臨法案例【2023】047

駕駛非營運車輛偶爾為他人送貨“賺外快”，發(fā)生交通事故后保險公司能否拒賠三者險？一起來看下面的案例。

01

基本案情

2022年1月，宋某駕駛輕型封閉貨車沿河?xùn)|區(qū)東來大街行駛時與騎著電動自行車的王某發(fā)生碰撞，致王某當場死亡。經(jīng)交警隊認定，宋某承擔事故次要責任，王某承擔事故主要責任。后王某丈夫及子女三人將宋某及某保險公司訴至法院，要求賠償各項損失492056.6元。被告某保險公司辯稱，宋某駕駛的車輛登記和投保的使用性質(zhì)均為非營運貨車，但是該車從事營運使用，故保險公司對商業(yè)險部分不予承擔。

02

法院審理

法院經(jīng)審理查明，被告宋某為某醫(yī)院醫(yī)生，偶爾駕駛涉案車輛為他人送貨“賺外快”，本次事故發(fā)生時被告宋某并未從事貨物運輸。

法院認為，被告宋某駕駛涉案車輛從事營運的機會和時間較少，并未造成被保險車輛危險程度顯著增加，綜合考慮涉案事故發(fā)生時的情形，本次事故并非因保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，故某保險公司不能在三者責任險范圍內(nèi)免責。根據(jù)責任比例，本院依法判決某保險公司在交強險和三者險限額內(nèi)賠付原告各項損失共計490856.6元。

03

法官說法

保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。如何認定被保險機動車危險程度顯著增加，應(yīng)當綜合考慮以下因素：機動車用途的改變、使用范圍的改變、所處環(huán)境的變化、因改裝等原因引起的變化、使用人或者管理人的改變、危險程度增加持續(xù)的時間等。如果登記為非營運的車輛，長期主要從事營運活動，應(yīng)當認定為保險標的危險程度顯著增加，保險公司可以在三者險范圍內(nèi)免責。但是本案被告宋某職業(yè)為醫(yī)生，從事營運活動只是偶爾為之，其行為并未導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，保險公司不能在三者險范圍內(nèi)免責。

04

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》第一千一百七十九條：侵害他人造成人身損害的，應(yīng)當賠償醫(yī)療費、護理費、交通費、營養(yǎng)費、住院伙食補助費等為治療和康復(fù)支出的合理費用，以及因誤工減少的收入。造成殘疾的，還應(yīng)當賠償輔助器具費和殘疾賠償金；造成死亡的，還應(yīng)當賠償喪葬費和死亡賠償金。

《中華人民共和國保險法》第五十二條：在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(四)》第四條：人民法院認定保險標的是否構(gòu)成保險法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險程度顯著增加”時，應(yīng)當綜合考慮以下因素：

(一) 保險標的用途的改變；(二) 保險標的使用范圍的改變；(三) 保險標的所處環(huán)境的變化；(四) 保險標的因改裝等原因引起的變化；(五) 保險標的使用人或者管理人的改變；(六) 危險程度增加持續(xù)的時間；(七) 其他可能導(dǎo)致危險程度顯著增加的因素。保險標的危險程度雖然增加，但增加的危險屬于保險合同訂立時保險人預(yù)見或者應(yīng)當預(yù)見的保險合同承保范圍的，不構(gòu)成危險程度顯著增加。

原標題：《【沂蒙法官說】駕駛非營運車輛偶爾為他人送貨“賺外快”，保險公司能否拒賠三者險？》

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