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基本案情
2022年8月5日19時(shí)許，鄭某某駕駛小型轎車由北向南行駛至新村鄉(xiāng)金灘村南頭路段向左轉(zhuǎn)彎時(shí)，與其母親凡某某發(fā)生交通事故，致凡某某受傷。經(jīng)交警部門認(rèn)定，鄭某某負(fù)事故的全部責(zé)任。鄭某某駕駛事故車輛在某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)150萬元。凡某某訴求保險(xiǎn)公司賠償其醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、傷殘賠償金等各項(xiàng)損失共計(jì)154062元。某保險(xiǎn)公司辯稱，同意在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償，但因凡某某系肇事者鄭某某的母親，不是機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的“第三者”，因此依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，在商業(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任。
法院審理
郯城縣人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，某保險(xiǎn)公司提供的免責(zé)條款中約定對(duì)于被保險(xiǎn)人的家庭成員的損失不負(fù)責(zé)賠償，該免責(zé)條款是保險(xiǎn)公司為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的格式條款。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十九條“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的”的規(guī)定，保險(xiǎn)公司設(shè)立該免責(zé)條款應(yīng)屬無效。涉案機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的相關(guān)格式化免責(zé)條款將被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T的家庭成員排除在外，屬人為故意縮小“第三者”的范圍。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的設(shè)立旨在確保第三人因意外事故受到損害時(shí)能夠從保險(xiǎn)人處獲取救濟(jì)，并未將被保險(xiǎn)人家庭成員排除在第三者的范圍之外，如果將上述人員排斥在外，那么就違背了第三者責(zé)任保險(xiǎn)的設(shè)立目的，屬不合理分配危險(xiǎn)責(zé)任，有違民法公平原則，也違背了社會(huì)以人為本、尊重人的生命價(jià)值的基本理念。故某保險(xiǎn)公司應(yīng)在其保險(xiǎn)限額內(nèi)對(duì)原告的合理合法損失進(jìn)行賠償。遂判決某保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)賠償原告醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、傷殘賠償金等各項(xiàng)損失共計(jì)154062元。判決后，某保險(xiǎn)公司未提出上訴，判決已生效。
法官說法
機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛過程中，因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而依法或依據(jù)合同應(yīng)承擔(dān)的超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中的“第三者”是指訂立保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)車輛車內(nèi)人員以外所有的人。
老版機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)車輛造成被保險(xiǎn)人（包含被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車駕駛?cè)耍┑募彝コ蓡T人身傷亡是不賠償?shù)?，之所以將家庭成員列為第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任免除情形，主要目的就是為了防止騙保，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，降低保險(xiǎn)公司的損失。但新版機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定 “被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說，現(xiàn)在自家人開車不慎撞傷自家人，保險(xiǎn)也需理賠。相比過去撞到自家人保險(xiǎn)不賠的情況，其保險(xiǎn)責(zé)任的范圍變得更廣，大幅提高了商業(yè)車險(xiǎn)投保人、被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)保障水平。
在交通事故責(zé)任糾紛中，肇事者與受害者之間是侵權(quán)與被侵權(quán)的關(guān)系，除了事故存在故意、互相串通等行為，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)賠償，肇事者與受害者之間的特殊關(guān)系（家庭成員）并不是保險(xiǎn)公司免責(zé)的法定事由。因此，自家人撞自家人的交通事故理賠問題，只要不涉及到惡意騙?；蛘吖室夥缸?，保險(xiǎn)公司是需要按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償?shù)模荒芤允鹿孰p方是家庭成員關(guān)系為由就免責(zé)。
法條鏈接
《中華人民共和國民法典》
第四百九十六條 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。
采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。
第四百九十七條 有下列情形之一的，該格式條款無效：
（一）具有本法第一編第六章第三節(jié)和本法第五百零六條規(guī)定的無效情形；
（二）提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、限制對(duì)方主要權(quán)利；
（三）提供格式條款一方排除對(duì)方主要權(quán)利。
第一千一百七十九條 侵害他人造成人身損害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等為治療和康復(fù)支出的合理費(fèi)用，及因誤工減少的收入。造成殘疾的，還應(yīng)當(dāng)賠償輔助器具費(fèi)和殘疾賠償金；造成死亡的，還應(yīng)當(dāng)賠償喪葬費(fèi)和死亡賠償金。
第一千二百零八條 機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害的，依照道路交通安全法律和本法的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。
《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》
第三條 本保險(xiǎn)合同中的第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。
第四條 本保險(xiǎn)合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。
第二十四條 下列人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
………
（三）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運(yùn)輸或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，以及本車上財(cái)產(chǎn)的損失；
（四）被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡；
………
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》
第十九條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：
（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；
（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。
案例 | 王義祥 薛敏
原標(biāo)題：《【法官說法】開車撞傷自家人，保險(xiǎn)公司也得賠》