為愛車?yán)U納保費(fèi)后

通常情況下

保單在次日零時“生效”

但在繳納保費(fèi)至次日零時的時間段內(nèi)

如果發(fā)生事故

投保人能否向保險公司要求賠償？

近日，仙桃法院道交審判團(tuán)隊(duì)依法審結(jié)一起機(jī)動車道路交通事故責(zé)任糾紛案件。

案情回顧

2022年11月29日，張某在仙桃某保險公司為其名下的一輛轎車投保交強(qiáng)險、商業(yè)第三者責(zé)任險100萬元。張某繳納保費(fèi)后，保險公司生成電子保險單，收費(fèi)確認(rèn)時間、投保確認(rèn)時間、打印時間均為2022年11月29日18時45分，保單顯示保險期限自2022年11月30日0時至2023年11月29日24時。

2022年11月29日21時20分，張某駕駛該車與徐某駕駛的兩輪電動車發(fā)生碰撞，造成徐某受傷，兩車受損的道路交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定，張某負(fù)事故全部責(zé)任。徐某受傷后，被送往醫(yī)院治療。保險公司對徐某的醫(yī)療費(fèi)票據(jù)、鑒定報告均無異議，但認(rèn)為保險事故并非發(fā)生在保險合同約定的保險期間內(nèi)，拒絕理賠，徐某遂將張某及案涉保險公司訴至法院，請求依法判決賠償其各項(xiàng)損失共計18萬余元。

法院審理

仙桃法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案中，保險人在兩份保單上均載明“次日零時生效”，但未征得投保人張某同意，直接將張某繳納保險費(fèi)至次日零時期間的保險利益排除，屬于免除保險人責(zé)任的格式條款，保險人未舉證證明對該條款履行了特別提示和明確說明義務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

因此，該兩份保單上載明“次日零時生效”不產(chǎn)生效力，不能約束張某。張某交納保險費(fèi)后即完成了合同的主要義務(wù)，自然應(yīng)享受保險利益。最終仙桃法院依法判決保險公司賠償徐某各項(xiàng)損失共計14.8萬元。雙方當(dāng)事人均服判息訴，現(xiàn)該判決已生效。

通常情況下，投保人認(rèn)為交完保費(fèi)后保險合同便生效，但很多保險公司以行業(yè)慣例為由將起保時間定為次日零時，致使投保人在繳納保費(fèi)到起保時間段可能獲得期待利益的權(quán)利喪失，保險人也在保險合同依法成立后的一段時間內(nèi)規(guī)避了保險責(zé)任，這種行業(yè)慣例不僅不能充分保護(hù)投保人的合法權(quán)益，也使得投保人、事故受害人及保險人三者利益都不能兼顧，與保險法立法宗旨相悖。因此，投保人在簽訂保險合同時，要對保單的保險責(zé)任、交費(fèi)方式、保險賠償或給付辦法、除外責(zé)任、退保手續(xù)及退保金額等重要問題進(jìn)行詳細(xì)詢問，切實(shí)維護(hù)自身合法權(quán)益。

《中華人民共和國保險法》

第十三條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或附期限。

第十四條 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。

原標(biāo)題：《剛購車險就出事故，保險公司能否以“次日零時生效”為由拒賠？》

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