來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　雖然2023年的“開門紅”已經(jīng)宣稱是“史上最早開門紅”，但似乎2024年的“開門紅”比去年來得還要更早一些。據(jù)了解，中國人壽、平安人壽、泰康人壽等頭部壽險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了2024年開門紅產(chǎn)品，產(chǎn)品主要集中在3.0%定價(jià)利率產(chǎn)品和2.5%定價(jià)利率+分紅的產(chǎn)品，對于今年的開門紅，多數(shù)代理人表示信心滿滿。

　　提前沖刺2024“開門紅” 行業(yè)多持樂觀態(tài)度

　　一位來自某頭部人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人對記者表示“公司今年動(dòng)員得很早，從九月就已經(jīng)開始銷售開門紅產(chǎn)品了”。

　　另一位壽險(xiǎn)代理人同樣對記者表示“今年的開門紅確實(shí)提早了?！?/p>

　　雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品在今年經(jīng)歷了預(yù)定利率下調(diào)，產(chǎn)品大幅調(diào)整以及銀保渠道“報(bào)行合一”等眾多震蕩，但面對2024的“開門紅”，多位代理人表示信心滿滿，積極打響2024年的第一槍。“居民的儲(chǔ)蓄需求依然非常旺盛?！逼渲幸晃淮砣诉@樣表示。

　　這主要是基于在我國主要商業(yè)銀行持續(xù)調(diào)低存款利率的背景下，行業(yè)認(rèn)為儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益依然具有競爭力。國泰君安劉欣琦團(tuán)隊(duì)在研報(bào)中表示，銀行存款利率下調(diào)導(dǎo)致居民對保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄的需求再次升溫。9月初國內(nèi)主要商業(yè)銀行再次下調(diào)存款利率，以工商銀行為例，1年期存款利率下調(diào)10pt至1.55%，2年期下調(diào)20pt至1.85%，3年期和5年期利率下調(diào)25pt至2.20%和2.25%。盡管前期定價(jià)利率整體下調(diào)導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率水平邊際減弱，但隨著銀行存款利率的下調(diào)，保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品仍具備吸引力，旺盛的客戶需求將成為推動(dòng)保險(xiǎn)開門紅超預(yù)期的必要條件。

　　而銀保渠道“報(bào)行合一”要求以及近期銀保渠道手續(xù)費(fèi)重新協(xié)定，或有利于銀保產(chǎn)品的盈利改善。劉欣琦團(tuán)隊(duì)表示，銀保費(fèi)用監(jiān)管趨嚴(yán)中長期引導(dǎo)行業(yè)有序競爭，利好以價(jià)值銀保為目標(biāo)的公司盈利改善。

　　對于2024“開門紅”的提前，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士對記者表示，這或許與今年兩次3.5%定價(jià)利率產(chǎn)品“炒?！贬尫帕舜罅啃枨笥嘘P(guān)，在今年上半年業(yè)績井噴的背景下，不少保險(xiǎn)公司提前完成了2023全年的價(jià)值計(jì)劃，因此有了提前開啟2024開門紅的條件。

　　國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入3.21萬億元，同比增長12.54%。在人身險(xiǎn)板塊中，人身險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.48萬億元，同比增速達(dá)到13.38%，人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.87萬億元，增速達(dá)到16.86%。

　　“開門紅”該不該做？

　　值得注意的是，在不少公司如火如荼打“開門紅”的同時(shí)，中國太保卻仍未有相關(guān)要求，太保壽險(xiǎn)在回復(fù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者關(guān)于“開門紅”規(guī)劃的問題時(shí)表示“目前沒有計(jì)劃”。

　　事實(shí)上，太保壽險(xiǎn)近年來正在淡化“開門紅”概念，太保壽險(xiǎn)總經(jīng)理、首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)在今年的中期業(yè)績交流會(huì)上表示，“長航”轉(zhuǎn)型的核心是要把隊(duì)伍短期沖刺模式改變成常態(tài)化經(jīng)營模式，從以往一年做一次開門紅，變成每天早上都是開門紅的這一工作模式。

　　一位太保壽險(xiǎn)代理人對記者表示，太保更看重常態(tài)化的考核，而不是一個(gè)“開門紅”做完一年的業(yè)績，相比“開門紅”沖刺透支客戶資源，常態(tài)化的銷售對代理人的長期發(fā)展更有利。

　　當(dāng)然對于重視“開門紅”的險(xiǎn)企來說，也有其不得不“沖刺”的客觀因素，“開門紅”最早始于 20 世紀(jì) 90 年代，由平安人壽最早推出，通常從10月開啟至次年的2月結(jié)束，“開門紅”長期以來一直是險(xiǎn)企一年的重頭戲，且歷經(jīng)多年已經(jīng)形成了一定的慣性，而“開門紅”達(dá)成的收入有的甚至能占險(xiǎn)企全年收入的四成以上?！伴_門紅”主要是以陽歷新年后某些壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率將要有所提高為由，在1月至春節(jié)前的階段推出大量激勵(lì)活動(dòng)，提前鎖定客戶，且普遍經(jīng)歷一年的積累，不少客戶在新年時(shí)期會(huì)有一筆余錢用于投資。而對于代理人而言，“開門紅”期間激勵(lì)更為豐厚，不少代理人也會(huì)選擇把平時(shí)的保單積累到“開門紅”一起做。

　　分紅險(xiǎn)重回市場視野 增額終身壽依然具有關(guān)注度

　　對于今年的主推產(chǎn)品，記者注意到有的險(xiǎn)企依然延續(xù)2023開門紅的策略，主推增額終身壽，也有險(xiǎn)企選擇以分紅險(xiǎn)作為尖刀產(chǎn)品力圖出奇制勝。整體來看，市面上主推的產(chǎn)品主要包括3.0%定價(jià)利率產(chǎn)品和2.5%定價(jià)利率+分紅產(chǎn)品，具體產(chǎn)品類型包括增額終身壽、分紅險(xiǎn)以及短交快返年金+萬能賬戶類產(chǎn)品等。

　　對于分紅險(xiǎn)的重歸市場視野，太平人壽產(chǎn)品市場部總經(jīng)理陸寧表示，在目前的大環(huán)境下，普通型保險(xiǎn)定價(jià)利率下調(diào)為3.0%，與分紅險(xiǎn)預(yù)定利率2.5%差距縮小，分紅險(xiǎn)“保證+分紅”的優(yōu)勢正逐漸凸顯，它既符合中國百姓歷來崇尚儲(chǔ)備的傳統(tǒng)，又?jǐn)U展了更大的利益上升空間。

　　在具體的產(chǎn)品方面，記者了解到，平安壽險(xiǎn)近期推出了御享金尊終身壽險(xiǎn)（分紅型）保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃、御享金尊終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃、御享財(cái)富3.0保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，以及御享財(cái)富3.0養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃。

　　泰康人壽也已推出泰康尊享世家（增額版）2023終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品；接近太平人壽的相關(guān)人士也對記者表示，太平人壽正有兩款產(chǎn)品正在醞釀中。

　　中國人壽則主推兩全險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，搭配萬能賬戶的組合，具體產(chǎn)品為鑫耀龍騰兩全保險(xiǎn)、鑫禧龍騰年金險(xiǎn)等產(chǎn)品。

　　招商證券預(yù)計(jì)，預(yù)計(jì)2024年開門紅期間各公司將進(jìn)一步擴(kuò)大供給，以多樣化的產(chǎn)品形態(tài)滿足不同客戶需求，除了繼續(xù)主打近幾年的短交年金險(xiǎn)外，亦可能推動(dòng)分紅險(xiǎn)銷售來滿足客戶向上收益彈性的需求，并進(jìn)一步緩解人身險(xiǎn)公司的剛性負(fù)債成本壓力。

　　一位頭部壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品部門人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，2024開門紅公司預(yù)計(jì)仍然會(huì)延續(xù)去年的策略，以增額終身壽為主，她進(jìn)一步表示，公司通過市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)客戶的儲(chǔ)蓄需求和對資產(chǎn)穩(wěn)定性的需求較高，呈現(xiàn)出較大的風(fēng)險(xiǎn)厭惡情緒，因此判斷增額終身壽依然擁有不錯(cuò)的市場關(guān)注度，當(dāng)然公司同時(shí)也會(huì)推出分紅型增額終身壽，以2.5%定價(jià)利率+分紅的設(shè)計(jì)來匹配愿意承受一定的投資風(fēng)險(xiǎn)來追求可能的更高收益的人群。

　　平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，從當(dāng)前市場情況來看，消費(fèi)者的財(cái)富需求仍趨向穩(wěn)健，因此，長期、穩(wěn)定的財(cái)富增長，以及財(cái)富傳承、風(fēng)險(xiǎn)保障等優(yōu)勢，對于消費(fèi)者而言仍然具有較大的吸引力。

　　而面對不同險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，一位保險(xiǎn)精算部門人士對記者表示，消費(fèi)者在選購前需要詳細(xì)了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，按照資金運(yùn)作類型，保險(xiǎn)產(chǎn)品通?？煞譃閭鹘y(tǒng)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)四種。一般來說，分紅險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高于傳統(tǒng)險(xiǎn)，低于萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。

　　此外，在各大險(xiǎn)企集中開展“開門紅”的時(shí)期，競爭也空前激烈，一位頭部險(xiǎn)企壽險(xiǎn)代理人認(rèn)為，在競爭壓力大、產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，如何讓公司的產(chǎn)品更具競爭力是各大險(xiǎn)企共同關(guān)注的課題。對于如何在各大險(xiǎn)企的激烈角逐中形成優(yōu)勢，上述平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，服務(wù)端的競爭力相當(dāng)重要。他以平安人壽為例表示，平安人壽依托平安集團(tuán)醫(yī)療健康生態(tài)圈，能夠?yàn)榉蠗l件的客戶對接多項(xiàng)醫(yī)療、健康、養(yǎng)老優(yōu)質(zhì)權(quán)益。

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責(zé)任編輯：曹睿潼