事情就是這么湊巧

剛買保險(xiǎn)就遭遇損失

可理賠時(shí)

保險(xiǎn)公司這兒卡了殼

說內(nèi)部流程還沒走完不給賠

這該如何是好？

保險(xiǎn)理賠問題引發(fā)糾紛

重慶市江津區(qū)，某食品經(jīng)營(yíng)部想要為其堆放貨物的兩個(gè)房屋購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，便通過微信與某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員聯(lián)系，告知其投保房屋詳細(xì)情況，并按照業(yè)務(wù)員的指示在其發(fā)送的小程序中填寫了相關(guān)投保信息。

當(dāng)天下午，經(jīng)營(yíng)部工作人員向該保險(xiǎn)公司賬戶繳納了保險(xiǎn)費(fèi)8000元。

投保的第二天，該食品經(jīng)營(yíng)部房屋失火，導(dǎo)致投保的一個(gè)房屋被全部燒毀。然而此時(shí)，保險(xiǎn)公司尚未完成這次投保的內(nèi)部審簽流程，也就沒有來得及出具保險(xiǎn)單。

事發(fā)后，食品經(jīng)營(yíng)部向保險(xiǎn)公司報(bào)案并申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)合同尚未成立，拒絕理賠，并退還了前一天繳納的8000元保險(xiǎn)費(fèi)。

隨后，該食品經(jīng)營(yíng)部將保險(xiǎn)公司訴至重慶市江津區(qū)人民法院，要求保險(xiǎn)公司賠償損失。

法院：保險(xiǎn)公司應(yīng)給付保險(xiǎn)金

重慶市江津區(qū)人民法院審理認(rèn)為，保險(xiǎn)合同并非要式合同，合同成立并非以保險(xiǎn)單的簽發(fā)為依據(jù)，只要雙方達(dá)成合意即可，保險(xiǎn)單等僅為保險(xiǎn)憑證。

原告通過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員發(fā)送的小程序進(jìn)行了投保信息錄入，即具有投保的意思表示。保險(xiǎn)公司通知原告繳納保險(xiǎn)費(fèi)，即表明已完成核保，具有同意承保的意思表示。在經(jīng)營(yíng)部按要求足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，雙方則就保險(xiǎn)合同的訂立形成合意。

保險(xiǎn)公司承保規(guī)范中雖載明保險(xiǎn)單簽發(fā)后合同方能生效，但該規(guī)范僅為內(nèi)部規(guī)定，不能以此約束其合同相對(duì)方，更不能對(duì)抗法律規(guī)定。

結(jié)合受損情況及保險(xiǎn)單中載明的免賠情況，重慶市江津區(qū)人民法院最終判決保險(xiǎn)公司給付經(jīng)營(yíng)部保險(xiǎn)金120萬余元。

法官：保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則

如果保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)，且符合承保條件，仍因保單未出認(rèn)定保險(xiǎn)合同不成立，將會(huì)使得保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)費(fèi)后，拖延和阻卻合同的成立，有違《保險(xiǎn)法》的誠(chéng)信原則。

從合同履行的實(shí)際效果以及保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，交付保險(xiǎn)費(fèi)之后，出具保單之前，發(fā)生保險(xiǎn)事故僅為小概率事件，總體占比較低。而預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)視為合同成立與簽發(fā)保險(xiǎn)單視為合同成立，在大多數(shù)情況下實(shí)際效果是一致的，既能滿足投保人的合理期待，也更能體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)功能。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

第十三條

投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。

保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。

依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。

原標(biāo)題：《【以案釋法】投保8000元，第二天發(fā)生火災(zāi)損失上百萬，保險(xiǎn)公司該不該賠？》

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