總經(jīng)理離職傳聞成真。10月19日，北京商報記者了解到，和諧健康保險股份有限公司（以下簡稱“和諧健康”）近日公告稱，公司召開董事會會議，審議通過免去沈喆颋總經(jīng)理職務(wù)。事實上，不止總經(jīng)理一職將面臨空缺，該公司近年來的年報、償付能力缺位多年，且仍在“遲到中”。

　　此外，和諧健康的償付能力或已不容樂觀。知情人士透露，該公司多個季度風險綜合評級結(jié)果不及格，且償付能力一度為負。而從業(yè)務(wù)端來看，作為專業(yè)健康險公司，短期健康險綜合賠付率超過400%等問題也備受關(guān)注。

　　沈喆颋離任

　　和諧健康近日公告稱，公司原總經(jīng)理沈喆颋因個人原因請辭。2023年9月28日，公司召開第三屆董事會第二十四次會議，審議通過免去沈喆颋總經(jīng)理職務(wù)，同時聘任管斌擔任臨時負責人。

　　正值“當打之年”的沈喆颋離職既在“意料之中”，又略顯意外。原銀保監(jiān)會2022年5月發(fā)布的信息顯示，沈喆颋獲批擔任和諧健康總經(jīng)理。今年3月，市場便有傳聞沈喆颋欲辭職，彼時沈喆颋獲批擔任和諧健康總經(jīng)理不足一年時間。

　　根據(jù)沈喆颋的過往經(jīng)歷，其不僅是一名專業(yè)精算師，還有著專業(yè)健康險公司的從業(yè)經(jīng)驗。1979年出生的沈喆颋，曾任復星聯(lián)合健康保險股份有限公司副總裁、總精算師。也曾任職于北大方正人壽保險有限公司以及中韓人壽保險有限公司等。

　　在出現(xiàn)沈喆颋欲辭職這一傳聞的后續(xù)幾個月中，據(jù)媒體報道，來自三峽人壽保險股份有限公司的于致華有望出任和諧健康總經(jīng)理。

　　不過，此次人事變動中并未涉及于致華，其也并未擔任臨時負責人。據(jù)知情人士對北京商報記者透露，于致華的確已于先前前往和諧健康，后續(xù)能否出任總經(jīng)理存在較大不確定性。

　　對于和諧健康而言，此次擔任臨時負責人的管斌雖然同樣有著豐富的保險從業(yè)經(jīng)驗，曾任職于太平洋保險大連分公司、新華人壽、民生人壽濟南分公司、德華安顧保險等。但1963年出生的管斌已接近退休年齡，能否成為和諧健康的總經(jīng)理人選也存在一定的不確定性。

　　回首和諧健康的2022年，這一年，空缺近三年的董事長一職終塵埃落定，迎來新任董事長趙建新。加之沈喆颋出任公司總經(jīng)理，業(yè)內(nèi)對公司發(fā)展寄予了較高的期望。而沈喆颋上任一年多便離職，在業(yè)內(nèi)人士看來，高管變動頻繁或?qū)景l(fā)展帶來一定影響。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中表示，對于一家險企而言，高管如果頻繁更換，不利于公司經(jīng)營理念和經(jīng)營策略的持續(xù)穩(wěn)定，也不利于公司具體管理制度的貫徹與落實，從而影響到保險公司的經(jīng)營管理的效率與效益。

　　淪為差等生

　　和諧健康是國內(nèi)7家健康險公司之一，于2006年批準正式開業(yè)。在信息披露層面，和諧健康最新年報更新至2016年，償付能力報告則更新至2017年一季度。

　　何時披露業(yè)績信息，時間仍是未知數(shù)，目前和諧健康已連續(xù)多年發(fā)布公告稱“年度報告暫緩披露”。今年4月，和諧健康公告稱，因處于風險處置過渡期，為確保信息披露的完整性和準確性，公司本著審慎原則，暫緩披露2022年度信息披露報告。

　　2020年，經(jīng)原銀保監(jiān)會批復同意，福佳集團有限公司（以下簡稱“福佳集團”）受讓51%股份成為和諧健康控股股東。據(jù)媒體報道，在福佳集團接盤和諧健康后，監(jiān)管2020年給予和諧健康的“三年償付能力披露豁免期”于今年4月或已期滿，意味著和諧健康或需對其進行披露。

　　北京商報記者從業(yè)內(nèi)獲悉的一份函件了解到，為穩(wěn)妥推進和諧健康風險處置后續(xù)工作，提及的可給予福佳集團的過渡期為3-5年。結(jié)束后視情再行評估是否延長。

　　和諧健康償付能力情況到底如何？其實，有關(guān)和諧健康償付能力不達標的聲音并不鮮有，甚至多位人士對北京商報記者表示，和諧健康2022年償付能力充足率已經(jīng)為負。

　　從和諧健康未公開的償付能力報告來看，其償付能力情況在近年來并不樂觀。北京商報記者獲悉，和諧健康2020年二季度、2020年三季度、2020年四季度、2021年一季度風險綜合評級結(jié)果均為“D”。

　　根據(jù)2021年3月1日起施行的《保險公司償付能力管理規(guī)定》，保險公司需同時滿足風險綜合評級在B類及以上以及核心償付能力充足率不低于50%、綜合償付能力充足率不低于100%，償付能力才達標。

　　對于一家償付能力不達標的保險公司而言，增加資本、調(diào)整資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是常見的解題思路。李文中表示，通常來說，解決保險公司償付能力不達標問題的措施主要有，一是，增加資本，包括由股東增加資本金或者公司發(fā)行資本債券；二是，調(diào)整資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低資本消耗高的業(yè)務(wù)占比。

　　賠付率“驚人”

　　雖然完整的業(yè)績答卷尚未出爐，但仍可從另一份報告中窺知一二。

　　根據(jù)和諧健康2022年社會責任報告，該公司2022年實現(xiàn)新單規(guī)模保費748.18億元，其中躉交新單規(guī)模保費594.67億元，期交新單規(guī)模保費153.51億元。截至2022年末資產(chǎn)總額為3916.99億元，全年實現(xiàn)營業(yè)收入355.98億元，其中原保費收入194.45億元。

　　2022年實現(xiàn)新單規(guī)模保費超過700億元采取了哪些經(jīng)營策略？和諧健康表示，公司通過調(diào)整產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，壓縮躉交規(guī)模，大力發(fā)展期交價值型產(chǎn)品。

　　從具體業(yè)務(wù)來看，和諧健康短期健康險賠付率高企。北京商報記者此前梳理發(fā)現(xiàn)，今年上半年，綜合賠付率超過400%的保險公司屈指可數(shù)，和諧健康位列其中。

　　數(shù)據(jù)顯示，和諧健康2023年上半年個人短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率為463.32%。該公司表示，因公司個人短期健康險業(yè)務(wù)規(guī)模較小，導致綜合賠付率異常。

　　短期健康險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。其中，百萬醫(yī)療險最為人熟知。

　　對于如何避免短期健康險綜合賠付率過高，李文中表示，首先，從這幾年財險公司短期健康險業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗來看，短期健康險是一個規(guī)模經(jīng)濟的業(yè)務(wù)，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模能夠穩(wěn)定賠付率并逐步降低賠付率。其次，短期健康險業(yè)務(wù)的道德風險相對較大，保險公司需要加強承保與理賠管理，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。再次，賠付率過高可能還與產(chǎn)品定價不精確有關(guān)，因此公司需要加強產(chǎn)品開發(fā)與定價管理。

　　據(jù)接近和諧健康的人士告訴北京商報記者，和諧健康在銷售短期健康險時，或許有待進一步加強風控，避免消費者帶病投?！般@空子”。

　　其實，無論賠付率過高還是過低，對于消費者而言都會產(chǎn)生不利影響。有業(yè)內(nèi)人士指出，賠付率過高或會導致一款產(chǎn)品停售，可能消費者此前連續(xù)多年購買的產(chǎn)品無法續(xù)保。北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，從消費者的角度出發(fā)，應(yīng)充分認識短期健康保險產(chǎn)品的迭代性，逐期升級健康保險產(chǎn)品方案。從保險公司的角度，一方面應(yīng)優(yōu)化產(chǎn)品承保與運營，提高產(chǎn)品經(jīng)營的可持續(xù)性，另一方面應(yīng)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，從戰(zhàn)略層面發(fā)展短期健康保險。

　　發(fā)力大健康靠什么

　　對于和諧健康而言，作為一家專業(yè)健康險公司，如何進一步在大健康領(lǐng)域發(fā)力亦是業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點。

　　官網(wǎng)顯示，和諧健康整合各類醫(yī)療機構(gòu)、健康保障、養(yǎng)老服務(wù)等社會資源，構(gòu)建“保險+科技+服務(wù)”的生態(tài)系統(tǒng)，打造“健康保障+健康管理”的服務(wù)模式，為客戶提供全方位大健康服務(wù)。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，當前商業(yè)健康保險有較大發(fā)展空間，對于商業(yè)健康險公司而言，如何能夠發(fā)揮自身專業(yè)性，在健康險細分市場生根，形成自己的核心競爭力，對于公司的發(fā)展是非常有益的。

　　不過，健康險公司總體規(guī)模差異較大，各家公司經(jīng)營策略也有不同。基于此，宋占軍表示，總體來看，健康險公司還是應(yīng)不斷提升專業(yè)化管理水平，加強與健康管理、醫(yī)療機構(gòu)的協(xié)同合作，穩(wěn)定經(jīng)營，提升承保利潤。

　　不論是健康險業(yè)務(wù)還是大健康領(lǐng)域，廣闊的發(fā)展前景下，離不開對市場需求的深挖。“專業(yè)的健康險公司做好全方位的大健康服務(wù)可以發(fā)揮自身優(yōu)勢，比如，為消費者提供健康咨詢和管理服務(wù)，幫助消費者加強健康管理，改善和提升健康水平；發(fā)揮自身健康風險管理優(yōu)勢，為消費者提供更多個性化健康保險產(chǎn)品，滿足不同消費者的健康風險保障需求；整合醫(yī)療健康資源，為消費者提供更加便捷、全面、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保健服務(wù)。”李文中表示。

　　對于健康險市場的發(fā)展趨勢，在李文中看來，首先，由于我國人口老齡化正在快速發(fā)展，可以預期健康保險業(yè)務(wù)需求會持續(xù)增長。其次，由于前些年健康保險業(yè)務(wù)增長過快也帶來了一些問題，短期內(nèi)行業(yè)自身具有內(nèi)在的調(diào)整、鞏固、提高的要求，短期內(nèi)健康保險的增速會放緩，甚至會出現(xiàn)局部的負增長。

　　北京商報記者就高管人事變動、年報信息披露、發(fā)力大健康等方面的問題致函采訪和諧健康，截至發(fā)稿，該公司未進行回復。

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責任編輯：張文