來源：慧保天下

　　近期，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱“《意見》”），《意見》指出，未來五年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成，在談及保險業(yè)任務(wù)時，涉及建設(shè)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量服務(wù)體系、發(fā)揮普惠型人身保險保障民生作用、支持保險服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求三方面內(nèi)容。

　　這其中，最值得關(guān)注的莫過于“支持保險服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求”一項，此前，坊間對“保險業(yè)參與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)”的一直存有爭議，而從《意見》的表態(tài)來看，整體上，對于保險業(yè)“服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求”是持支持態(tài)度的，只是有一些限制條件，即風(fēng)險有效隔離、適當(dāng)方式等。

　　《意見》的下發(fā)并未在保險業(yè)引發(fā)廣泛關(guān)注，但慧保天下認(rèn)為，這應(yīng)該也必須在保險業(yè)界得到高度重視，因為“普惠金融”服務(wù)的是“共同富裕”，而“共同富裕”作為“社會主義本質(zhì)要求，我們黨矢志不渝的奮斗目標(biāo)”，一定會長期影響社會經(jīng)濟運行邏輯。只有深刻理解了這一邏輯，才能幫助我們在未來更好地看清趨勢、捕捉機遇。

　　影響之一

　　薄弱環(huán)節(jié)發(fā)力

　　根據(jù)官方說法，“發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。”

　　這意味著，包括保險業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)，在“普惠金融”的大旗指引下，要在薄弱環(huán)節(jié)發(fā)力，比如貧困地區(qū)、低收入人群、老年人群體、帶病體群體，小微企業(yè)、個體工商戶等等，在努力提高金融服務(wù)的可獲得性的同時，提高這些人和地區(qū)的金融服務(wù)獲得感以及滿意度——這都為保險業(yè)拓展增量市場指明了方向。

　　而普惠金融的最終目的是要增進社會公平和社會和諧，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)帶來的實惠，進而為實現(xiàn)共同富裕保駕護航。其結(jié)果必然導(dǎo)向中等收入群體的穩(wěn)定擴容——防止脆弱的中等收入群體下滑，將更多低收入人群轉(zhuǎn)為中等收入人群，這又給保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的想象空間。

　　影響之二

　　堅持以人民為中心、力推減稅降費、強化科技作用……

　　當(dāng)然，“共同富裕”大旗下的“普惠金融”在給保險業(yè)帶來新的發(fā)展方向、市場空間時，也將深刻影響行業(yè)發(fā)展邏輯，而這些影響在行業(yè)已經(jīng)有所體現(xiàn)。

　　一是“以人民為中心”將更加凸顯。促進共同富裕的目的，是為了使人民過上美好生活，這也就意味著，“群眾滿意度”是衡量實現(xiàn)共同富裕成效的重要尺度，這要求市場主體必須堅持以人民為中心。

　　這一點對于保險業(yè)而言已經(jīng)無需贅言，“以客戶為中心”“客戶導(dǎo)向”早已成為行業(yè)共識。

　　二是“讓利于民”的趨勢將更加明顯。讓利于民、讓利于企，促進中等收入群體增加，是共同富裕的重要手段，可以看到，近年來，各種減稅降費措施正不斷出爐。

　　保險業(yè)對于“減稅降費”并不陌生，個人養(yǎng)老金制度出爐、稅優(yōu)健康險擴容，乃至車險領(lǐng)域、銀保渠道的“報行合一”等，實際都是在推動“減稅降費”。

　　“減稅降費”已經(jīng)是全社會的共同目標(biāo)，金融領(lǐng)域，除保險業(yè)外，銀行理財、基金、證券等也都在扎實推動降費。

　　尤其值得關(guān)注的是，金融領(lǐng)域之外，近期，就連國內(nèi)最大的房產(chǎn)中介公司鏈家，也高調(diào)宣布大幅下調(diào)中介費率，從2.7%直降至2%。

　　可以想象的是，在“減稅降費”的大趨勢之下，還會有更多的保險中介跟進降費，讓利于企業(yè)，讓利于民眾，而保險中介從業(yè)者，包括代理人、經(jīng)紀(jì)人等如何適應(yīng)新形勢，也值得深入思考。

　　三是數(shù)據(jù)、科技的作用將更加凸顯，因為世界的經(jīng)驗證明，普惠金融最大的希望是數(shù)字普惠金融。

　　從國內(nèi)近年來普惠性保險產(chǎn)品的發(fā)展就可以看到，無論是百萬醫(yī)療險，還是惠民保、普惠性家財險等，都是充分借助第三方科技平臺來提高效率、降低成本的。

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　　“共同富裕”目標(biāo)之下的“普惠金融”發(fā)展，給保險行業(yè)帶來的影響勢必是涉及方方面面的，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》因此值得高度關(guān)注。其中，銀行業(yè)依然是最主要的存在，但保險業(yè)也作為重要內(nèi)容之一得以呈現(xiàn)，涉及建設(shè)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量服務(wù)體系、發(fā)揮普惠型人身保險保障民生作用、支持保險服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求三方面的內(nèi)容。

　　以下就是針對《意見》主要內(nèi)容的劃重點：

　　對于現(xiàn)代金融體系，中央提出要健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系。其中，普惠金融對應(yīng)著共同富裕的目標(biāo)，而其本身特性又能夠?qū)⒂绊懥鲗?dǎo)到更為廣泛及下沉的領(lǐng)域，從而激發(fā)微觀主體活力，助力經(jīng)濟發(fā)展，推動共同富裕的達成。

　　關(guān)于本次《意見》重點強調(diào)的內(nèi)容，金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人總結(jié)了六個方面：

　　一是突出加強黨的全面領(lǐng)導(dǎo)；

　　二是強調(diào)聚焦重點領(lǐng)域；

　　三是強調(diào)保險和資本市場的作用；

　　四是有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展；

　　五是重視基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境建設(shè)；

　　六是統(tǒng)籌發(fā)展與安全。

　　保險業(yè)三大領(lǐng)域被點將，仍有市場空間

　　對于保險業(yè)來講，《意見》主要在三方面提出要求，完善高質(zhì)量普惠保險體系?？梢钥吹?，這三方面均體現(xiàn)了保險對于普惠群體的相對脆弱性和敏感性的保障作用。但同時，這也將是保險業(yè)不可忽視的市場空間。

　　第十條：建設(shè)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量服務(wù)體系

　　推動農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”，擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍。

　　鼓勵地方發(fā)展優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，探索發(fā)展收入保險、氣象指數(shù)保險等新型險種。

　　推進農(nóng)業(yè)保險承保理賠電子化試點，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險承保理賠服務(wù)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后理賠中的作用。

　　作為全世界最大的農(nóng)險市場，截至2022年底，我國農(nóng)業(yè)保費規(guī)模已經(jīng)達到1219.43億元。同時，我國農(nóng)險不僅規(guī)模大，發(fā)展速度還快，從2012年到2022年十年間增長了四倍。而未來，在政策鼓勵和支持下，農(nóng)險市場或?qū)⒂瓉磉M一步發(fā)展。

　　第十一條：發(fā)揮普惠型人身保險保障民生作用

　　積極發(fā)展面向老年人、農(nóng)民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險業(yè)務(wù)。

　　完善商業(yè)保險機構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險機制。

　　積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。

　　鼓勵發(fā)展面向縣域居民的健康險業(yè)務(wù)。

　　支持商業(yè)保險公司發(fā)展面向農(nóng)戶的意外險、定期壽險業(yè)務(wù)。

　　普惠的思路其實為保險業(yè)貢獻了一波發(fā)展熱潮，近幾年，以普惠為發(fā)力點的惠民保業(yè)務(wù)取得了良好市場反饋，而近期，借鑒惠民保思路的普惠型家財險也正在逐步鋪開。在政策的基礎(chǔ)上，保險公司若能吸納此前經(jīng)驗，將創(chuàng)新用到更多險種、更大人群上，或許將迎來新的增長點。

　　第十二條：支持保險服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求

　　鼓勵保險公司開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，有效對接企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱養(yǎng)老保險參加人和其他金融產(chǎn)品消費者的長期領(lǐng)取需求。

　　探索開發(fā)各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健、收益形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。

　　在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險公司以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實現(xiàn)長期護理、風(fēng)險保障與機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。

　　保險業(yè)押注養(yǎng)老賽道不是新鮮事，但除開高收入群體外，更廣大的老齡群體養(yǎng)老需求仍未被滿足?！兑庖姟诽岢鎏剿鏖_發(fā)“各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健、收益形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品”，這不能只看作是政治任務(wù)，不只是為了把金融業(yè)務(wù)擴展到弱勢人群，同時也是保險業(yè)需要考慮的市場任務(wù)。

　　銀行及其他各類金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)力

　　除開保險業(yè)，銀行及其他金融機構(gòu)的作用同樣重要。對于銀行，《意見》要求“各類銀行機構(gòu)堅守定位、良性競爭”，特別是要求地方銀行服務(wù)本地，“推動地方法人銀行堅持服務(wù)當(dāng)?shù)囟ㄎ?、聚焦支農(nóng)支小，完善專業(yè)化的普惠金融經(jīng)營機制，提升治理能力，改進服務(wù)方式。”

　　同時，在規(guī)范健全監(jiān)管框架的情況下，《意見》突出其他各類金融機構(gòu)的專業(yè)化功能，包括“小額貸款公司、融資擔(dān)保機構(gòu)、融資擔(dān)保機構(gòu)、商業(yè)保理公司、典當(dāng)行等地方金融組織”，“提升普惠金融服務(wù)效能”，“更好服務(wù)普惠金融重點領(lǐng)域”。

　　此外，考慮到地方中小銀行是實施的“主力軍”，《意見》還強調(diào)了要著力防范化解重點領(lǐng)域金融風(fēng)險，重點包括加快中小銀行改革化險、完善中小銀行治理機制。

　　重點支持小微企業(yè)

　　可以看到，本次《意見》的重點領(lǐng)域聚焦在小微經(jīng)營主體、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、民生、綠色低碳發(fā)展等領(lǐng)域。再往細(xì)看，小微企業(yè)又是重中之重。《意見》主要通過“鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)符合小微企業(yè)、個體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營特點和發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放”，“完善區(qū)域性股權(quán)市場制度和業(yè)務(wù)試點，拓寬小微企業(yè)融資渠道”等措施，來支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展和拓寬經(jīng)營主體直接融資渠道。

　　發(fā)展農(nóng)村金融

　　助力鄉(xiāng)村振興，發(fā)展農(nóng)村金融也是普惠金融的題中要義?！兑庖姟返陌l(fā)展目標(biāo)也包括農(nóng)村金融服務(wù)體系更加健全，金融支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)的力度持續(xù)加大，強化民生服務(wù)和保障。

　　推進數(shù)字普惠金融發(fā)展

　　此外，對于影響當(dāng)下金融業(yè)發(fā)展及改革深度的數(shù)字化，《意見》也提出要“有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展”，包括提升普惠金融科技水平、打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)、健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。同時，《意見》將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺納入其中，提出增強普惠立場。

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責(zé)任編輯：張文