原創(chuàng) 安岳法院 安岳法院
投保一份個人醫(yī)療保險(xiǎn)，希望通過保險(xiǎn)單幫助自己抵御健康風(fēng)險(xiǎn)、增加保障，但在被診斷患有惡性腫瘤并前往保險(xiǎn)公司報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)時，被保險(xiǎn)公司以未履行告知義務(wù)為由拒絕理賠。
保險(xiǎn)活動要求保險(xiǎn)人和投保人遵循最大誠信原則，對投保人而言，如實(shí)告知義務(wù)即其最大誠信原則的體現(xiàn)。那么，如實(shí)告知義務(wù)該如何認(rèn)定？請看本期《安小錘說法》。
基
本
案
情
2020年9月，鄒某在甲保險(xiǎn)公司處投保了《個人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)C款》，約定保險(xiǎn)期一年。
2021年8月，鄒某在該保險(xiǎn)公司追投同樣的醫(yī)療保險(xiǎn)一年，并在往年基礎(chǔ)上增設(shè)了惡性腫瘤特定藥品費(fèi)用保險(xiǎn)。
同月，鄒某因身體不適于安岳縣人民醫(yī)院就診；后前往四川大學(xué)華西醫(yī)院進(jìn)行治療，10月被確認(rèn)為肺癌。
鄒某將個人支付的醫(yī)療費(fèi)用向甲保險(xiǎn)公司提出理賠申請，而保險(xiǎn)公司認(rèn)為鄒某簽訂保險(xiǎn)合同時未如實(shí)告知其患有相關(guān)疾病，拒不賠付，并于2022年6月書面告知鄒某，決定解除與其簽訂的保險(xiǎn)合同。
鄒某向安岳法院提起民事訴訟，請求判令該保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)費(fèi)用7萬余元。
以
案
說
法
本案爭議的焦點(diǎn)在于鄒某投保時是否履行了如實(shí)告知義務(wù)。
法院審理認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十六條第一款“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”及《最高人民法院關(guān)于適用
<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第六條“投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任”之規(guī)定，投保人的如實(shí)告知義務(wù)以保險(xiǎn)人的詢問為前提。本案中，甲保險(xiǎn)公司提交的證據(jù)不足以證明其在接受投保時就鄒某的既往病史進(jìn)行了明確詢問，其抗辯理由不成立，不能據(jù)此免賠。
另外，甲保險(xiǎn)公司雖向鄒某發(fā)出了解除保險(xiǎn)合同的通知，但根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十五條“ 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同”的規(guī)定，甲保險(xiǎn)公司無權(quán)行使合同解除權(quán)，其擅自解除合同的行為不產(chǎn)生法律效力。
綜上，安岳法院依法判決甲保險(xiǎn)公司解除合同的行為不產(chǎn)生法律效力；限甲保險(xiǎn)公司向鄒某支付保險(xiǎn)金73084.22元。
司法實(shí)踐中，考慮到投保人與保險(xiǎn)人辨識能力存在差異，《保險(xiǎn)法》第十六條及保險(xiǎn)法司法解釋（二）第六條明確了投保人的如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)以保險(xiǎn)人的明確詢問為前提之規(guī)則。
保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款應(yīng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并作書面或口頭說明，否則該條款不產(chǎn)生效力。投保人在簽訂醫(yī)療保險(xiǎn)合同時，應(yīng)認(rèn)真閱讀“如實(shí)告知”“責(zé)任免除”等條款，如實(shí)回答保險(xiǎn)人詢問，詳細(xì)了解免賠情形，確保保險(xiǎn)真的保險(xiǎn)。
供稿：樊旭峰
原標(biāo)題：《【安小錘說法】如何認(rèn)定保險(xiǎn)合同投保人的如實(shí)告知義務(wù)？》