。

　　在銷售渠道規(guī)范方面，金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人總結(jié)道，除傳統(tǒng)渠道外，保險(xiǎn)公司可以委托大型銀行、股份制銀行，以及開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)宣傳和銷售專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。接受保險(xiǎn)公司委托的商業(yè)銀行通過(guò)官方線上平臺(tái)宣傳和銷售的，應(yīng)當(dāng)完整、客觀記錄在銷售頁(yè)面上呈現(xiàn)的營(yíng)銷推介、關(guān)鍵信息提示和投保人確認(rèn)等重點(diǎn)環(huán)節(jié)，滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理要求。

　　同時(shí)，《通知》對(duì)制作銷售宣傳材料、收取保單初始費(fèi)用、提供產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、信息披露等作出了規(guī)定。

　　保險(xiǎn)公司需對(duì)賬戶價(jià)值變動(dòng)和養(yǎng)老金領(lǐng)取金額進(jìn)行演示，可以按照高、低兩檔收益率假設(shè)演示投資組合賬戶價(jià)值變動(dòng)情況：最高保證利率投資組合高檔收益率假設(shè)不得高于4%，最低保證利率投資組合高檔收益率假設(shè)不得高于5%；低檔收益率假設(shè)不得高于投資組合保證利率。金融監(jiān)管總局強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在演示過(guò)程中向消費(fèi)者說(shuō)明利益演示、轉(zhuǎn)換表的不確定性。

　　“紅線”同步劃定，在保險(xiǎn)公司或接受其委托的商業(yè)銀行在銷售和宣傳專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，不得有以下行為：將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資組合結(jié)算收益率與存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡(jiǎn)單比較；隱瞞合同限制條件或重要內(nèi)容；作出虛假或者夸大表述；按照投資組合歷史結(jié)算收益率對(duì)投資組合賬戶價(jià)值變動(dòng)進(jìn)行演示；以及金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他禁止性行為。

　　談及《通知》印發(fā)后的工作安排，金融監(jiān)管總局相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹指出，首先是將支持符合要求人身保險(xiǎn)公司開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求。同時(shí)督促人身保險(xiǎn)公司持續(xù)提高專業(yè)能力，加大人才隊(duì)伍、信息系統(tǒng)建設(shè)等資源投入，實(shí)現(xiàn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。此外，在業(yè)務(wù)監(jiān)管方面進(jìn)一步強(qiáng)化，保持對(duì)違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢(shì)，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。

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責(zé)任編輯：李琳琳