財(cái)聯(lián)社10月12日訊（記者 夏淑媛） 個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)擴(kuò)容。10月12日，財(cái)聯(lián)社記者注意到，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)銀保信”）公布的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單再次更新，已從最初的6家公司7款產(chǎn)品擴(kuò)容至22家公司69款產(chǎn)品。
值得注意的是，在此前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，已有18款個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)納入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單。
業(yè)內(nèi)人士表示，作為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的“探路者”，個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)幾年來(lái)，讓公眾加深了對(duì)第三支柱養(yǎng)老的理念和養(yǎng)老儲(chǔ)備重要性的認(rèn)識(shí)。2022年11月，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施啟動(dòng)，同樣是提供特定稅收激勵(lì)，來(lái)支持個(gè)人自愿補(bǔ)充養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。實(shí)現(xiàn)兩者的銜接，可避免重復(fù)建設(shè)，降低運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)有利于保護(hù)個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人的利益。目前來(lái)看，多元主體參與、多類產(chǎn)品供給、滿足多樣化養(yǎng)老需求的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)發(fā)展格局初步形成。
個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)擴(kuò)容至69款，18款個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)納入產(chǎn)品名單
自個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)上新。
截至10月12日，據(jù)中國(guó)銀保信披露的名單顯示，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已擴(kuò)容至69款。具體來(lái)看，69款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)自于22家保險(xiǎn)公司，分別為：
中國(guó)人壽（ 2款）、國(guó)民養(yǎng)老（7款）、太保壽險(xiǎn)（7款）、太平人壽（6款）、太平養(yǎng)老（4款）、泰康人壽（4款）、泰康養(yǎng)老（8款）、新華人壽（1款）、新華養(yǎng)老（1款）、人保壽險(xiǎn)（4款）、陽(yáng)光人壽（2款）、平安養(yǎng)老（3款）、工銀安盛（4款）、建信人壽（2款）、農(nóng)銀人壽（2款）、交銀人壽（1款）、友邦人壽（4款）、中信保誠(chéng)（1款）、中意人壽（3款）、中宏人壽（1款）、中美聯(lián)泰（1款）、招商信諾（1款）。
可以看出，在參與機(jī)構(gòu)層面既有中資保險(xiǎn)公司也有外資險(xiǎn)企。其中，外資保險(xiǎn)公司7家，中資保險(xiǎn)公司15家，主要以頭部險(xiǎn)企、銀行系險(xiǎn)企和專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司為主。
值得注意的是，在此前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)（含分紅型和萬(wàn)能型）的基礎(chǔ)上，已有來(lái)自太保壽險(xiǎn)、太平人壽、中意人壽、泰康養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老6家公司的18款個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系。
據(jù)悉，2023年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)與個(gè)人養(yǎng)老金銜接有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中內(nèi)容提出稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)業(yè)務(wù)與個(gè)人養(yǎng)老金制度銜接，原則上應(yīng)于2023年底前完成各項(xiàng)工作。
《通知》顯示，自2023年9月1日起，銀保信公司關(guān)閉個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)信息平臺(tái)保險(xiǎn)合同新單接口，停止個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人新開戶功能，停止向投保人出具個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收扣除憑證。
與此同時(shí)，試點(diǎn)公司停止向新客戶銷售個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持將個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)保單變更為個(gè)人養(yǎng)老金個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)保單。
不過(guò)，無(wú)論是試點(diǎn)稅延養(yǎng)老險(xiǎn)，還是參與個(gè)人養(yǎng)老金，均對(duì)參與的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置了一定的準(zhǔn)入門檻。
眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格表示：“整體來(lái)看，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻要高于試點(diǎn)稅延養(yǎng)老險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻。因此，并非所有經(jīng)營(yíng)稅延養(yǎng)老險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都能經(jīng)營(yíng)個(gè)人養(yǎng)老金。這也意味著部分公司在完成保單的轉(zhuǎn)化后，如果不能獲得個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資格，則只能經(jīng)營(yíng)原有的存量業(yè)務(wù)?！?/p>
不同類型產(chǎn)品交費(fèi)、資金增值方式各異，業(yè)內(nèi)建議針對(duì)性篩選個(gè)人養(yǎng)老金
相較于其他個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)明顯，能夠滿足投保人在安全穩(wěn)健、長(zhǎng)期增值、長(zhǎng)期領(lǐng)取等方面的綜合需求。
業(yè)內(nèi)人士表示，在低利率環(huán)境下，挑選穩(wěn)健的金融產(chǎn)品在資產(chǎn)配置中顯得尤為重要。而一款適合的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品可以幫助客戶的養(yǎng)老資金安穩(wěn)增值，免受市場(chǎng)波動(dòng)的影響。
“無(wú)論是領(lǐng)取，還是交費(fèi)和資金增值，不同類型的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品各有不同，建議針對(duì)性篩選適合自己的產(chǎn)品”上述人士建議。
具體來(lái)看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，交費(fèi)方式靈活：一是不定時(shí)，即投資者可以一次性交，也可以選擇年交、月交；二是不定額，每次交費(fèi)只要達(dá)到最低的門檻（多數(shù)產(chǎn)品每月最低只需100元）且年度總額不超過(guò)1.2萬(wàn)元即可。
為了實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老賬戶的?？顚Ｓ茫瑢偕虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在領(lǐng)取方式上做了專門的設(shè)計(jì)：60歲后才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，而且要按年/月，長(zhǎng)期（至少10年以上）領(lǐng)取；開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之前，退保會(huì)損失較大現(xiàn)金價(jià)值；開始領(lǐng)取養(yǎng)老金之后，保單退保能拿回來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值為零。
資金增值方面，目前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)均設(shè)有進(jìn)取型和穩(wěn)健型兩個(gè)賬戶，且兩個(gè)賬戶之間可以進(jìn)行轉(zhuǎn)換。
兩全保險(xiǎn)在交費(fèi)方式上和領(lǐng)取方式上，它和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有很大不同?！皟扇ｋU(xiǎn)需要在固定的期限內(nèi)、按照固定的額度去交錢；領(lǐng)取時(shí)也不是一筆資金分批領(lǐng)取，而是在身故或者保障到期時(shí)一次性領(lǐng)取?！?/p>
年金保險(xiǎn)交費(fèi)方式相對(duì)固定，一般在投保時(shí)就約定好了繳費(fèi)期限、保障額度和保費(fèi)等。
需要注意的是，在69款個(gè)人養(yǎng)老金年金保險(xiǎn)產(chǎn)品中，根據(jù)產(chǎn)品形態(tài)的不同還分為養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、分紅型年金保險(xiǎn)和萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)，而分紅型或萬(wàn)能型產(chǎn)品，保單所產(chǎn)生的分紅或資金轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶之后產(chǎn)生的增值則是不確定的。
“針對(duì)個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果保單已變更為個(gè)人養(yǎng)老金個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)保單，投保人后續(xù)通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳納保費(fèi)，需核對(duì)本人個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)保單與個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳費(fèi)的合計(jì)數(shù)額，根據(jù)每年12000元的繳納上限標(biāo)準(zhǔn)，在2023年剩余時(shí)間內(nèi)合理安排后續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳費(fèi)，超出限額標(biāo)準(zhǔn)的繳費(fèi)不能在個(gè)人所得稅稅前扣除”業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)。
已開始領(lǐng)取個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老年金的投保人需要注意的是，試點(diǎn)公司可以根據(jù)其申請(qǐng)，通過(guò)保單批單的方式在個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)合同中增加一次性領(lǐng)取方式，領(lǐng)取金額為個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品積累期終止時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值與已領(lǐng)取金額的差額。個(gè)人按規(guī)定領(lǐng)取時(shí)，由試點(diǎn)公司代扣代繳其應(yīng)繳的個(gè)人所得稅。
責(zé)任編輯：張文
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