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案情簡介
王某駕駛魯Q398EX號重型自卸貨車與石某駕駛的電動自行車碰撞，造成石某受傷、兩車不同程度受損的道路交通事故。經(jīng)交警部門認定，王某違反交通信號燈通行，觀察不周、未確保安全，承擔事故全部責任，石某不承擔事故責任。王某駕駛魯Q398EX號重型自卸貨車在甲保險公司投保交強險，在乙保險公司投保商業(yè)險（150萬元）。石某因本次事故造成損傷為腦挫傷、創(chuàng)傷性蛛網(wǎng)膜下腔出血、創(chuàng)傷性牙脫位、動眼神經(jīng)損傷等，經(jīng)鑒定構(gòu)成五級傷殘，造成各項經(jīng)濟損失共計746746.34元。雙方就賠償事宜達不成一致意見，石某訴至法院。
法院審理
庭審中，被告乙保險公司辯稱，涉案車輛在我公司投保商業(yè)險（150萬元），但是王某駕駛的涉案車輛車廂上加裝滑動篷布裝置，違反《中華人民共和國道路交通安全法》第十六條的規(guī)定，屬于私自改變機動車已登記的結(jié)構(gòu)、構(gòu)造或者特征。根據(jù)保險條款第二十三條規(guī)定，被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的，保險人不負責賠償。對于上述免責部分，被保險人已蓋章確認，我公司已盡到提示和說明義務。綜上，我公司不予承擔賠償責任。
法院經(jīng)審理認為，《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，……被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。本案中，根據(jù)事故現(xiàn)場照片等證據(jù)顯示，案涉車輛確實存在車廂頂部加裝滑動篷布裝置情形，加裝滑動篷布裝置系為防止揚塵或車載貨物灑落，雖客觀上改變了車輛外部形態(tài)，但未改變車輛使用性質(zhì)或整體構(gòu)造，并未導致案涉車輛危險程度顯著增加。且根據(jù)交警部門事故認定，本次事故發(fā)生的全部原因系因王某駕駛案涉車輛違反交通信號燈通行，觀察不周、未確保安全所致，案涉車輛加裝滑動篷布裝置對本次事故發(fā)生沒有影響。綜上，法院認為雖案涉車輛存在加裝滑動篷布裝置情形，但并未導致車輛危險程度顯著增加，亦非本次事故成因，故對乙保險公司在商業(yè)險限額內(nèi)免除賠償責任的抗辯主張，法院不予支持。
法院最終判決乙保險公司在商業(yè)險限額內(nèi)賠償原告石某因本次交通事故造成的經(jīng)濟損失共計545546.34元。乙保險公司不服提起上訴，二審法院駁回上訴，維持原判。
法官說法
案涉車輛為重型自卸貨車，在車廂頂部加裝移動篷布裝置，系為減少揚塵和車輛貨物遺灑。加裝移動篷布裝置雖然客觀改變其外部形態(tài)，但未改變其用途、適用范圍、所在環(huán)境等，且并未導致保險標的風險程度顯著增加，保險公司應當在保險限額內(nèi)承擔賠償責任。當然，如果在保險合同有效期內(nèi)，因機動車改裝、使用性質(zhì)改變等原因可能導致保險標的風險程度顯著增加的，保險公司可以根據(jù)《保險法》第五十二條的規(guī)定，要求被保險人按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。
法條鏈接
《中華人民共和國保險法》
第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。
被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（四）》
第四條 人民法院認定保險標的是否構(gòu)成保險法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險程度顯著增加”時，應當綜合考慮以下因素：
（一）保險標的用途的改變；
（二）保險標的使用范圍的改變；
（三）保險標的所處環(huán)境的變化；
（四）保險標的因改裝等原因引起的變化；
（五）保險標的使用人或者管理人的改變；
（六）危險程度增加持續(xù)的時間；
（七）其他可能導致危險程度顯著增加的因素。
保險標的危險程度雖然增加，但增加的危險屬于保險合同訂立時保險人預見或者應當預見的保險合同承保范圍的，不構(gòu)成危險程度顯著增加。
供稿：林慶雪 于翔
原標題：《【法官說法】車廂上加裝滑動篷布裝置，保險公司商業(yè)險能否拒賠？》