在上海某大型廣告公司任職的藍(lán)嵐至今還記得自己2016年去香港海港城買保險(xiǎn)的情景。“樓下星巴克里坐滿了簽單的人，商場(chǎng)外面站滿了吆喝買保險(xiǎn)送開(kāi)戶的銷售。”在這種熱潮下，藍(lán)嵐也跟風(fēng)在友邦為自己和孩子各購(gòu)買了一份重疾險(xiǎn)。

　　如今，已經(jīng)交了六年保費(fèi)的藍(lán)嵐卻愈發(fā)覺(jué)得，自己手中的這份保險(xiǎn)有點(diǎn)“雞肋”。

　　隨著內(nèi)地存款利率走低、預(yù)定利率上限3.5%等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品停售，赴港投保再次吸引不少人的關(guān)注。打飛的去香港買保險(xiǎn)劃算嗎？投保和理賠有哪些注意事項(xiàng)？

　　記者近日在保險(xiǎn)公司林立的香港海港城看到，即便是周日，保誠(chéng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司門口仍陸續(xù)有銷售帶客戶前來(lái)簽單。而在工作日，不少銷售則在海港城外舉著寫有“香港保險(xiǎn)”的牌子招徠顧客。

　　預(yù)期收益率較高的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)據(jù)稱受到高凈值人群追捧。有保誠(chéng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人透露，以前購(gòu)買香港保險(xiǎn)的主力是中產(chǎn)，而疫情后成交的“大單”居多，主要是高凈值客戶用來(lái)做資產(chǎn)配置，有一個(gè)團(tuán)隊(duì)甚至出現(xiàn)了總保費(fèi)1億港元的大單。

　　8月31日，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局公布了2023年上半年香港保險(xiǎn)業(yè)的臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)字。盡管期內(nèi)毛保費(fèi)總額達(dá)到2957億港元，較去年同期下跌1.4%，但2023年上半年內(nèi)地訪客的新造業(yè)務(wù)保費(fèi)上漲至319億港元，相等于個(gè)人業(yè)務(wù)總額31%，超越2019年同期分別錄得263億港元及26.4%的相應(yīng)數(shù)字。據(jù)此計(jì)算，內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)的新造業(yè)務(wù)保費(fèi)較2019年上漲約21%。

　　“最近來(lái)咨詢香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶超級(jí)多，有時(shí)候一天就要接5、6個(gè)相關(guān)的咨詢?！蔽靼驳囊晃槐ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人張楚楚（化名）告訴中新經(jīng)緯，由于9月1日內(nèi)地銀行又迎來(lái)新一輪存款利率下降，再加上7月31日預(yù)定利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品下架，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)再次被關(guān)注。

　　在張楚楚印象中，上次香港保險(xiǎn)如此火熱之時(shí)，還是在2019年。彼時(shí)，客戶向她了解友邦的一款理財(cái)保險(xiǎn)，張楚楚決定自己先買來(lái)嘗試，“那時(shí)候這款產(chǎn)品特別火，我也買了?！?/p>

　　張楚楚坦言，她所接觸的客戶中，之所以會(huì)選擇香港保險(xiǎn)，更看重的是多幣種配置，以及為未來(lái)孩子出國(guó)留學(xué)做準(zhǔn)備，因此配置一些美元資產(chǎn)。

　　深圳的林君（化名）是在2017年經(jīng)朋友介紹買入了一份香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品，他周圍也有很多朋友在香港買了保險(xiǎn)。“雖然保險(xiǎn)是消費(fèi)品，以保障為主，但是我在香港買的這款產(chǎn)品是重疾加終身壽險(xiǎn)。它的出險(xiǎn)條件是發(fā)生重疾了，保險(xiǎn)公司就賠你；如果沒(méi)有發(fā)生重疾，自然去世了，終身壽險(xiǎn)不僅賠付，還有每年累積下來(lái)的投資分紅。內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品和香港的不同，據(jù)我了解，內(nèi)地的重疾險(xiǎn)保額是固定的?！?/p>

　　林君介紹，他購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品每年保費(fèi)1800美元，繳費(fèi)30年，總保費(fèi)5.4萬(wàn)美元，保額為10萬(wàn)美元?！斑@5萬(wàn)美元買股票說(shuō)不定虧一半，還不如買個(gè)保險(xiǎn)，不僅有一份保障，還有投資分紅。”

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　　“簽完單都不知道自己買的是啥”

　　六年前，剛成為新手媽媽的藍(lán)嵐意識(shí)到自己肩上又多了一份責(zé)任。在朋友的宣傳下，她借著出差的機(jī)會(huì)在香港入手了兩份友邦的重疾險(xiǎn)，每年需要繳納2.5萬(wàn)元人民幣的保費(fèi)。

　　“當(dāng)時(shí)其實(shí)不太懂香港的保險(xiǎn)，遇上的經(jīng)紀(jì)人也不太專業(yè)，我簽完單了都不知道自己買的是啥?！彼{(lán)嵐說(shuō)。

　　直到收到保單后，開(kāi)始仔細(xì)看條款后，藍(lán)嵐才發(fā)現(xiàn)，相比內(nèi)地保險(xiǎn)，香港的保險(xiǎn)健康告知是“無(wú)限告知”的。這也就意味著除了感冒發(fā)燒，還有其他的疾病和異常都要告知。如果在理賠時(shí)調(diào)查出沒(méi)有如實(shí)告知的情況，將極有可能被保險(xiǎn)公司拒賠。

　　北京一名友邦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴中新經(jīng)緯，在內(nèi)地買保險(xiǎn)填健康問(wèn)卷內(nèi)告知時(shí)，如果上面沒(méi)有相關(guān)選項(xiàng)就可以當(dāng)作自己不知道。“畢竟人有點(diǎn)小病去醫(yī)院很正常，我們記不住有過(guò)體檢或者就診記錄也很正常?！?/p>

　　張楚楚介紹，香港要求投保人履行的是無(wú)限告知義務(wù)，無(wú)論保險(xiǎn)公司是否問(wèn)到，只要和保險(xiǎn)合同的承保相關(guān)，投保人都需要如實(shí)告知。

　　除了擔(dān)心自己健康告知不全面導(dǎo)致后期理賠難，另一個(gè)讓藍(lán)嵐擔(dān)憂的點(diǎn)是，如果一旦真出現(xiàn)需要理賠的情況，如何將理賠款轉(zhuǎn)回內(nèi)地。和藍(lán)嵐一樣在2016年赴港買了兩份保險(xiǎn)的黎莉（化名）在理賠時(shí)就遇到了問(wèn)題。在理賠審核通過(guò)后，她得知理賠款既不能打入內(nèi)地賬戶，保險(xiǎn)公司的支票也不能在內(nèi)地進(jìn)行兌換，直至開(kāi)關(guān)后她去香港開(kāi)了銀行戶頭，這一問(wèn)題才算得到解決。

　　原中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾在2016年發(fā)文提出，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。此外，如以期交保費(fèi)方式購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無(wú)法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，該文還指出，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于遇上的經(jīng)紀(jì)人不夠?qū)I(yè)，一開(kāi)始藍(lán)嵐并不知道買完保險(xiǎn)后可以在香港當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)戶，有幾年的保費(fèi)她都是讓家人或者委托朋友過(guò)去香港交的，這無(wú)疑也增加了她的投保成本。

　　這些也讓藍(lán)嵐愈發(fā)覺(jué)得，自己手中的保險(xiǎn)有點(diǎn)“雞肋”。而如今，已經(jīng)連續(xù)繳納六年保費(fèi)的她也無(wú)法讓自己就此“下車”。此前，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)亦就內(nèi)地居民赴港投保發(fā)文提示，中途退保時(shí)，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。香港監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無(wú)具體要求，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。

　　“一般年保費(fèi)低于2萬(wàn)美元以下的客戶都不建議去香港，還不如在內(nèi)地買?！睆埑f(shuō)。

　　站在預(yù)算較少的客戶立場(chǎng)看，張楚楚算了一筆賬，去香港有一定成本，包括機(jī)票、食宿甚至銀行開(kāi)戶等，假設(shè)從西安出發(fā)，一趟下來(lái)成本最少5000多元。

　　“很多預(yù)算較少或者可投資額度較少的客戶去買香港保險(xiǎn)，完全是跟風(fēng)。雖然買分紅險(xiǎn)與內(nèi)地相比收益率稍高，但在資金量少的情況下，考慮到中間的換匯手續(xù)費(fèi)、匯率波動(dòng)、路途上的成本，實(shí)際收益可能并不如想象的那么高。”張楚楚說(shuō)。

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　　看上去很美的演示利率

　　根據(jù)計(jì)劃書(shū)的演示，香港多款儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)預(yù)期內(nèi)部收益率可高達(dá)6%-7%。這也是吸引不少投保人選擇香港保險(xiǎn)的重要原因之一。

　　前述友邦保險(xiǎn)代理人告訴中新經(jīng)緯，香港保險(xiǎn)展示的利率為演示利率，但是不一定能達(dá)到，在購(gòu)買前可以看下實(shí)際的分紅收益率。演示利率，指的是用于演示人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品對(duì)應(yīng)資產(chǎn)的未來(lái)年投資收益的假設(shè)利率。

　　張楚楚也不推薦金融投資不熟練的客戶去香港投保?！跋愀郾ｋU(xiǎn)與內(nèi)地有很多不一樣的地方，比如增額終身壽，內(nèi)地保險(xiǎn)的收益會(huì)寫在合同里，現(xiàn)金價(jià)值是多少就是多少。但是香港保險(xiǎn)的收益分為保證收益和不保證收益兩部分，保證收益的部分通常很低，收益率只有1%-2%左右，非保證收益，是根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況和當(dāng)時(shí)計(jì)劃書(shū)的演示給客戶看的，每年進(jìn)行派發(fā)紅利?！睆埑f(shuō)。

　　據(jù)她介紹，由于香港保險(xiǎn)公司的投資是面向全球的，投資能力相對(duì)較強(qiáng)，目前幾家保險(xiǎn)公司的分紅派發(fā)還可以，但也會(huì)有波動(dòng)。比如某款保險(xiǎn)產(chǎn)品在2016年至2017年一段時(shí)間，其分紅派發(fā)實(shí)現(xiàn)率在50%至70%左右波動(dòng)，沒(méi)有達(dá)到演示收益那么高。但近幾年，整體派發(fā)基本上按照100%，也就是演示收益給客戶如期派發(fā)。

　　保誠(chéng)保險(xiǎn)官網(wǎng)顯示，履行比率是比較保單實(shí)際派發(fā)的非保證金額及銷售時(shí)的參考金額。如履行比率為120%，表示實(shí)際的非保證金額較銷售時(shí)的參考金額高20%。以該公司“雋升”儲(chǔ)蓄保障計(jì)劃-分期繳費(fèi)為例，2018年生效的港元保單2022報(bào)告年度的歸原紅利現(xiàn)金價(jià)值履行比率為60%，而同期美元保單則有90%。

▲截圖來(lái)源：保誠(chéng)保險(xiǎn)官網(wǎng)

　　原中國(guó)保監(jiān)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)提示也提到，對(duì)于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。

　　張楚楚還提到，去香港購(gòu)買保險(xiǎn)特別要注意售后問(wèn)題，要找專業(yè)的渠道和人，一定要是一手渠道。“現(xiàn)在市場(chǎng)上，港險(xiǎn)銷售很多都是層層轉(zhuǎn)手。比如香港的保險(xiǎn)公司把產(chǎn)品放到香港的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司銷售，香港的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司又在內(nèi)地找不同的中介機(jī)構(gòu)銷售。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，有的經(jīng)紀(jì)人并不專業(yè)、甚至沒(méi)有資質(zhì)，還有的只是中間過(guò)油水，等到客戶真正去購(gòu)買的時(shí)候，他只能幫忙聯(lián)絡(luò)推薦。如果在香港那邊的對(duì)接人不靠譜，可能后續(xù)客戶保單出現(xiàn)任何問(wèn)題，都無(wú)法提供服務(wù)?！?/p>

　　對(duì)于壽險(xiǎn)，尤其是重疾類的保險(xiǎn)，張楚楚介紹，香港的重疾類保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)比內(nèi)地低一些，因?yàn)槠淦骄鶋勖愕臄?shù)據(jù)比內(nèi)地長(zhǎng)，所以保費(fèi)會(huì)相對(duì)便宜。另外，免責(zé)條款比內(nèi)地保險(xiǎn)少。在理賠方面，張楚楚表示，香港的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)在內(nèi)地有定點(diǎn)醫(yī)院，在這些醫(yī)院治療，客戶的病歷、資料也都是認(rèn)可的，和正常的理賠流程一樣。

　　不過(guò)，張楚楚還是推薦內(nèi)地的客戶優(yōu)先配置內(nèi)地的重疾險(xiǎn)?！翱蛻粢嬲鞔_自己的需求，比如有的客戶就是為了孩子出國(guó)留學(xué)，在境外就醫(yī)方便才選擇香港保險(xiǎn)。有的客戶在內(nèi)地沒(méi)有買任何保險(xiǎn)，跟風(fēng)聽(tīng)說(shuō)香港保險(xiǎn)好就稀里糊涂買了，這種往往會(huì)出現(xiàn)糾紛，一定要考慮清楚自己的需求。”

　　隨著內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的熱度上升，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局根據(jù)過(guò)往的紀(jì)律行動(dòng)和投訴工作，列出3個(gè)重要經(jīng)驗(yàn)，提醒內(nèi)地的潛在保單持有人要多加注意。其中包括：直接向獲授權(quán)保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，而不是向個(gè)人保險(xiǎn)代理支付；適當(dāng)?shù)南愀鄢峙票ｋU(xiǎn)代理人不會(huì)參與跨境業(yè)務(wù)招攬而觸犯法律；不要與銷售保險(xiǎn)的無(wú)牌人士接洽。

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責(zé)任編輯：張文