原標(biāo)題：暴雨后“車泡水”該怎么理賠？都給你整理好了！|投教121

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 見習(xí)記者張欣 北京報(bào)道

　　受臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”影響，從7月29日起，華北地區(qū)遭遇罕見的強(qiáng)降雨天氣，直接導(dǎo)致不少車輛受損。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局稱，截至8月1日10時(shí)，北京車險(xiǎn)因?yàn)?zāi)報(bào)案數(shù)6480件，報(bào)損金額13307萬元。

　　事實(shí)上，關(guān)于“車泡水”的理賠讀者依然有很多疑問和不清晰的地方。為此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪了中國(guó)政法大學(xué)副教授何其豪、兩家大型保險(xiǎn)公司分公司理賠負(fù)責(zé)人、三家大型保險(xiǎn)公司客服。

　　就大家關(guān)心的一些“車泡水”高頻問題，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道《投教121》欄目以問答方式整理，方便讀者查閱。

　　問：“車泡水”后，會(huì)給理賠嗎？賠付的比例是什么？

　　答：只要購(gòu)買車損險(xiǎn)，就會(huì)給理賠。至于賠付情況，在車輛全損無法找到的情況下應(yīng)該根據(jù)合同約定進(jìn)行全額賠付；除非存在合同約定的除外責(zé)任或車主沒有盡到合理保管、定期檢查和及時(shí)止損等義務(wù)（例如暴雨預(yù)警發(fā)布后將車停在江邊等情況導(dǎo)致車輛全損），則可能按照合同條款部分賠付。

　　問：發(fā)現(xiàn)“車泡水”之后，理賠的流程是什么？

　　答：不同保險(xiǎn)公司流程不一樣，但都要先打客服電話進(jìn)行報(bào)案，后續(xù)按照客服提示操作即可。

　　比如人保車險(xiǎn)客戶首先要報(bào)案登記，然后把車輛帶到4S店，定損之后維修。人保車險(xiǎn)和4S店一般是有直賠權(quán)限的，被保險(xiǎn)人只要簽訂直賠同意書即可獲得理賠。如果4S店沒有和人保車險(xiǎn)合作，就需要客服先行墊付，然后去人保車險(xiǎn)理賠中心申請(qǐng)理賠。

　　太平車險(xiǎn)客服表示，若車輛被暴雨沖走需要第一時(shí)間報(bào)案，公司會(huì)派駐距離事發(fā)地最近的工作人員查勘損失，安排定損修車辦理理賠。

　　中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)理賠人士表示，嚴(yán)重的“車泡水”后，客戶報(bào)案后，檔案組會(huì)將客戶的車?yán)郊械攸c(diǎn)進(jìn)行定損。

　　問：車被沖走了，找不到該怎么辦？

　　答：首先要打110報(bào)警，然后再打保險(xiǎn)公司客服報(bào)案，按照客服提示走接下來的流程。

　　問：發(fā)現(xiàn)“車泡水”后，首先需要做什么？

　　答：在報(bào)案之前，最好是先多角度拍照，或者拍小視頻取證，第一時(shí)間保留證據(jù)。

　　問：沒有買涉水險(xiǎn)，“車泡水”可以理賠嗎？

　　答：2020年，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，將先前的涉水險(xiǎn)、自燃等并入了車損險(xiǎn)。并且車損險(xiǎn)還包含劃痕險(xiǎn)，因此只要買了車損險(xiǎn)，就可以理賠。

　　問：一般“車泡水”全賠的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

　　答：全賠一般的標(biāo)準(zhǔn)是五級(jí)、六級(jí)，通俗來講，水至少要沒過儀表盤，如下圖所示：

（“車泡水”等級(jí) 來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者依據(jù)采訪及公開資料制作圖）

　　問：只要“車泡水”沒過儀表盤，就一定能全賠嗎？

　　答：不一定，在實(shí)際理賠中，還要參考車輛價(jià)值，專業(yè)術(shù)語叫“零整比”。比如你有一輛沃爾沃，可能更換零件的價(jià)格占整車價(jià)格極高，也就是“零整比”很高，因此水可能沒有沒過儀表盤，沒有達(dá)到五六級(jí)也會(huì)給全賠。

　　還有一種情況，現(xiàn)在車險(xiǎn)投保是按照車輛的實(shí)際價(jià)值折舊而承保的金額，比如一輛新車買的時(shí)候是30萬元，過了5年或者6年，投保的時(shí)候也就存了20萬左右，實(shí)際理賠中是按照保單的金額而非購(gòu)入價(jià)進(jìn)行理賠。

　　問：車輛在原地停放被淹，和車輛在行駛中被淹，理賠的標(biāo)準(zhǔn)一樣嗎？

　　答：一樣，理賠標(biāo)準(zhǔn)是以“車泡水”等級(jí)和車輛價(jià)值為參考。

　　問：如果車輛在水中“二次點(diǎn)火”，對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷的，會(huì)給理賠嗎？為什么？

　　答：保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，對(duì)于重要部件的損失（比如發(fā)動(dòng)機(jī)），到底是因?yàn)檐囕v損失險(xiǎn)承包的自然災(zāi)害所致，還是車主在災(zāi)害過程中的不當(dāng)行為所致，如果是后者則很可能支持保險(xiǎn)公司拒絕部分理賠。換言之，如果在水中“二次點(diǎn)火”對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷，保險(xiǎn)公司一般認(rèn)為屬于“損失擴(kuò)大”的責(zé)任免除情形，不予理賠。

　　這里要特別提醒的是，對(duì)于一些有自動(dòng)啟停功能的車輛，暴雨之前，車主要關(guān)閉自動(dòng)啟停。

　　（作者：張欣 編輯：李玉敏）

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責(zé)任編輯：李琳琳