來源：北京商報

　　百萬級保額的惠民保只需一杯奶茶錢，正逐漸成為“過去式”。10月16日，北京商報記者了解到，近日一地首推的惠民保升級版，較基礎(chǔ)版價格高出百元，為258元/年。一年保費超過200元惠民?，F(xiàn)身的背后，不僅反映出基礎(chǔ)版和升級版價格分化明顯，而且也體現(xiàn)出保費曾普遍不足百元的網(wǎng)紅產(chǎn)品惠民保如今正經(jīng)歷漲價潮。

　　那么，各地惠民?！吧壙睢蔽磥硎欠駮粩啻蚱苾r格天花板？惠民保如何在發(fā)展中兼顧普惠和可持續(xù)？

　　突破200元，升級版惠民保上線

　　進入四季度，不少地區(qū)陸續(xù)發(fā)布2024年度惠民保。

　　據(jù)江蘇省醫(yī)療保障局日前發(fā)布的消息，2024年度“江蘇醫(yī)惠保1號”首次推出了兩個版本——基礎(chǔ)版和升級版。基礎(chǔ)版的保費價格仍然維持往年的158元/年。新推出的升級版價格為258元/年。

　　北京商報記者通過投保界面了解到，“江蘇醫(yī)惠保1號”的基礎(chǔ)版和升級版均有基本醫(yī)保支付范圍內(nèi)個人自付保障責(zé)任、基本醫(yī)保支付范圍外藥品和高值醫(yī)用耗材保障責(zé)任、重特大疾病再保障責(zé)任、罕見病用藥補充保障責(zé)任在內(nèi)的四項保障責(zé)任。其中，基本醫(yī)保支付范圍內(nèi)個人自付保障責(zé)任均最高保障100萬元，免賠額1.46萬元。

　　近年來“惠民?！背尸F(xiàn)一些新特點，不僅向新市民開放投保，還不斷擴展特藥責(zé)任。據(jù)悉，在基礎(chǔ)版四項保障責(zé)任的基礎(chǔ)上，“江蘇醫(yī)惠保1號”升級版針對惡性腫瘤患者，增加了質(zhì)子重離子醫(yī)療費用保障責(zé)任和CAR-T藥品費用保障責(zé)任兩項醫(yī)療保障，在指定醫(yī)療機構(gòu)接受治療的，相關(guān)質(zhì)子重離子醫(yī)療費用和CAR-T藥品費用賠付限額分別達60萬元和20萬元，總保額從基礎(chǔ)版的320萬元增至400萬元，同時健康增值服務(wù)增至26項。

　　放眼全國，雖然幾十元的惠民保越來越少見，但超過200元的產(chǎn)品仍為少數(shù)。根據(jù)2021年、2022年發(fā)布的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜，2021年，從產(chǎn)品費率來看，惠民保產(chǎn)品大多對所有年齡段人群采取統(tǒng)一定價，價格集中在60元左右。2022年惠民保產(chǎn)品更多集中在60-100元區(qū)間范圍內(nèi)。

　　258元的惠民?，F(xiàn)身，價格接近百萬醫(yī)療險，在業(yè)內(nèi)人士表看來，這反映出保險產(chǎn)品的市場定位和保障水平在上升，從前期市場調(diào)研角度出發(fā)，也可能是由于消費者對于健康保障需求的提高，愿意支付更多的保費獲取更深層次的保障。

　　版本不同，價格分化明顯

　　經(jīng)歷三年多高速發(fā)展后，惠民保已在全國鋪開，2022年，惠民保熱度依舊不減。有數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，全國累計上線408款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個省、直轄市范圍內(nèi)的150個城市，累計覆蓋2.8億人次。

　　各地惠民保近年來呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展趨勢，既有加價加保障，也有設(shè)置保費分級，如分為基礎(chǔ)款與升級款、按照不同年齡設(shè)置不同的保費等。

　　除了“江蘇醫(yī)惠保1號”兩個版本相差百元，價格有所分化外，2023年“廣州惠民?！痹O(shè)置了基礎(chǔ)版和Plus版兩大版本。其中，基礎(chǔ)版保費為49元/年/人，年賠付金額最高200萬元，Plus版保費89元/年/人，年賠付金額最高300萬元。日前上線的“徽康保2023”，基礎(chǔ)版89元/人/年，高端版149元/人/年。

　　整體而言，價格升高、不同版本價格分化背后，各地惠民保不僅將參保人群擴展至“新市民”人群，在保險責(zé)任上，還在拓展特效藥種類、將質(zhì)子重離子療法以及CAR-T療法這兩大癌癥尖端療法納入保障范圍、增加增值服務(wù)。

　　北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，惠民保從單一版本，發(fā)展為基礎(chǔ)版和升級版，實現(xiàn)了產(chǎn)品分化，有助于實現(xiàn)高低風(fēng)險人群在保險合同選擇方面的分流，有助于精細管控健康風(fēng)險，實現(xiàn)惠民保長期可持續(xù)發(fā)展。

　　惠民?！吧壈妗钡膬r格是否會不斷突破價格“天花板”，在業(yè)內(nèi)人士看來，將受到市場接受度的影響，把握好保障與價格的平衡是產(chǎn)品設(shè)計的關(guān)鍵。

　　PK百萬醫(yī)療，保持特色是關(guān)鍵

　　惠民保屬于商業(yè)健康保險，在產(chǎn)品設(shè)計上有所參照百萬醫(yī)療險。一直以來，惠民保價格低廉，保費不到百萬醫(yī)療險的四分之一，保額卻基本與百萬醫(yī)療險持平，是消費者心中的固有印象。

　　由于近年來惠民保保費價格并非“原地踏步”，因此，對于價格上漲的幅度一度引發(fā)業(yè)內(nèi)思考?！?022年惠民保可持續(xù)發(fā)展趨勢洞察》報告顯示，惠民保產(chǎn)品本身的定價會對參保率有直接影響，若價格太低則產(chǎn)品保障不足，產(chǎn)品吸引力不夠；若價格過高甚至超過200元，則意味著和百萬醫(yī)療險正面競爭，目標(biāo)客群重疊用戶導(dǎo)致參保率反而下降。

　　對于惠民保與百萬醫(yī)療險的價格競爭是否不可避免，宋占軍表示，惠民保和百萬醫(yī)療保險的競爭一直是存在的，無論是保險公司還是消費者，都應(yīng)充分認識兩種產(chǎn)品在保障責(zé)任、保險服務(wù)方面的差異。

　　有業(yè)內(nèi)人士同樣表示，未來惠民?！吧壙睢迸c百萬醫(yī)療險的價格競爭在一定程度上是難以避免的，因為兩種產(chǎn)品對應(yīng)的是同樣的健康風(fēng)險。但惠民保在發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)注意保持自身的產(chǎn)品特色，使得惠民保與百萬醫(yī)療險有所區(qū)分。

　　對于惠民保如何在發(fā)展中兼顧普惠和可持續(xù)，上述業(yè)內(nèi)人士指出，在發(fā)展過程中，惠民保應(yīng)該注重保守性和可持續(xù)。保守性主要體現(xiàn)在保障的設(shè)置，優(yōu)先保障承受力較強、病種較為普遍的大病?？沙掷m(xù)性主要體現(xiàn)在保險公司的經(jīng)營管理，通過提高服務(wù)效率，降低經(jīng)營成本，增加自身盈利的同時，為廣大保險客戶提供價廉物美的保障。

　　從當(dāng)前市場發(fā)展來看，惠民保仍然具有其他商業(yè)保險所不具備的優(yōu)勢。它不限制職業(yè)和年齡，任何人都可以購買，而且即使有疾病也可以投保，對于健康狀況不佳的人或者年齡在65歲以上的老年人而言非常友好。因為這兩類群體由于身體狀況不理想或年紀(jì)較大，已經(jīng)無法購買更好保障責(zé)任的百萬醫(yī)療險。

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責(zé)任編輯：張文