隨著各種各樣的保險層出不窮，越來越多人會為自己，為家人，或者為自己的汽車購置更多新型保險，這些保險究竟保的是什么？發(fā)生事故怎么賠償？近日，達(dá)拉特旗法院受理了這樣一起駕乘意外保險賠付糾紛案件。

案情介紹

小張為自己的愛車在某保險公司投保駕乘意外保險，每座意外傷害保險金額10萬元，意外傷害醫(yī)療保險金額1萬元。后小張駕車與別人發(fā)生交通事故，導(dǎo)致小張受傷，傷殘等級評定為九級傷殘。小張作為次要責(zé)任方，在和事故主要責(zé)任方賠付清算后，小張自己還需要承擔(dān)20萬元的損失。

小張心想：我還有駕乘意外保險可以賠付，于是將該保險公司訴至法院，要求保險公司全額賠付駕乘意外保險金額11萬元。保險公司抗辯，駕乘意外險要按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)重新評定傷殘等級，即便按照九級傷殘等級計算原告小張也只能獲賠3.2萬元。

最終，經(jīng)法院調(diào)解，保險公司按照九級傷殘進(jìn)行賠付，賠償比例為20%，乘以每座保險金額10萬元，加上意外傷害醫(yī)療保險金額1萬元，最終給付小張3萬元。

法官說法

其實，駕乘意外險并非大眾理解的座位險，駕乘意外保險屬人身保險，為定額給付保險，并不適用損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t。

損失補(bǔ)償原則是指：保險人在保險合同所約定的危險事故發(fā)生之后對其所遭受的實際損失或損害可以獲得充分的補(bǔ)償，使被保險人盡量恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能因損失獲得額外的利益。

《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條規(guī)定機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機(jī)動車一方責(zé)任的，先由承保機(jī)動車強(qiáng)制保險的保險人在強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機(jī)動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒有投保機(jī)動車商業(yè)保險的，由侵權(quán)人賠償。交強(qiáng)險、商業(yè)三者險、座位險都適用損失補(bǔ)償原則。

駕乘意外險保險條款約定意外殘疾保險賠付金額計算方式為應(yīng)給付比例乘以基本保險金額，應(yīng)給付比例按照保監(jiān)會發(fā)布的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》確定，保險金額即我們購買保險的最高限額。定額給付意味著不論損失是否已經(jīng)全部獲得賠償都能得到賠付，而侵權(quán)人不能因投保駕乘意外免除賠償責(zé)任。

舉個例子：

A乘坐B駕駛的機(jī)動車與C駕駛機(jī)動車發(fā)生交通事故，B與C在此次事故中承擔(dān)同等責(zé)任，法院認(rèn)定B與C的責(zé)任比例分別為50%，A受傷評定為七級傷殘，A的損失首先由C車輛的交強(qiáng)險進(jìn)行賠付，剩余部分由C車輛的商業(yè)險和B個人各自按照50%的責(zé)任比例進(jìn)行賠付,B并不能因購買駕乘意外險免除賠償責(zé)任，而A同時還能獲得B車輛駕乘意外險的賠付。

法官提醒：

保險產(chǎn)品種類眾多，購買時一定要進(jìn)行充分了解：

一要明確需求。理性分析自身情況，根據(jù)個人需求挑選合適的保險。購買保險切忌盲目跟風(fēng)，拒絕“隨大流”“偏聽偏信”買保險，選擇值得信賴、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的保險公司和保險種類。

二要在簽訂保險合同前應(yīng)認(rèn)真研讀保險條款。在未清楚了解合同內(nèi)容前，不要簽署確認(rèn)函。簽訂保險合同時，要格外注意合同中的格式條款，特別是涉及保障責(zé)任、除外責(zé)任、理賠等各項重要條款，仔細(xì)閱讀、謹(jǐn)慎審核，要求保險公司對疑問條款及時說明，充分解釋。

三要在訂立保險合同過程中，如實回答保險公司的詢問，客觀填寫健康狀況問卷、投保單。

原標(biāo)題：《車輛保險五花八門 出事故究竟如何賠付？》

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